Quels sont les différents livrets d’épargne ?
Différents comptes et livrets sont disponibles sur le marché des produits d’épargne. D’ailleurs, il existe deux types de livrets d’épargne bien distincts.
Les livrets réglementés par l’Etat
Pour les livrets réglementés, l’Etat impose des règles et des conditions strictes quant à leur ouverture et leur fonctionnement.
- Ils ne font l’objet d’aucun frais d’ouverture auprès des banques. Ils sont donc sans frais bancaires.
- Les dépôts ne peuvent pas dépasser un certain plafond, propre à chaque produit d’épargne.
- De même, leurs taux de rémunération sont aussi réglementés et garantis.
- Pour la quasi-totalité de ces livrets d’épargne réglementés, leurs détenteurs bénéficient d’une exonération d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Ils sont aussi limités en nombre. On ne peut détenir qu’un seul : Livret A, LEP…
Les conditions évoluent au fil des choix du gouvernement. Il faut donc se tenir à la page. Et justement, la page qui rassemble toutes ces informations est le classement des livrets d’épargne.
On peut citer par exemple :
- Le Livret A : ce livret populaire ouvert dès 10€ est plafonné à 22 950€. Depuis le 1er février 2023, son taux d’intérêt est passé à 3%. Ses rendements sont exonérés de cotisations sociales et d’impôts.
- Le Livret de développement durable et solidaire : le LDDS est accessible dès 15€. Ce livret défiscalisé est plafonné à 12 000€. L’épargne est rémunérée à 3%.
- Le Livret d’épargne populaire : le LEP est ouvert à partir de 30€ de dépôts. Son plafond est de 7 700€. Les fonds sont disponibles et les intérêts défiscalisés. Son taux annuel est de 6,1%. Il n’est pas accessible à tous, seuls les revenus modestes peuvent en détenir un. Il n’est pas proposé par tous les acteurs bancaires. Parmi les banques en ligne, seule Hello bank! le propose.
- Le Livret jeune : ce produit d’épargne défiscalisé est ouvert dès 10€ de versement. Son plafond est fixé à 1 600€. Son taux de rendement doit être égal ou supérieur à celui du Livret A.
- Le Compte épargne logement : un minimum de 300€ est requis à l’ouverture d’un CEL. L’épargne ne peut excéder 15 300€. Le taux d’intérêt est de 2%. Les intérêts perçus sont fiscalisés.
- Le Plan d’épargne logement : le PEL est un compte réglementé qui requiert 225€ de dépôts à l’ouverture. Ensuite, un versement minimum de 540€ par an est nécessaire pendant 10 ans. Le plafond de cette épargne réglementée est de 61 200€ tandis que la rémunération est de 1 à 2,5%. Les rendements sont imposés aux prélèvements sociaux.
Les livrets bancaires ou non réglementés
Ces livrets sont ceux que l’on retrouve dans les banques et les organismes d’investissement.
Flexibles, ils sont garantis par le FGDR, sans plafond et fiscalisés. Les établissements qui les commercialisent sont libres de fixer les taux.
On peut citer :
- Les livrets bancaires : les versements sont libres et les fonds disponibles.
- Les comptes à terme : le montant du versement minimum est à la discrétion de l’organisme financier. Les sommes versées sont bloquées jusqu’à l’échéance. En cas de retraits anticipés, l’épargnant risque des pénalités.
Les livrets bancaires sont soumis à la PFU, ce qui rogne leur rentabilité. Cependant, ils sont généralement sans plafond et il est possible d’en détenir plusieurs. C’est donc une solution pour ceux qui ont une épargne importante et qui ne veulent pas prendre de risque.
Le seul risque à prendre à compte est de ne pas dépasser les 100 000 euros dans un même établissement financier, sans quoi la garantie du FGDR ne couvre pas l’excédant.
Quel est le meilleur livret d’épargne ?
Le meilleur produit d’épargne dépend du profil de l’épargnant :
- Le livret jeune convient aux jeunes investisseurs de 12 à 25 ans,
- Ceux qui ont des revenus modestes peuvent se tourner vers le LEP,
- Le Livret A convient au grand public,
- Les livrets bancaires peuvent correspondre aux besoins de certains épargnants qui n’aiment pas la prise de risque.