Banques en ligne

Les banques en ligne connaissent un fort taux de développement depuis plusieurs années, grâce à de nombreux avantages qui séduisent de plus en plus de consommateurs. Tout d’abord, elles offrent la possibilité d’ouvrir un compte bancaire gratuitement et rapidement, alliant un service de formalités administratives réduites ne nécessitant aucun déplacement. En parallèle, elles répondent à un besoin croissant de flexibilité et de mobilité : où qu’ils soient, les clients peuvent gérer leur compte à distance, 24h/24 et 7j/7, sans frais, facilitant ainsi les démarches courantes, privées et professionnelles. Les services consultables et réalisables en ligne sont multiples: consultation du solde du compte, mise en place de virements et de prélèvements, commande de chéquier, édition d’un Relevé d’Identité Bancaire (RIB)…

Le solde du compte est actualisé très régulièrement, souvent quotidiennement, ce qui permet de suivre facilement son budget, sans attendre de recevoir par voie postale, le relevé de compte mensuel. Ces services, aujourd’hui incontournables, poussent les banques physiques à proposer également la gestion des comptes à distance. Cependant, les banques en ligne se distinguent par deux aspects : les fonctionnalités proposées sont généralement plus complètes et les tarifs sont particulièrement attractifs. En effet, les comptes des banques en ligne sont bien souvent gratuits pour une utilisation courante, sans frais de tenue de compte. De nombreux établissements offrent la carte bancaire; parfois, certaines cartes haut de gamme sont gratuites.

Les fonctionnalités disponibles intègrent dans la majorité des banques en ligne des outils gratuits d’analyse du budget, qui permettent de catégoriser les dépenses de manière très intuitive et ainsi de visualiser, par exemple, les postes les plus lourds. Les systèmes de primes, de parrainage et de fidélisation sont un autre aspect qui captive les clients : des offres promotionnelles régulières permettent de recevoir des primes à l’ouverture d’un compte ou d’un produit d’épargne. Les clients détenteurs d’un compte peuvent également parrainer une personne de leur entourage : les comptes du parrain et du filleul sont alors crédités d’une prime.

L’ouverture de compte dans une banque en ligne est une démarche aisée, réalisable exclusivement en ligne. Après avoir comparé les offres des différents établissements, il suffit de déposer la demande sur le site internet de la banque sélectionnée, via le formulaire dédié, en précisant le cas échéant, l’offre souhaitée, notamment la carte bancaire choisie. Un espace client est alors créé avec un code personnel secret. Rapidement, un dossier d’ouverture est envoyé au domicile du client : il suffit de le compléter et de le renvoyer pour finaliser l’ouverture. Selon les établissements, les documents nécessaires peuvent être transmis par courrier ou scannés et téléchargés en ligne : pièce d’identité, justificatif de domicile, fiche de paye…

La procédure d’ouverture se dématérialise de plus en plus : certaines banques n’exigent plus aucun document sous forme papier. Une fois l’ouverture de compte validée, l’activation des moyens de paiements dépend généralement du premier versement, à effectuer sous la forme d’un chèque ou d’un virement. Après cette étape, le compte est véritablement ouvert et fonctionnel. Les moyens de paiement (carte bancaire et chéquier) sont envoyés sous différents plis, avec un courrier séparé contenant le code secret. Afin de garantir la sécurité, ils sont inactifs à la réception et doivent être activés par le client. Habituellement, cette activation passe par une confirmation de la réception dans l’espace personnel et d’un retrait d’espèces en distributeur avec la carte bancaire.

L’ensemble du processus se déroule en quelques jours, variant selon les délais de réception des courriers. L’ouverture d’un compte sur internet est donc rapide, facile, d’autant plus que les banques en ligne proposent un service de changement de domiciliation bancaire afin de transférer les prélèvements et les versements récurrents de l’ancien compte au nouveau en limitant les démarches de l’usager. Ainsi, le client indique s’’il souhaite bénéficier de cette prestation ; dans l’affirmative, la banque se charge alors de contacter les établissements concernés pour procéder aux modifications requises.

En moyenne, elles affichent des tarifs bien moins élevés que leurs concurrentes, les agences physiques. Il s’agit d’ailleurs de leur principal argument pour attirer de nouveaux clients. Pour un particulier, les frais bancaires sont liés à tous types de services : la mise à disposition d’une carte de paiement, la tenue du compte, les retraits d’espèces, les commissions liées aux achats à l’étranger, les virements, les assurances des moyens de paiement… De nombreux Français déboursent entre 200 et 300€ par an pour les frais bancaires : c’est la raison pour laquelle les tarifs compétitifs des banques à distance sont particulièrement appréciés des consommateurs. Dans ces dernières, les frais bancaires peuvent même être totalement offerts : de nombreux établissements proposent, gratuitement, un compte bancaire ainsi qu’une carte de paiement, sous réserve de respecter les conditions de l’offre.

Ces conditions sont assez souples : elles se résument souvent à un seuil minimal de revenus ou à une utilisation minimale de la carte bancaire, de l’ordre de plusieurs opérations par mois. Ainsi, dans ces banques, un client qui effectue uniquement des opérations courantes, n’utilise pas le découvert et ne connaît pas d’incident de paiement n’aura pas de frais bancaires à régler. En effet, les services de base ne sont généralement pas facturés : ordres de virement, mise en place de prélèvements, retraits d’espèces et paiements avec la carte bancaire… Par ailleurs, les services peu courants sont certes payants dans les banques en ligne (taux du découvert autorisé, incidents de paiement, délivrance d’un chèque de banque…), cependant ils sont souvent moins chers que dans les banques traditionnelles.

Aussi, depuis plusieurs années, les études comparatives classent systématiquement les banques en ligne parmi les banques les moins chères. Il faut toutefois noter que les services liés aux déplacements à l’étranger sont parfois au-dessus de la moyenne des prix, notamment les retraits et les paiements réalisés dans une autre monnaie que l’euro. Cependant, même en tenant compte de cet aspect, le coût moyen à l’année reste bien inférieur dans les banques en ligne que dans les banques physiques. D’autre part, les clients ont parfois accès à des fonctionnalités plus avancées, comme par exemple la catégorisation des transactions ou les alertes liées au solde du compte.

Ces acteurs proposent actuellement des gammes de produits très variées. Lors de leur arrivée sur le marché, les premiers établissements à distance proposaient des offres limitées, se résumant parfois à un livret d’épargne. Depuis, leur succès grandissant leur a permis de développer ces offres et de s’imposer comme des acteurs importants du secteur, capables de rivaliser avec les banques traditionnelles. De ce fait, tous les produits courants sont désormais disponibles dans les banques en ligne : comptes bancaires, livrets d’épargne, assurances vie, produits boursiers… De nombreux établissements proposent également, à l’instar de leurs homologues physiques, des prêts immobiliers, des crédits à la consommation et des contrats d’assurance personnelle (auto, habitation, équipements mobiles…).

En parallèle, les banques à distance affichent souvent une gamme plus synthétique et plus claire pour le consommateur. D’autre part, les produits proposés sont généralement performants, notamment dans le domaine de l’épargne et de la Bourse, segments historiques des banques à distance. Ainsi, les livrets d’épargne disposent souvent des taux d’intérêts compétitifs, régulièrement bonifiés par des promotions et complétés par des offres de courte durée pour des placements à terme. Les contrats d’assurance vie en ligne sont eux aussi attractifs et reconnus par la presse spécialisée. Les services liés à la Bourse sont particulièrement réactifs et intuitifs, conjugués à des outils d’aide à la décision souvent gratuits ainsi qu’une volonté affichée de rendre la Bourse plus accessible au grand public.

Les crédits proposés ont en général des taux comparables à ceux des banques traditionnelles, tout en offrant les avantages liés aux nouvelles technologies et à la flexibilité. Les clients peuvent par exemple effectuer facilement des simulations en ligne et recevoir une réponse de principe immédiate. La démarche de souscription est simplifiée et le processus se déroule essentiellement sur internet. Ainsi, au-delà des frais bancaires réduits, les banques en ligne proposent une gamme de produits bien développée, dont les performances n’ont rien à envier aux établissements physiques.