Interdit bancaire

En France, il y a trois fichiers qui regroupent les individus qui ont un incident bancaire. Ces fichiers sont :...

Les TOP établissements pour les interdits bancaires

Compte Nickel

Le compte Nickel rencontre un véritable succès. Son offre "NoBank" s'achète chez le buraliste et se recharge en argent liquide.

En savoir plus Ouvrir un compte Nickel
En France, il y a trois fichiers qui regroupent les individus qui ont un incident bancaire. Ces fichiers sont :
  • Le FCC : Fichier central des chèques,
  • FCIP : Fichier national des remboursement de Crédits aux particuliers,
  • FNCI : Fichier National des chèques irréguliers. 

Selon le Fichier Central de chèques (FCC), il y aurait en France 1,4 millions d’interdits bancaires. Il y a donc beaucoup de français concernés.

La situation dure 5 ans et elle implique de nombreuses sanctions dont l’interdiction :
  • d’émettre des chèques pendant 5 ans,
  • d’effectuer des opérations financières : retraits via une carte bancaire,
  •  et de posséder un chéquier.
Interdit bancaire ne rime pas avec impossibilité d’avoir un compte en banque. 

Comment réouvrir un compte quand on est interdit bancaire ? 

Deux options sont possibles :

Tout français dispose d’un « droit au compte » qui peut se faire valoir dans ce cas et qui est une procédure gratuite en trois étapes :

  • Demander à la banque qui a refusé l’ouverture de compte de fournir une demande de droit au compte, ou se rendre à la Banque de France pour obtenir directement le formulaire.
  • Compléter ce formulaire et l’envoyer par courrier à la Banque de France.
  • Après une étude, la Banque de France va nommer une banque qui sera obligée d’accepter la demande avec des conditions spécifiques comme les services de base.

Il est également possible de choisir soit même sa banque. Certaines banques en ligne ou néobanques acceptent les interdits bancaires. Parfois il est demandé de prouver un revenu minimum parfois non. Les trois banques listées plus haut acceptent les interdits bancaires. Elles n’ont pas l’exclusivité. D’autres l’acceptent aussi.

Le tout expliqué en vidéo en moins de 10 minutes :

Une question ?

Voici un bref descriptif des solutions présentées comme étant les plus adaptées aux personnes fichées « interdit bancaire » :

  • Compte Nickel : C’est une solution sans banque ouverte à tous et qui est gérée chez les buralistes (achat du pack, recharge en liquide, …). Ses frais sont de 20€ par an ainsi que les frais de fonctionnement. C’est une très bonne solution.
  • Max : la néobanque 100% gratuite et 100% française continue son développement. Elle est issue du Groupe Crédit Mutuel Arkea et dispose de nombreux atouts : sans frais en France et à l’étranger, avec conciergerie, une solution de cashback, un agrégateur de comptes, et bientôt une carte Premium.
  • N26 la néobanque allemande qui a un compte basique gratuit ouvert à tous.

En plus des solutions indiquées dans le trio gagnant, voici la liste certainement non exhaustive des autres établissements qui acceptent les personnes fichées à la Banque de France:

  • EKO by CA, selon la politique de la caisse régionale du Crédit Agricole auquel le compte sera rattaché,
  • bunq,
  • So Shop Club : qui est une néobanque à 1€/mois rechargeable en argent liquide chez les buralistes et avec un programme de cashback attractif,
  • Qonto, pour les professionnels indépendants.
  • Sogexia un compte sans frais ouvert à tous. 
  • Anytime, 
  • Curve,
  • N26,
  • Revolut,
  • et Transcash qui se recharge en argent liquide et s’achète chez le buraliste comme Nickel.

Si ce nouveau compte que vous souhaitez ouvrir, sera votre compte principal, il est préférable de privilégier les acteurs français.

Après avoir été sanctionné et identifié comme interdit bancaire, deux options sont possibles pour réouvrir un compte si votre ancienne banque décide de fermer votre compte.

  • Choisir une banque qui s’adresse aux personnes fichées Banque de France : FCC (Ficher Central des Chèques) ou FICP (Fichier des Incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Cette solution est généralement satisfaisante car vous faites le choix d’un établissement acceptant les interdits bancaires dans une liste d’établissements.
  • Faire valoir le « droit au compte » qui est une procédure administrative et gratuite.

Le statut d’interdit bancaire n’est pas réservé qu’aux « parias ». Malheureusement, de plus en plus de personnes rejoignent cette situation qui affecte non seulement la facilité de régler ses achats mais aussi l’image que les institutions et le quidam ont de vous.

En effet, l’interdit bancaire arrive plus vite qu’on ne le croit. Voici trois exemples qui le prouvent :

  • Un chèque encaissé à un moment où le compte n’est pas approvisionné et que le découvert est dépassé ou non activé.
  • Des paiements refusés suite au vol de ses coordonnées bancaires,
  • L’incapacité de payer tous ses crédits, que ce soit consommation immobilier ou autre….

A la suite de ces événements, la banque demande un régularisation, si celle-ci n’est pas faite alors la sanction tombe.

Identification

Dès que la personne est identifiée comme « interdit bancaire », elle se retrouve alors inscrite au fichier central des chèques (FCC). Les informations présentes dans ce fichier sont accessible à tous les établissements bancaires et en temps réel. Le numéros de compte sont également enregistrés au fichier national des chèques irréguliers (FNCI).

Restitution des chéquiers

Il est demandé à la personne de rendre tous ses chéquiers aux établissements chez qui elle a contracté un compte courant.

Impact sur le compte bancaire

Soit la banque peut modifier le contrat et limiter l’utilisation du compte, soit elle peut décider le fermer. La fermeture du compte et la radiation du client de la banque où l’erreur a été commise n’est pas systématique.

 

La vie n’est pas toujours rose et parfois le fait d’être interdit bancaire nous pousse dans des situations délicates financièrement. C’est pourquoi il faut vraiment limiter ses frais inutiles. Voici quelques outils simples et rapide qui peuvent aider:

  • Se faire racheter son crédit. Avec ce comparateur les mensualités peuvent être réduites de 60% et regroupées en une seule.
  • Réduire ses cotisations en assurance (soit en conservant les mêmes garanties soit en réduisant drastiquement les garanties et donc les frais).
  • Changer de banque, passer d’une banque traditionnelle à une banque en ligne. Il est possible d’économiser jusqu’à 400€ de frais bancaire.

Boursorama Banque a longtemps été dans le trio gagnant de ce profil.

Quand on contacte le service clients de la banque en ligne leader en France, les conseillers confirment accepter « les interdits bancaires (IB) mais l’établissement se réserve le droit de refuser ».

Au final, cet argument de dire qu’ils sont accepté semble plus commercial qu’autre chose. Suite à nos vidéos, articles, publications sur les réseaux sociaux… les internautes nous ont fait part de leur déception face au refus de leur ouverture de compte. Nous les remercions de nous avoir fait remonter cette information.

Nous avons donc décidé de supprimer cet établissement du trio de tête pour éviter aux personnes fichées de perdre leur temps.

Il est cependant à noter que certains profils IB seront acceptés pour le compte Welcome. Il est sans frais de tenue de compte, avec une carte de paiement offerte et assortie d’une prime qui évolue au fil des semaines de 50 à 80€.

Au même titre que Boursorama Banque est une banque en ligne ouverte à tous depuis peu.

Elle propose des services de qualité, un bon service client, une prime de 80€ …ING n’accepte que les personnes qui détiennent un autre compte bancaire ailleurs.

Elle annonce également qu’elle étudie scrupuleusement le dossier des personnes étant fichée à la Banque de France avant de donner son accord. Il est donc probable que celui-ci soit accepté ou refusé.