À l’heure actuelle, beaucoup s’interrogent sur l’avenir de l’argent liquide. Est-il toujours faisable de déposer des espèces à la banque sans en justifier la provenance ? Que dit la loi à ce sujet ? Comment la COVID-19 est-elle venue modifier nos habitudes et nos rapports avec l’argent liquide ? Comment déposer des espèces lorsque l’on possède un compte dans une néobanque ? Retrouvez ici tout ce que vous devez savoir sur l’argent liquide en 2023.
Déposer de l’argent liquide : ce que dit la loi
La loi encadre fortement les mouvements d’argent liquide dans le but de lutter contre le blanchiment d’argent et d’empêcher les opérations illégales. Pour cela, le gouvernement a imposé un certain nombre d’obligations aux banques avec les COSI : les communications systématiques d’informations.
Notre vidéo qui résume tout :
Fraude fiscale : pas plus de 1 000 € en espèces
La mise en place de ces nouvelles obligations s’est faite en 2 temps. Tout d’abord, dès 2013, les banques se sont vues contraintes d’adresser systématiquement à tracfin, un organisme chargé de lutter contre la fraude fiscale, le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, les éléments d’information suivants :
- tout versement d’espèce ou de monnaie électronique de 1 000 € par opération ou de 2 000 € cumulés par client sur un mois calendaire.
Ces informations doivent impérativement être communiquées dans un délai de 30 jours suivants le mois où les opérations ont été effectuées.
Les versements et retraits d’espèces sur un compte bancaire
La seconde partie des obligations des établissements de crédit, de paiement et de monnaie électronique est intervenue en 2016. Dès le premier janvier de cette année, les organismes ont dû signaler tous versements et retraits d’espèces dont les montants cumulés sur 1 mois dépasseraient les 10 000 €. Les personnes physiques, mais aussi les personnes morales sont concernées. Outre cette obligation légale, les banques demandent généralement à leurs clients de justifier tout dépôt d’espèces supérieur à 8 000 €. Cette justification peut se faire par tout moyen.
Toutes ces informations sont récapitulées et précisées dans un document officiel qui résume ce qui doit être fait selon le montant des retraits ou versements d’espèces.
Quelles sommes d’argent liquide peut-on déposer sans justificatif ?
Selon le code monétaire et financier, les versements supérieurs à 8000 requièrent une justification. Mais, certains établissements bancaires vont commencer à poser des questions avant. Un virement sous la barre des 1000 euros n’alerte généralement pas votre banquier. Si vous êtes habitué à gérer des espèces et que vous souhaitez gagner du temps en transmission de pièces justificatifs il faut être multibancarisé et donc détenir plusieurs comptes.
Virement bancaire : quel montant est suspect ?
En théorie, il n’existe pas de seuil en termes de virements bancaires. Cependant, un établissement de crédit est tenu d’informer l’organisme Tracfin à chaque fois qu’une transaction lui semble suspecte :
- Concrètement, une banque utilise des logiciels qui alertent en cas de mouvements inhabituels tels que des rentrées d’argent étranges (exemple : quelqu’un au RSA dont le compte bancaire courant est crédité de 200 000 euros en liquide) ou une fraude de carte bleue,
- En cas de soupçon, elle est dans l’obligation de se renseigner auprès de son client,
- Ce dernier doit pouvoir justifier les virements importants et répétitifs. Autrement, la banque doit prévenir Tracfin.
Virement instantané : quel plafond maximum ?
Selon la Banque de France, le virement SEPA instantané est un moyen de règlement qui vient s’ajouter au virement SEPA classique :
- Le paiement instantané permet d’effectuer des virements bancaires 7j/7j, 24h/24h et en temps réel,
- Les virements sont réalisés en euros entre deux comptes en banque ouverts dans la zone SEPA,
- Le délai d’exécution de ce transfert d’argent est de 10 secondes,
- La réglementation limite le virement instantané à 100 000 euros par opération. Ensuite, chaque établissement bancaire peut fixer librement un plafond inférieur.
Chèque : quel plafond maximum ?
A la différence des cartes bancaires, les chèques sont sans plafond :
- Ces moyens de paiement sont souvent utilisés pour les achats coûteux, payer un loyer, une facture à un organisme du type : EDF, …
- Il suffit d’avoir un compte en banque suffisamment approvisionné,
- Les vendeurs sont cependant libres d’imposer un plafond pour se protéger,
- Ils peuvent également demander un chèque de banque pour attester de la présence de la somme sur le compte bancaire du client et garantir la sécurité du paiement en cas de gros achat.
L’encaissement de plusieurs chèques nécessite le remplissage d’un bordereau.
Les Français et les espèces
En plus de ces contraintes concernant les transmissions, les versements et retraits d’espèces, la conjoncture et les nouvelles habitudes de consommation pèsent sur la relation des Français à l’argent liquide.
La COVID-19 a entraîné un fort recul des paiements en espèces, et ce pour deux raisons principales :
- pour des questions sanitaires. En effet, dès le début de la pandémie mondiale, les autorités ont conseillé de limiter les paiements en espèces et de privilégier les opérations par carte bancaire, sans contact. Cette habitude pourrait perdurer.
- La crise économique liée à la COVID-19 incite les Français à se constituer des bas de laine. Si l’on pensait cela désuet, force est de constater qu’en cas de crise économique, les Français ont encore le réflexe de conserver de l’argent liquide à leur domicile. Et ce phénomène dépasse nos frontières puisque la BCE (Banque Centrale Européenne) estime qu’entre un quart et la moitié des espèces actuellement en circulation sont conservées au domicile des particuliers, des commerçants ou dans les entreprises.
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Néobanques et banques en ligne : comment déposer de l’argent liquide ?
Ce phénomène est également amplifié par l’impossibilité des clients des néobanques et de nombreuses banques en ligne de déposer des espèces. En effet, faute d’agences physiques peu de ces établissements offrent ce service à leurs clients. Mais nombre des utilisateurs de néobanques possèdent également un compte au sein d’une banque traditionnelle. Ils sont alors dans ce que l’on appelle une situation de multibancarisation. Il est donc parfaitement possible de déposer l’argent liquide au sein d’un établissement classique puis d’effectuer un virement vers une néobanque ou une banque en ligne.
Si tous permettent de retirer de l’argent liquide dans les distributeurs automatiques, seule une poignée autorise le dépôt d’espèces :
- Deux banques en ligne : Monabanq et Hello bank!,
- Quelques cartes prépayées ou Fintech telles que : Nickel et Transcash. Ces solutions sont accessibles à tous, sans conditions de revenus. Les interdits bancaires peuvent y détenir un compte. Les dépôts de cash se font auprès des buralistes et points de vente agréés.
Détenir plusieurs comptes pour gérer son argent liquide permet de se libérer du stress de dépasser le plafond.
En résumé, il est toujours possible de déposer 3 000 € à la banque sans justificatif. Mais renouveler régulièrement cette opération peut exposer à un contrôle poussé de la part des autorités compétentes, préférez approvisionner votre compte par tranche de 1 000 euros.
Quelle banque choisir pour gérer son argent et patrimoine ?
Parmi les établissements bancaires et les prestataires de services de paiement auprès desquels il est possible d’avoir un compte en banque, de disposer de cartes de paiement et d’effectuer différentes transactions, il y a :
- Les banques traditionnelles majeures telles que SG, BNP Paribas, La Banque Postale, Banque Populaire et CIC : ces anciens acteurs assurent une certaine proximité et offre la possibilité de déposer ou de retirer des espèces, d’encaisser des chèques ou encore d’effectuer des virements bancaires depuis une agence bancaire.
- Les banques en ligne comme Boursorama Banque, Fortuneo Banque, BforBank, Monabanq, Revolut, Hello Bank!, ING (qui n’est plus disponible en France) et Orange Bank ( dont les clients sont orientés vers Hello Bank !) : chacune d’entre elles propose un compte en banque avec un relevé d’identité bancaire, des solutions de crédit et de compte épargne. Parmi leurs atouts figurent une gestion en ligne optimale, des frais bancaires très avantageux et des primes d’ouverture attractives.
- Les néobanques et Fintechs comme Ma French Bank, N26, bunq, helios, Wise, la carte Nickel : leurs atouts résident dans leur compte de dépôt 100% mobile, leurs frais de tenue de compte pas chers, leurs taux de change attractifs en voyage, leurs propositions de services bancaires innovantes et fun, leur rapidité et la simplicité d’ouverture de votre compte. D’ailleurs, ils exigent généralement peu de documents comme une pièce d’identité et un justificatif de domicile. Certains de ces établissements acceptent même les non-résidents. Bien souvent, le montant minimum de leur premier dépôt est peu élevé.
- Certains parlent de Paysafecard et Western Union (avec son mandat cash). Mais nous avons quelques freins sur ces solutions.
Quoi qu’il en soit, on recommande la multibancarisation pour réduire les frais et combiner des solutions plus rapides et innovantes. D’ailleurs, les démarches pour changer de banque et de domiciliation bancaire sont aujourd’hui plus simples avec les services d’aide à la mobilité bancaire.
Peut-on déposer de l’espèce sur tous les comptes ?
Toutes les banques françaises permettent le retrait d’argent auprès des distributeurs et guichets automatiques.
En revanche, le dépôt de cash est disponible uniquement auprès de toutes les banques classiques et seulement chez certaines banques en ligne comme Hello bank ! et Monabanq. Le fait de pouvoir alimenter son compte en argent liquide sont également possibles auprès d’une carte prépayée telle que PCS, Transcash et d’un compte de paiement tel que Nickel.
Compte professionnel et particulier : quelles différences ?
L’instauration de ces plafonds et de ces contrôles vient du fait que certains utilisateurs encaissent de l’argent issu d’une activité professionnelle sur un compte bancaire personnel. Pourtant, ce dernier est différent d’un compte pro :
- Le compte personnel convient aux besoins d’une personne physique tandis qu’un compte professionnel a été pensé pour les entreprises personnes morales.
- Un compte particulier offre généralement moins de services qu’un compte pro,
- Les deux types de compte sont également différents au niveau de la tarification.
Si l’ouverture d’un compte bancaire professionnel est une obligation pour les sociétés, elle ne l’est pas pour les auto-entrepreneurs. Sous certaines conditions, les entrepreneurs individuels peuvent se servir de leur compte en banque personnel déjà ouvert pour leurs activités. Néanmoins, il est recommandé d’avoir un compte à part pour bien dissocier les deux.
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