Dans quels établissements le virement instantané est-il disponible ?
Grâce à l’Instant Payment ou le paiement instantané, il est devenu possible de percevoir un virement bancaire en quelques secondes précisément en dix secondes. Auparavant, cette opération prenait deux ou trois jours ouvrables avant de se concrétiser. Mais voilà, l’important est de savoir quelles sont les banques qui proposent cette option, à quel tarif et comment l’utiliser ?
Paiement instantané, c’est quoi précisément ?
Ce procédé est une véritable révolution en termes d’usages bancaires au quotidien qui peut être utilisé 24/24 h et 365/365 j. Qu’il s’agisse d’un remboursement d’une personne ou encore de l’achat d’une auto… le paiement instantané facilite les transactions et les communications. Effectivement, au lieu de patienter 2 ou 3 jours, voire plus en cas de jour férié ou en week-end, il est possible désormais de recevoir l’argent en un temps record.
Différentes options de mise en place
Le paiement instantané peut se mettre en place via plusieurs canaux :
- Le virement depuis l’application bancaire avec le code IBAN du bénéficiaire,
- Le virement par SMS qui est déjà visible avec les applications telles que Paypal, Lydia ou Paylib.
Pour que l’opération réussisse, il faut que le paiement instantané s’adapte à la banque d’arrivée (banque réceptrice). Même si la banque du client (compte émetteur) propose ce service, le paiement instantané ne sera pas accepté s’il est réalisé dans une banque qui ne le supporte pas.
Paiement instantané, comment ça marche ?
Le type de virement le plus connu est le virement SEPA, qui correspond à « Single Euro Payments Area » pour les pays de l’union européenne ce que peu de gens savent.
Le fonctionnement du paiement instantané se rapproche du virement classique SEPA ou hors-zone. Mais il s’exécute plus rapidement. Et il se fait en euros. Il est disponible dans les 34 pays de la zone SEPA (Union Européenne, ainsi que la Norvège, Monaco, la Suisse, le Liechtenstein, l’Islande…).
Pour recevoir ou effectuer un virement certains éléments sont indispensables comme le code BIC (ou code SWIFT), le RIB (relevé d’identité bancaire) ou l’IBAN (International Bank Account Number), car ils permettent d’identifier un compte en banque. Le BIC (Bank Identifier Code) est le code d’identification de la banque, il permet d’identifier et de localiser un établissement bancaire. On peut également le retrouver sous l’appellation SWIFT (Society for worlwide Interbank Financial Telecommunication), soit le nom de l’organisme international qui gère leur enregistrement. Pour résumer IBAN et BIC servent d’identifiant international.
Pour un virement externe :
Il suffit à l’usager de renseigner le RIB ou l’IBAN du destinataire dans son espace personnel ou dans l’application mobile puis de valider la transaction pour l’exécution du virement.
Le paiement peut s’effectuer entre un commerçant et un particulier, entre particuliers, entre des entreprises ou encore avec un service public ou une administration. Il convient d’ajouter un libellé lors d’un virement occasionnel afin que le bénéficiaire du virement sache de quoi il s’agit.
Sur le plan technique, le transfert instantané est possible via une plateforme interbancaire qui traite les flux de paiement. Cette dernière a été mise en œuvre par l’entreprise STET qui a été développée par un groupement de banques dont la Société Générale, la BNP Paribas, la BPCE, le Crédit Mutuel et le Crédit Agricole.
Pour un virement interne ou de compte à compte :
Le client doit sélectionner le compte à débiter et créditer. Le transfert d’argent est immédiat. On est loin du délai d’encaissement des chèques qui peut-être long chez beaucoup de banques françaises.
Récurrent ou ponctuel : quel ordre de versement choisir ?
Normalement, un besoin de virement instantané interne ou externe est ponctuel. S’il est récurent, il peut-être programmé à l’avance avec des dates planifiées sur une certaine durée.
Quels jours privilégier pour ce mode de paiement ?
Le propre du virement instantané est qu’il fonctionne 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24 et se réalise en 10 secondes. La question des jours ouvrés, du week-end, des jours fériés ne se pose pas.
Mise en garde sur le virement instantané
Attention, un virement instantané est irrévocable. Il n’est pas possible de l’annuler. Le destinataire reçoit les fonds et l’émetteur ne peut pas les récupérer.
Quelles sont les banques pas chères qui proposent le virement instantané ?
Depuis mi-2018, le paiement instantané est de plus en plus courant. Mais attention aux frais bancaires ! Si faire un virement bancaire classique est gratuit dans la majorité des cas, ce n’est pas le cas du virement instantané, ce dernier peut entrainer des frais d’émission.
Toutefois, toutes les banques ne proposent pas ce service. En sus, il peut être payant surtout chez les banques traditionnelles dont le tarif élevé est justifié par la valeur ajoutée du produit et le développement informatique qui doit être effectué.
Le client doit bien choisir son compte bancaire pour bénéficier des avantages offerts par le paiement instantané. Voici les offres les plus populaires listées dessous.
Banques en ligne
- BoursoBank : le tarif est gratuit et fonctionne depuis l’ordinateur ou l’application. Le plafond est de 2000€ par jour.
- Fortuneo est gratuit également,
- Bforbank propose 3 virements instantanés par jour sans aucuns frais, au-delà il faudra passer par des virements classiques également gratuits,
- Hello bank! : émission gratuite avec Hello Prime ou au tarif de 1€ par virement avec Hello One, et une réception entièrement gratuite. L’accès se fait depuis l’application via la rubrique « virement ». Les plafonds sont de 15 000€ par virement.
- Monabanq le propose maintenant gratuitement.
- FLOA Bank se démarque avec sa carte Gold gratuite.
Banques traditionnelles et physiques
Dès 2025, ces banques devront supprimer les frais liés aux transactions instantanées.
- La Banque Postale : gratuit pour un virement SEPA instantané.
- Société Générale : le propose à 0,80€.
- BNP Paribas : le propose elle, à 1€.
- LCL : le virement est gratuit vers un compte LCL, pour toute autre banque le tarif est de 1€.
- Banque Populaire Rives de Paris : tarif par palier, 1€ pour un virement inférieur égal à 1500€, 3€ pour un montant entre 1501€ et 15 000€, au de-là le tarif est de 10€.
- Crédit mutuel IDF : 1€ via CMUT Direct ou gratuit via Paylib, dans la limite de 500€ par jour.
- Crédit Agricole IDF : le propose aussi à 1€ (hors Crédit Agricole IDF).
- Caisse d’épargne IDF : virement gratuit pour un montant inférieur à 300€, au de-là le tarif est de 1€.
Fintech / Solutions de paiement
- N26, la néobanque propose deux tarifs : gratuit avec l’offre N26 Premium et 0,99€ avec l’offre N26 Standard.
- Nickel gratuit vers un compte Nickel et 0,50€ pour chaque virement instantané vers un autre établissement (jusqu’à 1 000 euros par mois en cumulé).
- Revolut aussi propose cette solution de paiement sans frais.
- Vivid est une Fintech récente mais elle propose le paiement instantané gratuitement. Son offre est ultra complète et les fonds sont sécurisés jusqu’à 100 000€ comme une vraie banque.
- bunq n’est pas en reste…
- Qonto : inclus dans les forfaits soit 30 dans le forfait Basic, 60 dans le forfait Smart et 100 dans le forfait Premium. Au-delà, l’opération supplémentaire coutera 0,40€.
Comme on le voit ci-dessus, certaines banques appliquent des plafonds. Chez certaines, même si la gratuité des services est de mise, le client ne peut faire qu’un seul et unique paiement instantané par tranche de 24h avec un montant maximum. Cependant, en général cette somme est insuffisante pour une transaction de grande valeur. Mais ces modalités peuvent évoluer au fil des années, il est donc important de se renseigner en amont.
Les établissements qui n’adoptent pas encore le virement instantané sont :
- ING et C-Zam : ne sont plus disponibles désormais et n’ont pas donné accès à ce moyen de paiement.
- HSBC : la cession de l’activité de banque de particuliers en France est effective depuis le 1er janvier 2024.
Quel avenir pour le virement instantané ?
Les autorités se sont prononcées pour déployer ce mode de paiement à grande échelle. La France est en retard sur les autres pays. Depuis 2023, beaucoup parlent même de le rendre gratuit dans toutes les banques.
Une adoption plutôt lente au début
Il y a quelques années on remarquait que :
- Tous les établissements ne le proposaient pas,
- Certains proposent le paiement instantané ou Instant Payment gratuitement, d’autres le font payer,
- Certains établissements mettent des plafonds d’utilisation très bas… Avec un montant maximum faible, l’intérêt est moindre.
Tous ces éléments peuvent être des barrières au lancement du paiement instantané.
Mais une fois que toutes les banques l’auront commercialisé, le service va décoller. Il en est de même pour le paiement mobile qui est de plus en plus utilisé car déployé par la majorité des banques maintenant.
Le groupe BPCE estimait que le paiement instantané allé représenter 6 à 13% des transactions hors espèces en 2022. Au premier trimestre 2022, le nombre de virements SEPA instantanés a bondi de 52% par rapport à la même période l’année précédente (nombre déjà multiplié par 3 à ce moment-là). Pour autant, selon les données de la Banque de France, il ne représente actuellement que 3% des virements réalisés en France (contre 10% en moyenne en Europe).
Virement instantané : Des prix très aléatoires
En mai 2021, la BCE (Banque Centrale Européenne) demandait aux banques classiques de baisser les tarifs de cette prestation. Elle pousse les acteurs traditionnels à déployer le service pus rapidement et à le rendre plus accessible. Car la concurrence est rude et les GAFAM ont déjà pris trop d’avance sur ces sujets innovants.
Malgré une progression, 4 ans après son lancement en France, le virement instantané peine encore à séduire. « La France n’a pas encore exploité tout le potentiel des services de paiement innovants reposant sur le virement instantané », regrettent la Banque de France et le Comité national des paiements scripturaux. En effet, avec un coût avoisinant en moyenne 70 et 80 centimes, pas surprenant que les gens aient des difficultés à adopter ce service même si certains établissements tirent leur épingle du jeu avec des offres sans frais.
Si une bonne partie des établissements propose ce service gratuitement, ce n’est pas le cas de toutes… Contraintes par la Commission européenne, les banques qui font encore payer les virements instantanés vont devoir les rendre gratuits d’ici la fin de l’année 2024.