La réserve d’argent a bien d’autres noms : Crédit revolving et crédit renouvelable
Cela permet donc de conserver une grande autonomie dans la gestion de son argent, puisque la somme empruntée peut être affectée librement. Dans la pratique, il est possible de retirer les fonds en une seule fois ou de façon différée. Le principal avantage de ce type de crédit est le suivant : tant que le capital n’est pas utilisé, ce dernier ne coûte rien. La réserve d’argent, quant à elle, se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Également appelé crédit renouvelable, crédit revolving ou encore crédit permanent, ce type de prêt est considéré comme un crédit à la consommation non affecté (cela signifie non justifié).
L’emprunteur reçoit donc une somme d’argent, indépendante de son compte courant, sans obligation de justification. Pour obtenir une réserve d’argent, la solution est de se tourner vers un établissement spécialisé, tel un hypermarché, un grand magasin, une banque… Ce dernier va alors accorder un montant qui sera plafonné et réapprovisionné, suite à son utilisation. Le plafond est défini dès la signature du contrat de prêt : il variera selon le profil de l’emprunteur (ressources, capacités de remboursement…).
Le contrat permet également de mentionner la durée du crédit, les modalités de remboursement, l’obligation éventuelle d’une assurance et bien entendu le taux effectif global (TEG). Cependant, l’emprunteur doit être très vigilant sur la notion de taux d’ajustement : car, une réserve d’argent signifie que le taux d’intérêt appliqué sera bien plus élevé que celui d’autres types de crédits. C’est pourquoi beaucoup de ménages se retrouvent en situation de surendettement à cause des crédits révolving.
Par ailleurs, la fréquence de l’utilisation des fonds et leur remboursement influent sur le taux. Il est important de garder à l’esprit que ce taux n’est pas fixe : en effet, celui spécifié le jour de la signature du contrat n’est pas obligatoirement celui appliqué au moment de l’utilisation de la réserve d’argent. En revanche, les intérêts ne sont comptabilisés que sur les sommes utilisées. Quant à la durée du crédit, une réserve d’argent est consentie pour un an : elle peut être renouvelée chaque année.
La loi impose à l’organisme prêteur de notifier à l’emprunteur, au minimum trois mois avant la fin du contrat, certains éléments obligatoires : détail des sommes à rembourser, modalités de renouvellement, modifications apportées au contrat… L’établissement financier est également tenu de faire parvenir un document récapitulatif à l’emprunteur, s’il ne se sert pas de sa réserve d’argent durant trois années consécutives. Dans le cas où ce dernier ne se manifesterait pas, le contrat serait alors résilié, ce qui mettrait fin au crédit revolving.
Dans ce cas bien précis et si des mensualités restaient à payer, le prêteur pourrait en exiger le remboursement immédiat dans sa totalité. Le versement de dommages, sous la forme d’une indemnité de retard au taux de 8% des sommes impayées, pourrait également s’appliquer.
Nos conseils sur la réserve d'argent : On ne va pas vous le cacher, nous sommes très vigilants sur ce type de crédit. Il peut être dangereux si vous avez tendance à vous laisser aller en terme d'achats... Pour ceux et celles qui sortent la carte de paiement facilement, le crédit revolving est un danger. C'est comme tout il faut apprendre à l'utiliser sans pour autant en dépendre. La réserve d'argent doit être exploitée sans en être esclave. Si vous nous garantissez que vous arrivez à bien gérer vos dépenses et votre budget, voici quelques offres du moment.
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