Epargner à deux pour concrétiser un projet

Comment mettre de l’argent de côté à deux ?

L’épargne du couple vise essentiellement deux objectifs : faire face aux éventuelles dépenses imprévues et financer des projets un peu plus onéreux.

L’épargne de précaution 

À partir du moment où deux personnes décident de vivre ensemble et de partager des charges communes, les conseillers bancaires leur recommandent de prévoir une épargne dite « de précaution ». L’idéal est d’arriver à mettre de côté entre 2 à 6 mois de salaire.

Cette première cagnotte sera utilisée en cas d’imprévus ou pour se faire plaisir. Par conséquent, elle doit être facile et rapide à débloquer. Pour cette raison, il est conseillé de la placer dans des livrets d’épargne sans frais de gestion et qui sont en même temps liquides.

L’épargne projet

Dans un second temps, le couple peut placer l’excédent budgétaire en vue de préparer leurs projets communs. Le montant de cette seconde cagnotte va grandement dépendre de la capacité d’épargne du foyer.

Quant aux supports, le livret est déconseillé au profit d’autres supports moins liquides. L’assurance vie, le Plan d’épargne retraite, le Plan d’épargne en actions ou encore le compte-titres en sont des exemples. Le choix dépendra ensuite du projet financé, de l’horizon de placement et de l’appétence aux risques.

Quels produits d’épargne choisir ?

En principe, un couple qui souhaite épargner ensemble a le choix entre une assurance vie en co-souscription, certains livrets d’épargne non-réglementés qui peuvent être ouverts individuellement ou à deux ainsi que les placements tels que le Livret A, CEL, PER, LDD et PEL qui ne sont accessibles qu’à titre individuel.

Que faire : épargner à deux sur un même support ou bien sur deux supports séparés ?

Le couple peut très bien opter pour des placements joints ou pour des placements individuels. Chacune de ses solutions a son lot d’avantages : 

• En épargnant sur un même livret, il est plus facile de centraliser les économies. Pour l’alimenter, les virements peuvent provenir du compte joint ou bien d’un compte individuel.
• En épargnant chacun de son côté, il est plus simple de choisir des supports réellement adaptés à la situation et aux besoins de chacun. En ayant chacun son épargne, les deux conjoints ont par exemple la possibilité de doubler les plafonds s’ils choisissent un livret réglementé. Par la même occasion, ils tirent également chacun profit des avantages fiscaux qui y sont liés.
• Il est aussi possible d’utiliser les cagnottes en ligne ou encore d’utiliser les sous-comptes des néobanques, telles que N26, Revolut, My French Bank …

Que faut-il savoir en fonction de sa situation personnelle ?

En décidant de gérer ensemble une épargne, les deux partenaires doivent être conscients des conséquences en cas de séparation : 

• Si le régime choisi est la communauté des biens, les deux conjoints sont les propriétaires de l’épargne constituée depuis la date du mariage. Même si celle-ci est placée sur un compte détenu par un seul des partenaires, la règle reste la même.
• Lorsqu’un couple a fait le choix d’un pacs ou d’un régime de séparation des biens, en principe, chacun à ses avoirs bancaires qui lui sont propres.
• Un couple qui n’est ni marié ni pacsé ne bénéficie pas des mêmes droits que ceux qui le sont. En l’absence de testament, si l’un des deux partenaires décède, ses avoirs bancaires vont se ranger dans sa succession.

D’après les conseils de Frédérique Sisco, responsable du marketing épargne auprès de LCL, le mieux pour un couple qui souhaite épargner ensemble est d’opter pour des placements nominatifs croisés. Chacun des conjoints souscrit un contrat d’assurance vie de son côté et nomme l’autre partenaire comme bénéficiaire afin d’en tirer profit en cas de succession.