Compte-joint

Les chiffres publiés par l’INSEE sont éloquents : 64 % des couples français préfèrent mettre en commun leurs revenus, notamment…

Les meilleures banques pour un compte à deux

ING

2ème banque en ligne, avec plus d'un million de clients et une vaste gamme de services bancaires, dont le Livret Épargne Orange.

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Les chiffres publiés par l’INSEE sont éloquents : 64 % des couples français préfèrent mettre en commun leurs revenus, notamment en ouvrant un compte joint.
Mais cette possibilité n’est pas réservée qu’aux conjoints puisqu’il n’est pas nécessaire d’avoir un lien pour ouvrir ensemble un compte bancaire.

Le choix de la banque se fait selon plusieurs paramètres, dont le coût et les avantages.

Quelques chiffres significatifs : 

En France, 64 % des couples, dont au moins un des conjoints dispose d’un revenu stable, ont opté pour une mise en commun totale de leurs avoirs. 18 % ont décidé d’un compte joint partiel tandis que d’autres ont choisi la séparation des biens.

Parmi ceux qui se sont orientés vers un compte joint, 72 % déclarent l’avoir fait spontanément. Seuls 13 % s’y sont résolus après avoir pris le temps d’étudier d’autres options. 12 % des couples ayant joint leur compte l’ont fait à cause d’un événement particulier dans leur vie: achat immobilier, naissance, mariage, emménagement ….

On constate ainsi qu’il est normal pour des conjoints d’associer leurs noms à un seul compte en banque. D’ailleurs, 90 % des couples interrogés par l’INSEE n’ont pas changé de compte, démontrant ainsi le bien-fondé de la décision.

Une question ?

On tend à croire que seules les banques traditionnelles sont disponibles pour ouvrir un compte joint. En premier lieu, c’est une erreur, car tous les établissements, y compris ceux en ligne permettent de créer un compte en commun. De plus, les avantages sont plus intéressants dans les banques digitales.

Ainsi, le compte Boursorama Ultim offre accès à deux cartes Visa Ultim premium qui permettront d’effectuer gratuitement des paiements à l’étranger. Son ouverture se fait directement sur l’interface en ligne et ne nécessite donc pas de déplacement de votre part.

Chez Hello bank!, l’ouverture d’un compte joint donne droit à deux cartes Visa gratuites. La seule condition est de cumuler un revenu minimum et mensuel de 2000 euros.
À titre de comparaison, la grande majorité des banques traditionnelles octroie 50 % de remise seulement sur la deuxième carte.

Rares sont les néobanques qui proposent un compte joint. L’analyse se concentrera sur les banques en ligne. Seuls le compte Nickel fait une belle offre.

Deux types de comptes sont disponibles :

  • L‘offre Intégrale : Pour avoir deux cartes Gold MasterCard gratuites, il faut verser au moins 1200€/mois sur le compte ou s’acquitter de 5€ de cotisation mensuelle. Cela permet de bénéficier d’une carte à débit immédiat ou différé, d’un plafond d’achat de 4000€, d’un plafond de retrait gratuits de 1000€, d’un découvert autorisé de 4000€, d’un chéquier (sur demande).
  • L‘offre Essentielle : Pour avoir deux cartes Standard MasterCard gratuites à débit immédiat, aucune obligation n’est demandée. Cette carte donne droit à un plafond d’achat de 2000€ sur 30 jours et de retrait de 500€ sur 7 jours, et de 5 retraits gratuits par mois. Au-delà des 5 retraits, chacun est facturé 1€. Le découvert n’est pas autorisé.

Jusqu’au 12 novembre ING propose une prime exceptionnelle pour ceux qui ouvrent un compte joint avec deux cartes Gold Mastercard : Jusqu’à !0€ de prime. voir les conditions ici

 

Il faut faire la différence entre un compte joint et un compte indivis, c’est à dire un compte en indivision.
Ce dernier se distingue par sa fonctionnalité. Pour pouvoir réaliser une opération, il faut l’aval des cotitulaires. Ce type de compte est souvent utilisé par les associés dans un projet ou une entreprise pour un besoin de contrôler les comptes. Dans un compte joint, chacun a la possibilité d’effectuer des opérations seul. La confiance est assurément de rigueur pour éviter les frictions sur la gestion du compte.

Le principal atout :

Le principal avantage du compte joint est la grande facilité pour gérer en commun les charges du couple ou de la famille.
Les factures sont ainsi payées en commun, tout comme le prix des courses et les différentes charges liées aux enfants. Les épargnes et les comptes à terme peuvent également être mis en commun pour générer plus d’intérêt.

Les principaux freins  :

Parmi les inconvénients, la discrétion des mouvements est inexistante.
Il est par exemple difficile de faire un cadeau ou d’organiser un voyage surprise.
En outre, les deux cotitulaires sont responsables au même titre sur les dettes et les retards de paiement. Ils sont également concernés en cas d’incidents bancaires, comme un chèque sans provision ou encore une absence de provision.

Sans condition de revenu, à l’ouverture du compte-joint Boursorama Banque propose deux cartes rattachées au compte.

Il n’est pas possible de transformer un compte individuel en compte joint et l’inverse n’est pas possible non plus.

Les cartes disponibles :

  • Visa Classic : compte Welcome sans condition de revenus ou Compte classique :  justifier 2000 € de revenus par mois à deux ou déposer 5000€ d’épargne ou d’encours sur le compte.
  • Visa Premier : Les titulaires doivent justifier de 3600€ de revenus mensuels à deux ou déposer 10000€ d’épargne ou d’encours sur le compte.

Ce que les titulaires doivent justifier pour bénéficier de cartes gratuites pour un compte joint :

  • Pour la MasterCard Classique:  de 2400€ de revenus net mensuels ou 5000€ d’épargne à deux.
  • Pour la Gold Mastercard:  de 2700€ de revenus net mensuels ou 10000€ d’épargne à deux.
  • Pour la World Elite Mastercard:  de 5500€ de revenus net mensuels et 4000€ à verser tous les mois sur le compte, sinon la carte est facturée 50€/trimestre.

Fortuneo est également une des banques les moins chères et surtout la plus généreuse en terme de prime : à l’ouverture, parrainage, mobilité…
Elle offre le plus grand choix de cartes de paiement et de solution de paiement mobile.

D’autres solutions sont intéressantes pour ouvrir un compte-joint.

  • Le compte Nickel : C’est une solution atypique et sans banque ! Il s’achète chez le buraliste et peut se recharger en déposant du liquide au tabac également. Son prix est de 20€/an et par carte + les frais de dépôts et retrait. Ici, il ne s’agit pas d’un vrai compte joint, mais il est possible d’avoir plusieurs cartes pour un même compte. Pour avoir une deuxième carte, il faut en faire la demande et payer la cotisation demandée. La carte n’est pas nominative mais est rattachée au même compte.
  • BforBank : C’est la banque en ligne du Crédit Agricole, sans frais et avec la carte gratuite. Elle se distingue par son positionnement haut de gamme, comme ING. Elle est stricte sur les conditions de revenus et d’épargne à disposer. Pour bénéficier d’une carte Visa gratuite (Classic, Premier) il faut remplir deux conditions:
    •  La 1ère est stricte justifier de 2000€ de revenus nets mensuels à deux ET de 15000€ placés sur un ou des produits d’épargne de BforBank.
    •  La deuxième est d’effectuer au moins 3 paiements par trimestre sinon la Classic est à 3€ par trimestre et la Premier est à 9€ par trimestre et dans tous les cas, la Infinite est à 200€ par an.

Il est parfois nécessaire de clôturer un compte joint.

En cas de séparation du couple ou des associés :

Un divorce ou une séparation ne met pas automatiquement fin à une communauté bancaire.
Pour procéder à la fermeture, il faut obligatoirement la signature des deux titulaires. Si un seul des conjoints dénonce le compte par lettre recommandée avec accusé de réception, celui-ci deviendra un indivis et annule les prélèvements ainsi que les virements autorisés auparavant.