Intérêts composés : comment les calculer ?

Intérêts composés : ce qu’il faut savoir

Qu’est-ce qu’un intérêt composé ?

Les intérêts composés désignent le fait que lorsque l’on place un capital, celui-ci est augmenté tous les ans des intérêts générés précédemment. En effet, chaque année, les intérêts perçus viennent s’ajouter au capital initial et générer eux-mêmes des intérêts qui viendront grossir le capital, etc., etc. Ce mécanisme est également désigné par l’expression « intérêts sur les intérêts ». Cela permet d’obtenir un rendement de plus en plus élevé au fil des ans à condition bien sûr de n’effectuer aucun retrait.

Plusieurs facteurs peuvent influer sur l’impact des intérêts composés :

• la fréquence de capitalisation c’est-à-dire le nombre de fois dans l’année où les intérêts sont distribués : quotidiennement, mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement ;
• le taux d’intérêt, plus il est élevé, plus l’impact est important ;
• la durée du placement, les intérêts composés sont particulièrement avantageux dans le cadre d’un placement à long terme.

Quelles différences entre les intérêts simples et les intérêts composés ?

Contrairement aux intérêts composés, les intérêts simples ne sont calculés que sur le capital initial, et ce pour toute la durée du placement.

Concrètement, pour un placement de 1 000 € au taux de 10 % placé sur 10 ans :

• les intérêts simples permettent de générer des intérêts de 100 € par an, soit 1 000 € sur la durée totale du placement ;
• les intérêts composés quant à eux permettent de générer 2 593,74 € sur la même période.

Il est donc clair que les intérêts composés sont largement plus avantageux que les intérêts simples pour l’investisseur.

Contrairement à ce que l’on peut croire, les intérêts composés sont les plus répandus. Ce sont notamment ceux qui sont utilisés lorsque l’on place des fonds sur un livret épargne.

Calcul des intérêts composés : comment procéder ?

La méthode de calcul des intérêts composés

Il existe une formule qui permet de calculer le montant des intérêts composés :

Cn = Ci (1+t)^n

Dans cette formule :

• Cn représente le capital obtenu à la fin de la période durant laquelle le placement a été effectué ;
• Ci correspond au capital initial ;
• t est le taux d’intérêt appliqué au placement (à noter que dans la formule un taux de 5 % doit être écrit sous la forme 0,05) ;
• n correspond au nombre d’années de placement.

Attention, cette formule ne peut s’appliquer que lorsque le taux d’intérêt reste le même tout au long du placement.

Voici un exemple concret avec les éléments suivants :

• capital initial (Ci) : 10 000 € ;
• taux (t) : 5 % ;
• nombre d’années (n) : 8.

Dans ce cas, la formule de calcul des intérêts composés est donc :

Cn = 10 000 (1 +0,05)^8

Cn = 14 774,55

Un capital de 10 000 € investis durant 8 ans au taux de 5 % avec des intérêts composés permet de générer un capital de 14 774,55 €. Attention, ce résultat est obtenu avant prélèvements d’éventuels frais, d’impôts et à condition de ne pas effectuer de retrait.

Quels sont les avantages et inconvénients des intérêts composés ?

On l’a vu, les intérêts composés sont extrêmement intéressants pour les investisseurs puisqu’ils permettent de démultiplier les effets d’un placement, notamment sur le long terme. Cela implique le fait de faire confiance au placement et à bloquer son argent sur une période plus longue.

En revanche, ils sont beaucoup moins intéressants pour les emprunteurs. Certaines cartes de crédit appliquent par exemple des intérêts composés sur les montants empruntés et sur les intérêts débiteurs accumulés. Dans ce cas, le montant à rembourser peut largement dépasser le capital initialement emprunté.

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