Autoentrepreneur, freelance, indépendant : quelle Fintech ?

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Les TOP banques pro pour les indépendants

Quelle banque choisir quand on est autoentrepreneur ? Comment avoir les frais réduits au maximum et bénéficier des services dont un indépendant a besoin? Voici les réponses que vous allez trouver.

Que choisir entre compte pro et compte perso pour un autoentrepreneur ?

Retour sur le statut de l’autoentrepreneur

Le statut autoentrepreneur a été créé en 2008 sous le nom initial de micro-entrepreneur. Il s’adresse aux travailleurs indépendants et permet le lancement d’une activité avec une gestion administrative simplifiée. En effet, toutes les cotisations, impôts et taxes sont remplacés par un seul versement proportionnel au chiffre d’affaires. Le fait de n’avoir qu’un seul versement a cependant été modifié rapidement. Puisqu’en 2011, la cotisation foncière des entreprises (CFE) a été ajoutée. Pour la petite histoire, cette CFE était initialement destinée à la formation professionnelle, puis ont été ajoutés les frais de Chambre du Commerce et de l’Industrie (CCI) ou de Chambre des métiers de l’Artisanat (CMA).

Tout part d’une obligation légale qui a été assouplie par la suite : « un autoentrepreneur doit ouvrir un compte bancaire dédié à son activité. »

Mais, auprès de quel établissement ouvrir ce compte ? En théorie, la réponse à la question est facile : il suffit de choisir une banque dont les spécificités des offres satisfont ses besoins professionnels (et parfois aussi personnels, le milieu de l’autoentrepreneuriat fusionnant souvent les deux). Dans la pratique, ce n’est pas évident de trouver une banque capable de proposer des services qui correspondent à ses attentes dans le cadre de son entreprise. Les quelques observations qui suivent peuvent constituer un guide lors de la recherche de la meilleure banque pour l’autoentrepreneur.

Pour ceux qui ne sont pas encore lancés ou ceux qui souhaitent s’améliorer, voici le guide pour devenir indépendant.

Attention arnaque : le compte pro n’est pas obligatoire !

Il est obligatoire d’ouvrir un compte bancaire dédié à son activité d’autoentrepreneur. Cependant la loi Pacte a supprimé cette obligation pour les microentreprises dont le CA n’excède pas 10 000€/ an sur deux années consécutives. 

L’arnaque n’est pas sur ce point, mais sur le fait que les banques traditionnelles obligent quasiment les indépendants à ouvrir un compte professionnel.

Ces comptes ont généralement plus de frais supérieurs à celui d’un compte personnel dédié aux particuliers. Pourtant le site internet du service public explique bien que : « En principe et quelle que soit son activité, le microentrepreneur n’est pas obligé de détenir un compte bancaire professionnel dédié à l’ensemble des transactions financières liées à son activité professionnelle, dans un établissement de crédit ou un bureau de chèques postaux. Son entreprise n’ayant pas de capital social, il a donc la possibilité d’avoir seulement un compte bancaire personnel. » Il est possible de retrouver ces informations sur ce site du gouvernement.

Quelle banque choisir pour les autoentrepreneurs qui décident d’ouvrir un compte perso ?

Il faut bien entendu répondre à cette première question : quel établissement bancaire choisir pour les professionnels, autoentrepreneurs, qui vont décider d’ouvrir un compte personnel plutôt qu’un compte professionnel?

Beaucoup d’autoentrepreneurs ont fait et font ce choix. Les banques classiques n’apprécient pas trop généralement. Les banques en ligne et néobanques ne posent aucun problème.

Faire ce choix, conviendra aux travailleurs indépendants qui se font payer par virement et qui n’ont pas trop de frais à l’étranger.

Dans ce cas, rendez-vous sur le classement des packages de banque. Ce classement indique les établissements ayant le meilleur rapport qualité-prix et avec des avantages tels que des primes ou une carte offerte.

Choisir un compte professionnel conviendra aux autoentrepreneurs qui ont besoin :

  • De solutions de paiement,
  • D’aide pour la compta,
  • D’assurance spécifique,
  • De solution de financement,
  • Et aussi aux entrepreneurs indépendants qui sont dans l’obligation d’avoir un compte professionnel.

D’ailleurs les banques professionnelles sont comparées dans le classement du même nom.

Quelle typologie de banque est la plus adaptée aux indépendants ?

Banque en ligne

Les banques en ligne sont les plus aptes à satisfaire un indépendant.

Les trois atouts principaux d’une banque en ligne sont :

  • Sa flexibilité,
  • La gratuité de plusieurs de ses services et
  • Des tarifs peu élevés en comparaison avec ceux appliqués dans les banques classiques.

Elles conviennent donc parfaitement à un autoentrepreneur, car ce dernier possède généralement un planning chargé et des besoins fréquents en trésorerie. Avec une banque en ligne, il n’a pas besoin de prendre rendez-vous avec un conseiller client pour discuter d’un dysfonctionnement sur son compte, d’un projet ou d’une demande particulière.

Rapidité, efficacité et faibles coûts répondent aux attentes des autoentrepreneurs

Toutes les négociations, les discutions, les signatures, l’envoi de documents se font directement sur l’interface (ou la plate-forme) de l’établissement. C’est également en ligne que l’autoentrepreneur gère et vérifie ses comptes.

En outre, l’ouverture d’un compte se fait en un temps record : au moins 5 minutes !

Ou Fintech ?

Tout cela constitue un incroyable gain de temps, or, le temps, c’est ce qu’il manque habituellement à l’autoentrepreneur !

D’autre part, la présence des services gratuits (par exemple : des frais de tenue de compte inexistants) est salutaire pour le budget de l’autoentrepreneur, lequel ne se retrouve donc pas avec des charges supplémentaires.

En définitive, il n’y a pas meilleure solution que la banque en ligne pour un autoentrepreneur.

Les néobanques sont entrées dans la course et proposent un accès parfois gratuit à leurs services. Sinon un minimum de cotisation permet aussi de bénéficier de services utiles supplémentaires.

Quelles sont les obligations à remplir pour ouvrir un compte dans une banque en ligne ?

Justificatifs à fournir

Certaines banques en ligne exigent des revenus mensuels fixes. Mais pas toutes, car certaines banques en ligne sont ouvertes à tous, c’est le cas de :

  • Boursorama,
  • Fortuneo,
  • ING : n’est plus disponible aujourd’hui en France,
  • Monabanq,

Au final cette barrière est tombée dans la majorité des banques en ligne.

Il faudra pouvoir justifier son identité, son lieu de résidence, et envoyer un justificatif de revenus (ou l’avis d’imposition).

Quels sont les nouveaux services utiles aux autoentrepreneurs ?

Un autoentrepreneur sagace et prévoyant se lance dans un comparatif des services proposés par chaque banque dans le cadre de leurs offres pour les autoentrepreneurs. Mais avant toute action, il serait préférable qu’il établisse une liste de tout ce dont requiert son activité professionnelle :

  • Nombre de retraits,
  • Nombre et montant des virements,
  • Volume des prélèvements,
  • Encaissement des paiements en ligne,
  • Autorisation de découverts…

Qu’il apprécie également les prestations complémentaires de chaque banque.

Par exemple, sur Boursorama, il a droit à un agrégateur de comptes qui intègre même ses comptes ouverts dans des banques concurrentes. Boursorama lui accorde aussi une assurance pro et met à sa disposition un coffre-fort virtuel ainsi qu’un terminal de paiement. Ce ne sont là que quelques-uns des services qui agrémentent le compte professionnel de Boursorama. Il importe de souligner que la majorité des banques en ligne remet à ses clients une carte bancaire sans frais.

Le décryptage des services permet de se rendre compte que les néo-banques pourraient être un peu moins intéressantes pour les autoentrepreneurs que les banques en ligne. La raison est simple : les services qu’elles leur proposent sont extrêmement limités. Les néo-banques se cantonnent souvent à la gestion des comptes courants. Sinon il faut passer en mode payant et elles ne rivalisent pas toujours avec les banques en ligne ou traditionnelles.

Que faire en cas de besoin d’une agence physique ?

Certaines banques en ligne proposent des services similaires aux banques traditionnelles, comme :

  • Les rendez-vous physiques,
  • Le dépôt de liquide ou de chèque en agence…

Généralement les autoentrepreneurs ont peu de temps pour rencontrer un conseiller donc les rendez-vous téléphoniques devraient suffirent.

Par ailleurs, certaines banques en ligne sont adossées à des banques conventionnelles. En conséquence, leurs clients sont en mesure de réaliser des opérations physiques telles que le versement d’un chèque sur son compte. Monabanq, par exemple, coopère avec le CIC et Hello bank! avec la BNP Paribas.

Généralement les autoentrepreneurs sont payés par virement, le besoin d’encaisser du liquide est rare.

Quel est le profil type d’un autoentrepreneur ?

Nous avons cherché de nombreuses études sur le profil type d’un autoentrepreneur. Les chiffres ne sont pas toujours récents, mais ils donnent une tendance générale qui se dégage.

Le statut d’autoentrepreneur en chiffre :

En 2018, ce statut a eu un regain d’intérêt avec une hausse de 28%. Cette attractivité vient de l’augmentation du plafond des revenus. Il est passé de 35 000€ à 70 000€ par an pour les services et jusqu’à 170 000€ pour les achats et reventes de marchandises.

Salaire mensuel moyen : entre 410€ et 1300€ (selon les études).
Âge moyen : 36 ans.
1/3 des individus sont sont salariés/
40% sont des femmes.
C’est le statut de travailleur indépendant où il y a le plus de femmes et de jeunes.

Atout et frein principal du statut d’autoentrepreneur

L’atout principal de ce statut résulte de la simplicité de son offre.
Et son principal frein vient de l’absence de couverture sociale, contrairement au régime général.

Rappelons qu’initialement ce statut professionnel devait être un tremplin vers le développement d’une structure plus importante.

Voir la suite des questions clés auxquelles nous répondons dessous ↓.

Une question ?

Les trois établissements indiqués dans le classement sont le fruit de test et comparatifs. Nous avons fait des matchs pour les opposer mais aussi un comparatif global disponible dans les classements.

A ce jour, voici les informations à retenir :

  • Qonto est une solution généreuse et adaptée à ce profil de travailleur. Elle a un excellent rapport qualité-prix.
  • Shine joue des coudes et depuis qu’elle a intégré le Groupe Société Générale, elle surprend avec par exemple l’accès aux financements,
  • Monabanq pro commence à faire parler d’elle. Elle était restée discrète jusqu’à présent. Son compte pro est très complet avec encaissement de liquide, chèque, découvert autorisé, coaching, facilitation de la comptabilité et protection juridique.

ComparateurBanque a réalisé un dossier sur l’offre de Zettle, proposée par Paypal et nous la validons à 100% cette solution.

Pour permettre d’avoir une meilleure lisibilité de ce qu’il se fait sur le marché des solutions d’encaissement, nous avons réalisé le classement des TPE. Sont comparés dans cette étude : les principales solutions d’encaissement par terminal mobile.

Pourquoi choisir Zettle ? Car elle semble supérieure à celle de ses concurrents:

  • Des frais réduits : 19€* à l’achat puis 1,75% par transaction, (les frais évoluent pour connaître les conditions actuelle, rendez-vous sur le classement des TPE)
  • Sans engagement,
  • Les fonds sont versés rapidement sur le compte du détenteur (entre un à deux jours ouvrés)
  • Accepte les principales cartes à puce, sans contact et les principaux XPay (Apple Pay, Visa Pay .. )
  • Bluetooth stable qui permet d’encaisser les paiements à tout moment,
  • Batterie qui détient une autonomie 30% supérieure aux autres,

Le tarif donné fait référence à une offre commerciale limitée. Pour connaître le tarif du moment regarder dans la fiche d’identité de l’établissement. 

  • Revolut Business est une excellente solution pour les indépendants qui ont une activité internationale. Elle offre un panel de services et une flexibilité qu’aucune autre néobanque ne propose.
  • Concernant N26 pour les autoentrepreneurs, c’est un excellent choix s’ils travaillent à l’international.

N26 est une licorne européenne. Elle est très adaptée aux indépendants qui font des paiements en devises car elle fonctionne avec Wise le leader international dans ce secteur.

Ses services seront plus limités sur certains points. mais pour les devises elle est parfaite.

N’oublions pas qu’il s’agit d’un compte secondaire.

Ceux qui ne veulent pas s’ennuyer à ouvrir un compte dans une néobanque, peuvent utiliser les services de la meilleure solution pour les paiements en devises. Il s’agit de Wise. Cette société internationale aux 7 millions de clients est jusqu’à 19 fois moins chère que Paypal. Les services de Wise sont accessibles depuis N26 par exemple, comme expliqué ci-dessus.

Wise est aussi une néobanque à part entière. Et elle est gratuite. Elle propose un compte sans frais rattaché à une carte de paiement gratuite.

Les seuls frais sont sur la conversion des devises et c’est donc bien plus attractif qu’une banque classique.

Cette question prend tous son sens, quand on connait la difficulté que rencontrent les entrepreneurs indépendants à obtenir un crédit. En effet, sans CDI, sans revenus stables, peu d’organismes de crédit ou de banques acceptent de délivrer un financement.

C’est pour cette raison que la startup Mansa s’est lancée, corps et âme dans l’accompagnement des indépendants pour les aider à obtenir plus facilement un crédit.

Les critères de sélection de Mansa sont vraiment adaptés à ce type de profil et y obtenir un micro-crédit y est bien plus facile.

Monese est une néobanque qui propose un service dédié aux indépendants. Elle a un tarif unique à 9,95£/mois.
Sa force se concentre sur son ouverture européenne :

  • Le compte en euros ou livre sterling, et les services sont accessibles en 10 langues,
  • Il est très facile à ouvrir, en quelques heures seulement,
  • Les paiements en local sont sans frais et ceux à l’international sont à frais réduits,
  • Ceux qui résident au Royaume-Unis bénéficient en plus d’atouts très avantageux :
    • Le dépôt d’argent liquide dans plus de 40000 points

Rares sont ceux qui aiment gérer la paperasse, qu’il s’agisse des obligations comptables,  administratives, ou encore fiscales. Cette réticence peut même parfois empêcher littéralement certains individus à lancer leur activité. Quel dommage quand on sait qu’ils sont hypers compétents dans leur domaine et que ces tâches « ingrates », à leurs yeux, peuvent être déléguées. En effet, et ça c’est la bonne nouvelle que peut de monde connait et qu’il faudrait crier sur les toits quand on connait les lourdeurs administratives en France.

Déléguer ces actions à deux gros atouts :

  • Permettre aux récalcitrants de lancer leur activité,
  • Permettre à ceux qui le souhaitent de se concentrer seulement et uniquement sur leur coeur de métier, leur savoir-faire.

Il s’agit donc d’un gain de temps énorme et précieux pour tout le monde.

Plusieurs solutions existent :

  • Les néobanques comme Shine ou Qonto proposent de prendre en charge certains points comme l’aspect comptable, la gestion des notes de frais, la création d’entreprise… mais il faut souscrire à leur offre. Et tout le monde ne souhaite pas ouvrir un nouveau compte en banque.
  • Certains acteurs se sont spécialisés sur cette mission qui est d’accompagner l’auto-entrepreneur dans ses démarches. C’est le cas de  Pole auto entrepreneur, qui est un service privé et indépendant des administrations françaises. Cette entreprise gère en moins d’une journée les formalités en lien avec la création d’une autoentreprise, sa modification, ou encore la cessation d’une activité. Il accompagne l’indépendant pendant toute la vie de son activité via trois formules tarifaires. Deux de ses formules sont en lien avec la création, modification et cessation de la micro-entreprise et il s’agit donc de prestations « one shot », NDLR qu’il ne faudra payer qu’une seule fois. La dernière est sous la forme d’un abonnement et elle permet de gérer les devis, les factures, la relance comptable pour obtenir les paiements, … un conseiller accompagne l’indépendant qui ne se retrouve donc plus seul à gérer ses démarches.

Voici une bonne aide qui pourra soulager de nombreux travailleurs.