PER / Contrat Madelin : c’est quoi ?

Destiné aux travailleurs indépendants, le contrat Madelin fait partie des plans d’épargne retraite. Il procure de nombreux avantages pour les non-salariés. De plus, il est ouvert à tous, car il s’adresse aussi bien aux jeunes qu’aux moins jeunes. Pour la souscription, cela peut se faire, soit auprès d’un organisme d’assurance, soit auprès d’un établissement financier. Mais le plan d’épargne retraite Madelin n’est plus proposé puisqu’il a été remplacé par le PER individuel (Plan d’Épargne Retraite individuel). Zoom sur les types de contrat Madelin et le fonctionnement de ce nouveau produit d’épargne retraite qui le remplace progressivement.

Caractéristique du contrat Madelin

Il existe trois types de contrats Madelin qui ont chacun un contenu particulier :

  • Le contrat retraite Madelin mono-support ou le fonds en euro,
  • Le contrat retraite Madelin multi support,
  • Le contrat retraite Madelin en points.

Chaque contrat a ses avantages et ses inconvénients.

Le contrat Madelin mono-support

Il s’agit d’un produit d’épargne retraite dont le but est de sécuriser totalement le souscripteur. Avec ce type de contrat Madelin, l’épargne est investie dans des fonds en euro. De cette manière, l’investissement donne lieu à des bénéfices annuels compris entre 2,3% et 3,5%. Cela signifie que le souscripteur bénéficie d’un minimum de rendement sans que son épargne ne soit exposée au risque de pertes en capital.

Le contrat Madelin multi support

Pour ce type de contrat Madelin, une partie de l’épargne du souscripteur est investie sur des fonds en euro. Quant à l’autre partie, elle est investie en action sur le marché financier.

Ainsi, son épargne peut être bénéfique ou non pour la personne ayant souscrit à cette solution d’épargne retraite. En effet, le rendement dépend de la valeur des actions sur le marché boursier. Si ce dernier est positif, le souscripteur fera des bénéfices grâce à l’investissement de son épargne. Dans le cas contraire, il fera face à des pertes en capital.

Le contrat Madelin en points

Pour la retraite Madelin en points, les cotisations versées par le souscripteur donnent lieu à des points retraite. La valeur de ces derniers augmente de façon progressive avec le temps. Cette augmentation est également en fonction des apports financiers de la personne ayant souscrit à ce type de contrat.

Les points accumulés par le souscripteur avec ce type de contrat Madelin sont convertis en rentes viagères une fois le moment de la retraite arrivée. Néanmoins, il s’agit d’un plan d’épargne peu courant de par le manque de transparence qui le caractérise.

Bon à savoir

Depuis le 1er octobre 2019, un nouveau produit d’épargne retraite est disponible, il s’agit du PER (Plan d’épargne retraite).

Celui-ci se présente sous 3 formes qui sont :

  • le PER individuel
  • et deux PER d’entreprise.

Le contrat Madelin est remplacé petit à petit par le PER individuel et n’est plus proposé depuis le 1er octobre 2020.

Les personnes ayant souscrit pour le contrat Madelin peuvent transférer leur épargne vers le Plan d’Épargne Retraite individuel. Ce dernier est une solution d’épargne pour la retraite à long terme. En effet, son principe est de donner aux intéressés l’opportunité d’économiser pendant leur vie active afin d’obtenir un capital ou une rente à partir de l’âge de la retraite.

Contrairement au contrat Madelin, la souscription au nouveau produit PER aboutit :

  • à l’adhésion à un contrat d’assurance de groupe (PER individuel d’assurance)
  • ou à l’ouverture d’un compte titres (PER individuel d’investissement).

Néanmoins, il reste sans condition, quel que soit l’âge du souscripteur et qu’importe sa situation professionnelle. Ainsi, il convient toujours aux travailleurs non-salariés.

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