L’assurance-vie est un placement qui séduit de plus en plus les épargnants français. Certains n’en possèdent qu’un seul tandis que d’autres préfèrent en avoir deux, voire trois. Même en temps de crise, ils n’hésitent pas à souscrire et à abonder leur contrat !
Souscrire à plusieurs assurances-vie, est-ce une bonne idée ?
Pour avoir les bases sur ce qu’est un contrat d’assurance vie et surtout connaître les informations que personne ne vous a jamais dit, voici notre guide sur l’assurance vie.
L’assurance-vie en quelques chiffres
En 2024, l’assurance vie a connu un succès inégalé depuis 20211. Il n’y a jamais eu autant de collecte pour ce support. Les chiffres relevés par la Fédération France Assureurs le confirment avec 12,6 Milliard d’euros sur les 4 premiers mois de l’année. Les fonds euros restent boudés mais reprennent des couleurs et les Unités de Compte sont les chouchous.
Ces précédentes années…
L’année 2019 a connu une augmentation de la collecte à environ 26 milliards d’euros selon les chiffres publiés par la FFA le 24 janvier 2020. Pour rappel, la collecte 2019 a atteint les 144,6 milliards d’euros contre 193 milliards en 2018. Ces contrats nouvellement signés sont en « Unités de Compte » (UC) et représentent 40 milliards d’euros soit 27 % des cotisations. Ces derniers sont plus risqués et plus rémunérateurs. En résumé, l’assurance-vie reste le placement préféré des Français et ce placement s’oriente vers un peu plus de risque qu’avant.
Comment choisir un bon contrat ?
Il ne faut pas se précipiter sur un contrat proposé par la première compagnie venue. Voici quelques conseils à prendre en compte.
- Il faut choisir un assureur de renom et de bonne réputation.
- Les notes octroyées par les agences de notation financière sont de bons filons.
- Le client peut consulter l’historique* du rendement de fonds en euros sur dix ans et vérifier qu’il n’est pas au-dessous de la moyenne.
- Il peut également vérifier les frais sur versements et les frais de gestion ainsi que la flexibilité du contrat (nombre de support, délais d’arbitrage, etc.).
Les différentes raisons d’avoir plusieurs assurances-vie
Si un Français sur deux, détient déjà une assurance vie, seuls 3% en ont plusieurs. Donc 97% font cette erreur qu’il est facilement possible de rectifier.
Voici les 9 arguments pour comprendre pourquoi il est astucieux de détenir plusieurs contrats.
Cette option évite au client de mettre ses œufs dans le même panier. La diversification est la clé du succès.
Diversifier ses supports
Malgré leur qualité optimale, les contrats d’assurance-vie ne se ressemblent pas tous. Cela implique une extrême diversité des résultats, qu’il s’agisse de la performance des Sicav ou celle du fonds en euros. L’assurance-vie peut répondre à plusieurs projets qui peuvent être éloignés dans le temps :
- Retraite,
- Financement des études des enfants,
- Succession…
Elles peuvent aussi être intégrées dans le cadre d’un porte-feuille global d’investissement. Comme on le disait au-dessus, il ne faut pas mettre tous ses oeufs dans le même panier. Un porte-feuille équilibré est varié. Pour le varier, il est possible d’utiliser de nombreuses solutions :
- La Bourse,
- Investir dans une entreprise via le Crowdlending,
- Les cryptomonnaies,
- les solutions alternatives , comme l’art, l’or, les matières premières …
A vous de vous constituer le porte-feuille idéal qui vous ressemble le plus.
Protection de l’épargne
Si la compagnie d’assurance fait faillite ou n’est plus apte à faire face à ses obligations, le fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) dédommage le client. Le plafond maximum est de 70 000 € par assuré et par assureur. Si l’épargne excède ce montant, il vaut mieux la répartir entre plusieurs compagnies et donc avoir plusieurs assurances vie.
Des avantages sur des nouveaux contrats
Le client dispose d’un vieux contrat d’assurance-vie qui est chargé en frais sur versements. Il n’a pas besoin de le clôturer (après 8 ans, la fiscalité est plus attrayante). Par contre, pour les nouveaux versements, il peut souscrire à un contrat moins gourmand.
Optimiser ses performances
Détenir différents contrats permet d’exceller dans des domaines spécifiques : fonds euros, immobilier via SCPI, unités de compte pour la bourse. Combiner plusieurs contrats peut rapporter un rendement global supérieur.
La Loi Pacte permet désormais de transférer son contrat. L’an dernier 105 000 contrats ont été transférés. Mais c’est bien trop peu. En réalité, les banques freinent les fermetures de contrats. Et les clients se retrouvent bloqués. Les néo-assureurs se sont d’ailleurs rassemblés pour rédiger une lettre au gouvernement qui laissent faire.
S’adapter sur le long terme
Les performances des fonds euros peuvent varier avec le temps. Avoir plusieurs contrats permet de toujours bénéficier du meilleur fonds disponible. Ouvrir plusieurs contrats dès maintenant permet de profiter de la fiscalité avantageuse après 8 ans.
Réduire ses impôts
Avoir plusieurs contrats permet de choisir celui avec la plus faible plus-value pour les retraits, réduisant ainsi la taxation. par exemple, retirer d’un contrat avec seulement 25 % de plus-value au lieu d’un autre avec 50 % pour réduire l’impôt.
Pas plus de frais
il n’y a pas de frais fixes pour maintenir plusieurs contrats ouverts, seulement des frais proportionnels à la gestion des fonds. Et si les assureurs changent leur politique de frais, avoir plusieurs contrats permet de déplacer facilement l’épargne vers le contrat le plus avantageux à un moment donné.
Diversifier mes modes de gestion
C’est aussi la possibilité d’ouvrir des contrats en gestion pilotée pour laisser un professionnel gérer les investissements et un autre en gestion libre pour gérer soi-même.
Transmettre son patrimoine
Ouvrir une assurance vie par bénéficiaire permet de simplifier et d’accélérer le déblocage des fonds. Les sommes versées avant 70 ans sont exonérées de droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire.
Investir dans plusieurs assurances vie pour ses vieux jours
Avec le report de l’âge à la retraite qui ne cesse d’augmenter ces dernières années, de plus en plus d’actifs et notamment des jeunes décident d’investir rapidement.
Et pendant que certaines personnes investissent dans l’immobilier, l’or, la cryptomonnaie, ou d’autres solutions comme le vin, certains se dirigent vers l’assurance vie. Bien sûr, cette dernière fut mise de côté pendant de nombreuses années, la popularité de celle-ci grimpe à nouveau en flèche. D’ailleurs, sachez qu’il est possible d’avoir plusieurs assurances vie en ligne.
En effet, vous pourrez éventuellement ouvrir un ou plusieurs contrats d’assurances vie sans avoir besoin de quitter votre domicile. Et pour cela, nous vous conseillerons de consulter chacune des offres. Bien sûr, vous pourrez directement vous diriger vers des professionnels ou des courtiers pour gagner du temps. En revanche, il serait davantage intéressant de vous diriger vers des comparateurs en ligne. Ces outils disponibles gratuitement vous permettront d’accéder plus facilement à des offres intéressantes et donc, à des contrats d’assurances vie plutôt attrayants.
Des avantages fiscaux après 70 ans
L’assurance-vie demeure intéressante au-delà de 70 ans pour préparer la transmission de son patrimoine par exemple. Comme la fiscalité n’est plus la même après avoir dépassé ce cap, il vaut mieux ouvrir un autre contrat pour ne pas mélanger deux régimes fiscaux.
Au-delà de 70 ans, les primes versées sont exemptées à hauteur de 30 500 €. En outre, les gains perçus après 70 ans ne sont plus soumis à des droits de succession
Une meilleure gestion des bénéficiaires
Pour un seul contrat, des quotes-parts peuvent être attribuées à différents bénéficiaires. Mais pour éviter les ruses lors de son issue (il faut que toutes les personnes concernées rassemblent leurs pièces justificatives) et être plus discret sur les montants octroyés à chacun, il vaut mieux ouvrir un compte pour chacun des bénéficiaires.
En bref, souscrire plusieurs assurances-vie présente des avantages considérables et permet à son détenteur d’être plus prudent.
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Ce type d’investissement induit une partie de risque de perte de capital.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
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