Le cashback, nouvel eldorado ?

Modifié le - Auteur Par Stéphanie Thomas
Le cashback, nouvel eldorado ?

 

Si certains acteurs de la Fintech se sont lancĂ©s avec le système du cashback en Ă©lĂ©ment clĂ© de leur stratĂ©gie (comme: American Express et ses diffĂ©rentes cartes Gold ou Air France,  Paymount avec son offre SoShop), d’autres, et de plus en plus, l’ajoutent Ă  leurs services (N26, Orange Bank, Revolut…).
Ce système qui consiste Ă  gagner de l’argent en achetant, fonctionne très bien Ă  l’Ă©tranger mais n’est pas encore vraiment dans les habitudes des français.

Les offres de cashback se multiplient

Les nĂ©obanques arrivent en force sur les offres de cashback. Cette pratique est très courante dans les pays anglo-saxons, en France elle est moins rĂ©pandue. Certains appellent cela le « cagnottage ». Ce terme est rĂ©vĂ©lateur de l’Ă©tat d’esprit. Il s’agit de gagner des petites sommes sur ses achats qui en se cumulant reprĂ©sentent un petit pactole permettant de se faire des petits plaisirs.

Qu’est-ce que le cashback ?

Le « cashback » est un terme qui vient des Etats-Unis. Ce concept est nĂ© dans les annĂ©es 1970. Il s’agit littĂ©ralement  de « retour d’argent » ou de la maxime surprenante « acheter c’est gagner » ou « payer c’est gagner ». Cela consiste Ă  reverser un pourcentage du montant dĂ©pensĂ© par le client. Le pourcentage varie selon la sociĂ©tĂ© qui propose l’offre.
La rĂ©trocession est parfois reversĂ©e sous la forme de points convertibles en cadeaux ou de remises Ă  valoir sur un prochain achat, ou d’argent sonnant et trĂ©buchant qui alimente directement le compte en banque.
Les annĂ©es 1990, avec l’augmentation de l’utilisation du web, ont vu le fonctionnement du cashback se dĂ©velopper sur internet. Ceci lui a donnĂ© un nouveau souffle et plus d’ampleur. Certains sites se sont spĂ©cialisĂ©s dans la crĂ©ation de communautĂ©s dĂ©diĂ©es Ă  ce type d’achats.
En France, ce système est apparu plus tard.
Depuis 2010, il fait parti intĂ©grante des stratĂ©gies de marques en ligne. Le cashback est un outil de promotion comme un autre. Il s’adresse Ă  un public qui raffole des promotions et des bons plans.

Qui cela concerne ?

Dans tous les cas, le cashback concerne ceux qui vont faire des achats.
Ils peuvent le faire soit avec leur carte de paiement qui sera « affiliĂ©e » Ă  un programme de cashback ou soit par l’intermĂ©diaire d’une communautĂ© de cashbackers (comme Ebuyclub, Igraal, et bien d’autres).
Les grandes enseignes comme la Fnac, Darty, Cdiscount, Etam, Zalando, Nike, …, ont intĂ©grĂ© cette dĂ©marche Ă  leur stratĂ©gie publicitaire.
17% des dépenses des annonceurs en affiliation sont parties dans le cashback entre 2012 et 2015, selon une étude sur le Cashback en France faite par Xerfi et le Syndicat National du Marketing à la Performance (SNMP) en 2016.
Cette Ă©tude rĂ©vèle le profil type du cashbackeur, en 2016 il s’agissait d’une « eshoppeuse futĂ©e » (femme Ă  54%) qui a entre 25 et 49 ans, toutes CSP confondues, qui achète souvent en ligne et qui rĂ©side en France.

Qui est vraiment le gagnant du cashback ?

Normalement c’est un jeu Ă  somme nulle. Tout le monde gagne dans le cashback.
Le consommateur peut être amené à orienter ses choix vers le produit ou la marque qui sera la plus avantageuse pour lui. Cela peut lui permettre non seulement de payer moins cher mais en plus de diversifier ses achats en testant de nouvelles offres.
« 58% des eshoppers pensent que le cashback est un critère dĂ©cisif dans le choix d’un e-commerçant » et pourtant seulement 10,9% de la population française est inscrite Ă  un ou plusieurs programmes de cashback.
Le commerçant ou l’enseigne en choisissant de participer Ă  ce programme va devoir dĂ©bourser un peu d’argent, tout comme dans le cadre d’une action publicitaire. Les frais sont cependant infĂ©rieurs et en plus avec le cashback l’achat est garanti. Ce type de levier permet d’attirer de nouveaux clients et de fidĂ©liser les anciens.
L’Ă©tude de Xerfi et du SNMP souligne que les e-commerçants recommandent cet outil d’acquisition qui canalise une audience d’acheteurs deux fois plus active que les autres.
La banque, qui est le troisième acteur que l’on oublie souvent dans l’Ă©quation. La banque est l’acteur tiers de confiance qui sĂ©curise la transaction. Cela lui permet de fidĂ©liser ses clients. Aux Etats-Unis, « 60% des consommateurs choisissent leur banque en fonction du programme de cashback » qui est proposĂ©. Ce chiffre est issu d’une Ă©tude rĂ©alisĂ©e par le processeur de carte de crĂ©dit TSYS.

Le guide du cashback en 10 minutes :

Quelles solutions pour profiter du cashback ?

Les banques traditionnelles ne sont pas nombreuses.

Rares sont les banques traditionnelles qui proposent le cashback. Ce type de programme de fidĂ©litĂ© est restĂ© confidentiel. Souvent les banques passent par des intermĂ©diaires externes auprès de qui elles sous-traitent ce levier d’acquisition. Ce n’est pas leur mĂ©tier premier et elles ne veulent pas que cela empiète sur leur temps. Elles communiquent peu dessus.

Le Crédit Agricole avec Malicéa

MalicĂ©a est le programme de fidĂ©litĂ© rĂ©servĂ© aux clients du CrĂ©dit Agricole. En tant que cliente de cette banque c’est la première fois que j’en entends parler. Son process de fonctionnement est complexe Ă  l’image de celui des autres banques classiques. Il faut crĂ©er un compte, tĂ©lĂ©charger la toolbar, choisir une enseigne, faire son achat et 70 jours après le compte MalicĂ©a est crĂ©ditĂ© du montant prĂ©vu. Les montants varient selon les enseignes. Dès 10€ de collectĂ©s, le client peut demander Ă  transfĂ©rer le montant vers son compte courant.

La Société Générale avec Grande Avenue

A la SociĂ©tĂ© GĂ©nĂ©rale, c’est sur le site Grande Avenue qu’il faut se rendre. Après avoir crĂ©er un compte, il faut choisir une enseigne, activer l’offre qui sera soit un remboursement, soit un code promotionnel. Pour activer l’offre, il faut paraĂ®t-il appuyer sur un bouton vert prĂ©sent sur le site.  Dès 20€ de collectĂ©s sur Grande Avenue, l’argent peut ĂŞtre transfĂ©rĂ© vers le compte courant du client.

Le LCL avec Avantage +

Au LCL, c’est la mĂŞme histoire mais sur le site Avantage +.

Notre avis : Ce type de solution est complexe. Selon le navigateur ou si l’internaute utilise un ad-bloqueur ou parfois suite Ă  un problème technique l’achat n’est pas enregistrĂ© et donc aucun montant n’est remboursĂ©. Ce modèle ne convainc pas. C’est peut-ĂŞtre pour cette raison, que les programmes restent confidentiels et que l’effet domino n’a pas eu lieu pour propager le cashback dans toutes les banques.

Les organismes spécialisés

American Express

American Express existe depuis 170 ans et est un acteur majeur du voyage et du paiement récompensé.
La sociĂ©tĂ© doit son succès Ă  la qualitĂ© de son offre et Ă  la confiance et fidĂ©litĂ© qu’elle a su instaurer avec ses clients. Quand un client fait un achat avec sa carte American Express, il gagne des points sur son compte du Membership rewards qu’il peut convertir en cadeaux ou crĂ©diter sur son compte courant.
Ici le fonctionnement est simple, Ă©vident et sans surprise.

Priceless Spécials de Mastercard

MasterCard propose Ă  tous les dĂ©tenteurs d’une carte Mastercard de s’inscrire au programme Priceless SpĂ©cials. Il permet de gagner jusqu’Ă  20% de cashback dans près de 1000 sites partenaires. Il fonctionne comme Malicea du CrĂ©dit Agricole avec un système de toolbar. Le dĂ©lai de validation du montant du remboursement est de 50 jours avant d’ĂŞtre reversĂ©.

Certains e-marchands comme la Fnac, les Galleries Lafayette et Cdiscount

Certains acteurs marchands ont décidé de réaliser un programme de fidélité qui leur est dédié.
C’est le cas de la Fnac, des Galleries Lafayette ou de Cdiscount. Cela ne peut fonctionner que pour les grandes enseignes prĂ©sentes sur le territoire national et qui rĂ©alisent un gros volume de ventes. Mastercard est la solution de carte de paiement qui supporte gĂ©nĂ©ralement leur programme.
Ici, les actions sont limitĂ©es aux achats en ligne ou en boutique dans l’enseigne en question. Le retrait d’argent liquide en distributeur n’est pas prĂ©vu.

Notre avis sur les nouveaux entrants

Une nouvelle vague de nouveaux acteurs va-t-elle permettre de rĂ©volutionner le système qui est encore bien trop lourd avec l’affichage de cookies rendus alĂ©atoire par les ad-bloqueurs? C’est fort possible. Voici une liste non exhaustive des nouvelles solutions.

SO Shop de Paymount : prometteur

Acteur de la Fintech français, SoShop a attirĂ© depuis peu notre attention. Cette offre est très prometteuse. Pour un minimum de frais (19,90€ pour obtenir la carte, 1€ de cotisation mensuelle pour la tenue du compte, …) les clients de cette nĂ©o banque pourront profiter de reversements allant jusqu’Ă  6,5% pour des achats fait dans plus de 2500 boutiques en France. Pas la peine de tĂ©lĂ©charger une toolbar,  il faut juste utiliser sa carte dans les bons Ă©tablissements physiques ou en ligne. Une application qui fonctionne par gĂ©olocalisation indique les lieux proches de chez vous.
Autre atout, la recharge de la carte possible en argent liquide chez les buralistes.

N26 You, le compte idéal pour voyager et gagner en dépensant : bien

N26 vient de remplacer son offre Premium : Black par N26 You. L’offre est très proche Ă  la diffĂ©rence qu’elle ajoute une deuxième carte gratuite et des rĂ©ductions chez les partenaires avec le système de cashback. Le tarif est de 9,90€ par mois pour une Mastercard qui fait bĂ©nĂ©ficier de 0,1% de cashback sur les achats rĂ©alisĂ©s avec celle-ci.
Simple et efficace !

Orange Bank : décevant

Le programme Orange Bank est actif depuis juillet 2018 et selon les clients il s’agit de nouveau d’un flop. Les conditions sont trop restrictives pour pouvoir en bĂ©nĂ©ficier : conditionnĂ© sur le montant dĂ©pensĂ©, limitĂ© dans le temps, rĂ©servĂ© aux clients payants (ceux qui ont choisi le forfait Ă  7,99€/mois) pour les achats fait en boutique Orange ou sur le eshop de la marque. Pour ceux qui souhaitent rejoindre le programme, ils ont jusqu’au 09 octobre 2019 pour s’y inscrire.

Sogexia avec son offre SmartPay : Complexe

L’offre SmartPay de Sogexia est dĂ©diĂ©e aux particuliers et permet de toucher de 7 Ă  20% du montant dĂ©pensĂ© dans les 850 enseignes prĂ©sentes dans le programme. Plus d’informations sur le process plus bas.

Revolut avec la carte Metal : TOP !

Revolut permet a ses clients ayant souscrit l’offre de la carte Metal de bĂ©nĂ©ficier jusqu’Ă  1% de cashback. Cette carte permet aussi de profiter d’autres avantages comme une conciergerie et d’avoir accès aux cryptomonnaies.
Pour toute dĂ©pense faite en Europe avec cette carte, 0,1% du montant est reversĂ© sur le compte et 1% des dĂ©penses rĂ©alisĂ©es hors Europe est rĂ©trocĂ©dĂ© sur le compte du client. Ce montant peut ĂŞtre versĂ© dans n’importe quelle devise y compris en cryptomonnaie (Bitcoin, Litecoin, Ether …).
Une révolution par rapport aux offres classiques.
Il faudra débourser 13,99€ tous les mois pour jouir de cet avantage.

Curve, agrégateur de compte avec cashback : à voir

La nĂ©o banque britannique Curve va bientĂ´t arriver en France avant fin 2019. C’est un agrĂ©gateur de compte, comme Max, mais en plus elle reverse 1% des achats Ă  ses clients. Les sites concernĂ©s sont par exemple : Amazon, Uber, Netflix …

Wirex pour les crypto et le cashback : Ă  titre informatif

La Fintech britannique, Wirex permet de disposer d’une carte bancaire rattachĂ©e Ă  un compte en crypto et des comptes multi-devises. Il est donc maintenant possible de dĂ©penser ses Bitcoins et autres crypto facilement et Ă  moindre frais.
Le coût de gestion mensuel est de 1,2€. Les cryptomonnaies sont directement et automatiquement converties dans le devise adaptée lors des achats. Attention cependant aux commissions.
La nouveautĂ© est l’ajout du système de cashback qui permet de convertir 0,5% de ses dĂ©penses en Bitcoin.
Dans la vidĂ©o, il est dit que Wirex n’est pas disponible en France ce qui est faux.

Paylead la fintech qui pourrait tout changer : Ă  voir lors de la mise en application de la DSP2

Cette startup de la frenchTech souhaite rĂ©veiller le système du cashback en France. Paylead s’adresse Ă  toutes les banques et leur propose de gĂ©rer pour elles un programme de fidĂ©litĂ© qui rĂ©compense les achats des clients. Charles Gastines, Directeur GĂ©nĂ©ral de Paylead se dĂ©finit comme « une sorte d’American Express, mais en marque blanche ». Actuellement dĂ©jĂ  4500 points de vente sont rĂ©pertoriĂ©s dans le programme.
Son expansion devrait ĂŞtre facilitĂ©e en septembre, avec l’obligation de la mise en application de la DSP2. A ce moment lĂ , les banques seront obligĂ©es de laisser l’accès Ă  leur donnĂ©es en open banking.

Les datas sont sécurisées et les données personnelles sont protégées. Seuls les montants des paiements et leur origine sont transmis.

Joko qui transforme la carte bancaire en carte de fidĂ©litĂ© : intĂ©ressant mais…

Cette solution a Ă©tĂ© lancĂ©e par une Ă©quipe de jeunes français. Elle permet de transformer n’importe quelle carte de paiement en carte de fidĂ©litĂ© pour profiter de points convertibles en cadeaux.
C’est un mode direct de cashback qui est très simple.
La startup a eu une idĂ©e de gĂ©nie, d’autant plus que son offre est gratuite. Reste Ă  ce que l’utilisateur accepte de connecter son compte en banque sur cette application sĂ©curisĂ©e.
En savoir plus sur l’application Joko.

Quid des Gafa ?

Les Gafa ont vu arriver la tendance dès 2012. C’est Ă  ce moment lĂ  que PayPal et Amazon ont lancĂ© leurs cartes bancaires avec cashback.

Apple Card

Apple confirme le lancement de sa carte aux Etats Unis avant la fin de l’Ă©tĂ©. Elle sera accompagnĂ©e d’un programme de cashback outre Atlantique.
Elle devrait arriver en France avant la fin de l’annĂ©e 2019 mais sans cashback. En effet, Apple va reverser aux USA une commission de 1 Ă  3% pour chaque achat. Mais l’interchange va poser problème en Europe et Apple n’aura pas la mĂŞme marge. Donc l’Apple Card sera très certainement sans commission pour les français et europĂ©ens.

Amazon

Solution disponible exclusivement aux USA, la carte Visa signature de Amazon fait un vĂ©ritable carton plein. L’offre est très attractive et concurrence de plein fouet les banques traditionnelles. D’autant plus que cet acteur est indĂ©trĂ´nable sur l’expĂ©rience clients avec son « fameux one click » qui change tout. En effet, dans certains cas bĂ©nĂ©ficier du cashback est un casse tĂŞte. Un exemple concret avec Sogexia qui explique comment ĂŞtre certain de toucher les gains sur son compte :
« Afin d’obtenir un Remboursement, merci de respecter les règles suivantes :
* Fermez toutes les autres fenĂŞtres de votre navigateur : seul Sogexia Club doit ĂŞtre ouvert.
* Consultez la fiche Enseigne pour connaître les conditions du Remboursement, certains Remboursements sont activés par des liens dédiés.
* Cliquez sur le bouton vert « Aller sur le site », de la fiche enseigne sĂ©lectionnĂ©e, afin de crĂ©er un lien entre le site de Sogexia Club et celui de l’Enseigne.
* N’utilisez que les Codes Promos diffusĂ©s sur la fiche Enseigne, les autres codes promos ne sont pas cumulables avec le Remboursement.
* Validez votre paiement en ligne, sauf indication contraire sur la fiche enseigne.
Pour ne pas briser le lien entre Sogexia Club et nos Partenaires : ne consultez pas d’autres sites internet et ne laissez pas s’Ă©couler un grand laps de temps entre votre dĂ©part de Sogexia Club et la validation de votre achat. En cas de doute, et pour rĂ©tablir une liaison, vous pouvez re-cliquer sur le bouton vert « Aller sur le site » juste avant votre achat. »
Sogexia est loin d’ĂŞtre le seul acteur a ĂŞtre dans ce cas, et c’est l’un des rares qui donne vĂ©ritablement le parcours Ă  suivre.

La clé de la réussite du cashback repose sur la simplicité !

Une autre signification pour le cash back :

A titre informatif, le cashback a aussi une autre signification.
Depuis juillet 2018, les commerçants peuvent remplacer les distributeurs automatiques de billets. En effet, la ratification de la deuxième Directive EuropĂ©enne sur les moyens de Paiement (DSP2) autorise les commerçants Ă  accepter s’ils le veulent que pour tout achat Ă  partir de 1€ ils reversent jusqu’Ă  60€ en liquide. Ainsi, si  le client achète par exemple un tee-shirt Ă  30€, il lui sera facturĂ© 90€ et il repartira avec son tee-shirt et 60€ en liquide en poche.

Cette mesure varie selon les pays. En Allemagne, le montant maximum est de 150€ et en Angleterre de 110€ par exemple. En Europe, le cashback reprĂ©sente seulement 2% de l’argent liquide retirĂ© avec un montant moyen de 15€, selon les chiffres de la Banque Centre EuropĂ©enne (BCE).

Cependant, en France elle n’a pas eu le succès escomptĂ©. L’argent liquide se faisant de plus en plus rares, les commerçants ne se battent pas pour mettre en avant cette offre. Le Groupe d’hypermarchĂ© GĂ©ant Casino a Ă©tĂ© le premier Ă  inaugurĂ© cette pratique en France. Depuis, c’est le silence radio.

Sources :

– N26, communiquĂ© de presse du 16 juillet 2019: N26 You: le compte bancaire personnalisĂ©, sans frais Ă  l’Ă©tranger.
– Orange communiquĂ© de presse du 28 juin 2019 : Orange Bank ajoute le cashback Ă  sa carte Visa Premium.
– Revolut : prĂ©sentation de l’offre MĂ©tal sur son site.
– Igeneration article du 09 avril 2019 : Apple Card : un cashback quasiment impossible Ă  importer en France + article du 27 juillet 2019 : Lancement en aoĂ»t de l’Apple Card ?
– La Tribune et son article du 26 juin 2019 sur « La Startup Paylead permet aux banques et assureurs de rĂ©compenser leurs clients ».
– Journal du net : Le cashback, un chemin pavĂ© d’or mais semĂ© d’embuches pour les banques.
– BforBank et son magazine : Avez-vous dĂ©couvert le cash back ?
– Joptimisemonsite, article sur les chiffres clĂ©s du Cashback en France (Etude Xerfi).

Par Stéphanie Thomas

Directrice de publication du site.

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