ComparateurBanque vous aide à choisir l’établissement qui vous convient
Néobanque ou établissement de paiement ?
Depuis début avril 2021, l’ACPR a décidé de taper du poing sur la table. Si dans le langage courant on utilise le mot « néobanque » pour parler de Nickel, Wise, bunq… aux yeux de loi Français c’est FAUX!
Une néobanque dispose de l’agrément bancaire. C’est-à-dire du label délivré par l’ACPR certifiant qu’il peut agir en tant qu’établissement de crédit. Très peu des Fintechs listées sur cette page l’ont acquis. Les exceptions sont : Orange Bank, Ma French Bank et Memo Bank pour les pros.
Il est donc important d’avoir à l’esprit que les établissements cités ci-dessous sont de simples solutions de paiement. Elles disposent également d’un agrément, mais il est bien moins difficile à obtenir que celui d’une vraie banque.
Comment sont comparés les acteurs ?
Ici nous avons mené une étude sur ces acteurs 100% mobiles et certaines cartes prépayées. Nous les avons comparées sur 5 critères qui nous semblent essentiels :
- Les tarifs,
- Les prestations spécifiques et différenciantes,
- La rapidité d’ouverture du compte et d’utilisation,
- L’ergonomie de l’interface de l’appli et du site,
- La disponibilité et l’efficacité du service client.
Si vous voyez d’autres points utiles, faites-le-nous savoir.
Notre conseil si nous n’en avions qu’un seul à donner serait de ne pas faire d’une Fintech sa banque principale. Voici pourquoi.
À ce sujet il faut savoir que fin 2020, les autorités ont demandé à ne plus utiliser le mot « néobanque » pour les entreprises ne disposant pas de l’agrément bancaire. Ceci change la donne, car dans ces cas, les Fintechs disposant d’un tel label sont en effet plus sûres et avec de plus fortes assises.
Pourquoi ce classement ?
Ce comparatif permet d’y voir plus clair dans le paysage très varié des acteurs de la Fintech. Il y a tellement de choix et de rumeurs qui circulent, qu’il est primordial de faire le point et de prendre du recul.
Compte bloqué et néobanque
En ce moment, nous enregistrons beaucoup d’inquiétudes de la part de clients de ces acteurs qui se voient dépourvus face à un service client absent. Suite aux demandes des autorités financières, les acteurs de la néobanque doivent redoubler de vigilance sur les transferts de fonds de leurs clients. Les néobanques étrangères sont le plus impactées car elles sont sous le joug de nombreux contrôles de la part des autorités. Et comme les modalités d’ouverture de compte sont plus faciles que dans une banque traditionnelle, certains en profitent pour faire quelques actions hasardeuses…
C’est ainsi que de nombreux comptes se retrouvent bloqués. Que faire quand son compte est bloqué, les conseils avisés d’un cabinet juridique ?
IBAN étranger
Ensuite, il faut savoir qu’en France les IBAN qui ne sont pas FR ne sont pas acceptés partout. Même si cette pratique n’est pas légale, elle peut être bloquante. De ce fait, nous privilégions les banques domiciliées en France ou qui proposer un IBAN FR.
Il est important de rappeler que les comptes ouverts dans des établissements dont le siège social est basé hors de France, doivent être déclarés à l’administration fiscale.
Les nouveaux entrants du podium
Les acteurs français se retrouvent favorisés face à ces problèmes de compte bloqué.
En effet, Ma French Bank a une proposition qui convient à beaucoup de Français. Elle rassure avec sa présence physique dans les bureaux de poste, ce qui permet aux clients de passer à la banque à distance en douceur. Ajoutons à cela :
- L’absence de frais à l’étranger,
- Le paiement mobile : Apple Pay, Samsung Pay.
- Les cagnottes, les assurances, la gestion du budget en temps réel, et le crédit renouvelable.
Pour N26, la Fintech a été élue meilleure « banque » au monde par Forbes en 2021.
Quelques remarques sur certains acteurs comparés
- Nous avons supprimé l’application Au max pour moi de cette page, puisqu’elle n’est plus disponible à la vente.
- So Shop Club n’est plus recommandée.
- Viabuy et Veritas ne sont plus recommandées car nous enregistrons trop de plaintes à leur sujet.
- Vivid, Wirex et Monese ne sont plus disponibles en France.
bunq la Fintech néerlandaise idéale pour ceux qui veulent économiser tout en préservant la planète.
Ouvrir un compte bunq
Ce que l’on a comparé
Spécificités et tarifs des néobanques
| Choisir cette néobanque | Tarifs | Différenciation | Tarifs attractifs sur les devises étrangères |
|---|---|---|---|
| Anytime | A partir de 9,5€/mois | Compte pro et particulier | oui |
| Eko by CA | 2€/mois | Agrément bancaire. Accès aux agences du Crédit Agricole | non |
| Monese | A partir de 0€/mois | Compte pro et particulier | oui |
| Ma French Bank | 2,90€/mois | Agrément bancaire. Ouvert à tous, même aux mineurs dès 12 ans. Accès aux bureaux de la Poste. | oui |
| N26 | A partir de 0€/mois | Compte pro et particulier, crédit, épargne | oui |
| So Shop Club | 1€/mois | Solution de cashback innovante | non |
| Revolut | A partir de 0€/mois | Compte pro et particulier, crypto-monnaies, conciergerie, cashback. 10€ offerts à l’ouverture + 1 mois Compte Premium offert |
oui |
| Compte Smile de Moneytrans | 30€ par an, soit 2,5€ par mois | Compte idéal pour les étrangers souhaitant faire des transferts à l’international, être payé et pouvoir tout payer en ligne ou en boutique. | OUI |
| Vivid | Dès 0€/mois ou 1 mois offert sur Vivid Prime +20€ offerts à l’ouverture |
Une carte Métal, avec 15 sous comptes, cashback, accès à la Bourse, crypto, métaux précieux… | oui |
| Viabuy | 69,9€ la carte, puis 19,90€ par an, puis des frais de fonctionnement. | Carte prépayée | non |
| SmartPay de Sogexia | 9,9€ la carte puis 0€ de frais de tenue de compte mais des frais de fonctionnement. | Cashback, va sortir la blackcard en 01/21 qui sera très attractive à l’étranger. | oui avec la blackcard. |
| Nickel | Dès 20€/an | Rechargeable en espèces, accessible depuis les buralistes | non |
| bunq | De 0€ à 17,99€/mois | Compte pour les voyageurs éco-responsables aimant la liberté. | oui |
Un cas isolé : Wise
Cette solution de paiement n’est pas considérée comme une néobanque à proprement parlé, car elle n’a pas la licence bancaire. Elle propose pourtant un compte rattaché à une MasterCard et répond à l’intégralité des obligations règlementaires des autorités financières.
Wise propose un compte courant rattaché à une Visa.
Régulée par la FCA, autorité britannique, elle répond à l’intégralité des attentes de sécurité de son secteur. Elle est spécialisée dans la conversion de devises. Pour ceux qui utilisent beaucoup les paiements à l’étranger et travaillent sous plusieurs devises, c’est un outil indispensable. Ses frais sont les plus attractifs aujourd’hui: 5 fois moins cher qu’une banque traditionnelle et 14 fois moins cher que Paypal. Le taux de conversion est toujours en temps réel et les frais fixes pour envoyer de l’argent sont de 0,63€. Ce qui se fait de plus en plus c’est que cette solution va bientôt être utilisée par d’autres néobanques et banques en ligne grâce à son API en open Banking. C’est le cas de N26, bunq, Monzo et bien d’autres.
Rapidité de l’ouverture du compte
| Choisir cette néobanque | Temps pour compléter le formulaire en min | Temps de validation du compte en jours(s) | Réception de la carte à domicile en jours |
|---|---|---|---|
| Anytime | 9 | Immédiat | 7 |
| Eko by CA | 8 | 3 | 3 |
| Monese | 4 | Plus disponible en France | Plus disponible en France |
| Ma French Bank | 10 | Immédiat en bureau de Poste. 2 à 3 jours. | Immédiat en Bureau de Poste. 2 à 3 jours à domicile. |
| N26 | 12 | 1 à 5 | 12 |
| So Shop Club | NC | NC | NC |
| Revolut | 4 | Immédiat | 9 |
| Compte Smile de Moneytrans | 5 | Immédiat | 5 à 10 jours |
| Vivid | 5 | Plus disponible en France | Plus disponible en France |
| Viabuy | 7 | Immédiat | 1 |
| SmartPay de Sogexia | 5 | NC | NC |
| Nickel | 4 | Immédiat | Immédiat chez le buraliste |
| bunq | 8 | 1 jour ouvrable | 9 jours ouvrables |
Service client et expérience utilisateur
| Choisir cette néobanque | Ergonomie de l’application ou site web | Disponibilité et efficacité du service client |
|---|---|---|
| Anytime | 4/5 | 4/5 |
| Eko by CA | 3,8/5 | 3,5/5 |
| Monese | 4/5 | Plus disponible en France |
| Ma French Bank | 3,9/5 | 4/5 |
| N26 | 4/5 | 3/5 |
| SO Shop Club | 0/5 | 0/5 |
| Revolut | 3/5 | 3/5 |
| Compte Smile Moneytrans | NC | 4/5 |
| Vivid | 4,5/5 | Plus disponible en France |
| Viabuy | 2/5 | 2/5 |
| SmartPay de Sogexia | 3,5/5 | 3,7/5 |
| Nickel | 3,8/5 | 4/5 |
| bunq | 3,9/5 | 3,9/5 |
Peut-on faire d’une neobanque sa banque principale ?
Certains s’y risquent et n’ont aucun problème, d’autres en subissent les conséquences et n’ont plus accès à leur argent.
Un compte secondaire
La première réponse que nous donnons à cette question est NON! Une néobanque c’est une solution qui complète son compte principal. C’est donc un moyen de réduire la facture sur des actions précises (devises, bourse, carte virtuelle…) et un compte secondaire.
Les interdits bancaires ou étrangers
Certaines personnes n’ont d’autres choix. Idéalement, il faudra en avoir plusieurs pour ne pas avoir tout son argent au même endroit.
Fintech et licence
Voici les licences que doit détenir l’établissement pour devenir une néobanque, c’est important de bien comprendre et de faire la différence afin de ne pas se retrouver dans le mauvais établissement en fonction de vos attentes. C’est d’ailleurs pour cela que les autorités ont bien insisté sur le fait d’employer les bons termes. Il n’y a pas que les primes qui priment, il faut se poser les bonnes questions, quel est son statut, dispose-t-elle d’une licence ou d’un agrément, quels sont ses tarifs, y a-t-il des avantages à l’étranger, différents services à côté du compte courant…
| Type de licence | |||
| Licence de paiement | Licence de monnaie électronique | Licence de crédit | |
| Processing de paiement | ✅ | ✅ | ❌ |
| Compte de dépôt | ❌ | ✅ | ✅ |
| Émission de crédit | ❌ | ❌ | ✅ |
| Prend en charge une grande variété de services de paiement permettant de réaliser des opérations par carte, application mobile, des virements ou des prélèvements, des opérations de retrait d’espèce et dépôts de fonds sur un compte, des opérations de change ou encore le traitement de données. | Prend en charge les services de paiements 100% digitalisés, y compris la création d’IBAN, ainsi que l’émission de monnaie électronique et de sa gestion, où le client final pourra détenir des fonds sur ce compte. | Permet à une institution financière d’accepter les dépôts des clients et d’émettre des crédits en utilisant les fonds de ces derniers. Il s’agit de la plus réglementée, mais c’est aussi ce qui lui permet de proposer un large éventail de services. Seules les institutions disposant de cette licence peuvent se qualifier de “banque” ou de “néobanque”. | |
| Limites | Ne permet pas de crédit sauf les crédits remboursables dans un délai de 12 mois maximum et uniquement à des clients titulaires d’un compte dans un établissement de paiement.
Pas de dépôt de chèque. Ne peut pas détenir la garde des fonds du client qui doivent être déposés auprès d’un établissement de crédit (où les fonds sont garantis à hauteur de 100 000 € par client par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution). |
Ne peut pas détenir l’intégralité de la garde des fonds du client et doit à la place faire appel à une banque partenaire. | |
| Durée du processus de demande | Entre 6 et 12 mois | Entre 6 et 12 mois | Jusqu’à 15 mois |
| Frais juridiques de la demande | De 20 000 à 125 000€ | De 75 000 à 150 000€ | |
| Coût total moyen du set up de l’organisation | De 350 000€ à 1,5 million d’euro | 1 à 2 millions d’euros | |
