Crédit immobilier : après les taux records, une idée inattendue des députés pour doper l’accès à la propriété

Un record mondial : la France reste l’un des meilleurs élèves en matière de crédit immobilier

Le crédit immobilier reste en France une particularité quasi enviée à l’échelle mondiale. En juin 2025, alors que de nombreux pays doivent composer avec des taux vertigineux, la France conserve des conditions de financement historiquement attractives.

Selon les chiffres actualisés de Pretto, les taux moyens constatés sont les suivants :

Bien entendu, ces chiffres restent des moyennes indicatives. Chaque dossier est unique : la situation professionnelle, le taux d’endettement, l’apport personnel, la durée souhaitée et la qualité du dossier bancaire influencent fortement les conditions obtenues.

Ce privilège français s’appuie notamment sur une tradition quasi-exclusive du taux fixe longue durée, ce qui offre aux emprunteurs une visibilité sur leurs mensualités sur 20 ou 25 ans. Un luxe que bien des emprunteurs américains ou asiatiques aimeraient avoir.

Quand les députés s’en mêlent : l’idée surprenante d’impliquer les employeurs

Dans un contexte où l’accès à la propriété devient de plus en plus complexe (prix de l’immobilier élevé, règles HCSF restrictives, durées de crédit plafonnées), plusieurs députés ont déposé en avril 2025 une proposition de loi inédite. Leur idée : autoriser les entreprises à prendre en charge tout ou partie des intérêts d’emprunt immobilier de leurs salariés primo-accédants.

Le texte prévoit ainsi la possibilité, pour l’employeur, de verser jusqu’à 3 709,44€ par an (soit 8% du plafond annuel de la Sécurité sociale en 2025) pour alléger la charge des intérêts supportés par le salarié. Techniquement, ce versement serait assimilé à un avantage en nature, mais exonéré de cotisations sociales et d’impôt sur le revenu, dans la limite du plafond autorisé. Un fonctionnement qui s’inspire des mécanismes déjà connus en épargne salariale.

🔎 Objectif de cette mesure :

• Favoriser l’accès à la propriété, en réduisant le coût total du crédit pour les primo-accédants.
• Renforcer l’attractivité des employeurs, notamment dans les zones où le coût du logement pèse fortement sur les salariés (grandes métropoles, zones tendues).
• Responsabiliser les entreprises dans les enjeux sociaux liés au logement.

Aujourd’hui, un dispositif similaire existe déjà dans le droit du travail, mais il reste confidentiel et peu utilisé. Moins de 5 000 salariés en bénéficieraient actuellement, sur un potentiel de près de 600 000 éligibles. Ce faible recours s’explique par la complexité administrative et le manque de visibilité du dispositif actuel. La proposition des députés vise donc à simplifier et élargir ce mécanisme pour qu’il devienne un véritable levier d’accès à la propriété.

Pourquoi cette proposition arrive maintenant ?

Cette initiative parlementaire arrive dans un contexte particulier :

• La production de crédit immobilier a chuté de près de 40% depuis 2022 selon la Banque de France.
• Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) maintient des règles strictes : endettement limité à 35%, durée maximale de 25 ans.
• Les jeunes ménages peinent à franchir la barre de l’achat immobilier, faute d’apport suffisant ou de revenus suffisants.

L’idée est donc de partager l’effort avec les entreprises, qui gagneraient elles-mêmes à fidéliser leurs salariés grâce à cet avantage social inédit.

Comment optimiser un crédit immobilier en 2025 ?

Même si la France conserve de très bonnes conditions de financement, tout l’enjeu reste d’obtenir le meilleur taux possible pour chaque projet individuel. Voici la méthode recommandée pour optimiser son crédit immobilier en 2025 :

1. Commencer par sa propre banque

D’abord, solliciter sa banque actuelle pour obtenir une première proposition chiffrée. Cela permet de disposer d’une base de négociation.

2. Passer par un comparateur en ligne

Des plateformes spécialisées permettent de comparer en temps réel les propositions de dizaines d’établissements bancaires et de courtiers. Ces simulateurs prennent en compte :

• Le projet d’achat,
• L’apport,
• Le revenu du foyer,
• La durée souhaitée.

3. Cibler les banques réputées pour leurs taux attractifs

En mai 2025, les banques souvent les mieux positionnées sur le marché du crédit immobilier sont :

4. Comparer et renégocier

Il est crucial de revenir vers sa banque initiale avec les offres concurrentes en main. Dans de nombreux cas, une banque acceptera de s’aligner pour conserver le client.

5. Penser à la multibancarisation

Si la banque d’origine refuse de s’aligner, ouvrir un nouveau compte auprès de l’établissement proposant les meilleures conditions permet de maximiser l’avantage financier.

6. Optimiser l’assurance emprunteur

L’assurance reste un coût majeur sur la durée d’un crédit immobilier. Il est conseillé :

• De passer par un comparateur d’assurances emprunteur.
• De réaliser des économies qui peuvent atteindre jusqu’à 15 000€ sur la durée totale du prêt.
• Si la banque impose son assurance au départ, il est possible d’en changer après un an (loi Lemoine 2022).

Comment se situe la France par rapport au reste du monde ?

Pour mesurer l’ampleur de ce « privilège français », voici un comparatif international des taux d’intérêt constatés en mai 2025 :

Deux grandes différences structurelles apparaissent :

• La France offre des taux fixes très longs, offrant une sécurité de mensualité.
• Les pays émergents ou instables subissent des taux à deux chiffres, souvent variables, avec des risques d’ajustement massif.

Même les États-Unis, souvent pris en exemple, affichent aujourd’hui des taux d’entrée supérieurs à la France pour des jeunes acquéreurs aux revenus moyens.

Le crédit immobilier en France reste l’un des rares secteurs où les ménages conservent encore une forme de protection durable. La proposition des députés visant à associer les employeurs au financement des intérêts pourrait constituer une piste innovante pour débloquer l’ascenseur social, particulièrement pour les jeunes actifs et les familles primo-accédantes.

Mais pour chaque futur propriétaire, le véritable enjeu reste toujours identique : comparer, négocier et optimiser l’ensemble de son crédit et de son assurance.

Un crédit vous engage et il doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.