La question de la retraite devient de plus en plus concrète pour les actifs, quel que soit leur âge. Entre réformes successives, débat sur la soutenabilité du système par répartition et inflation persistante, beaucoup de foyers cherchent des solutions pour compléter leurs revenus futurs sans sacrifier leur pouvoir d’achat aujourd’hui. Le plan d’épargne retraite, ou PER individuel, s’est imposé comme l’un des outils les plus efficaces pour organiser cette stratégie, notamment grâce à son avantage fiscal immédiat. Dans ce paysage déjà dense, l’arrivée du PER Green-Got ajoute une dimension supplémentaire, celle de l’impact environnemental des placements.
Pourquoi le PER reste un pilier de la stratégie retraite en 2025
Le PER individuel est un contrat d’épargne de long terme qui permet de se constituer un capital en vue de la retraite tout en profitant d’une déduction fiscale sur les versements. Concrètement, les sommes versées sont déduites du revenu imposable dans la limite d’un plafond calculé pour chaque membre du foyer fiscal.
Pour un salarié, le plafond de déduction en 2025 se situe généralement entre un minimum d’environ 4 637 euros et un maximum d’environ 37 094 euros, soit 10% des revenus professionnels de l’année précédente, dans la limite de huit fois le plafond annuel de la Sécurité sociale. Pour un travailleur non salarié, le plafond est plus élevé, avec un mécanisme combinant 10% puis 15% du bénéfice imposable, ce qui peut porter le montant déductible à plus de 80 000 euros pour les revenus les plus confortables.
Cette mécanique crée un double effet pour l’épargnant. D’un côté, l’effort d’épargne est partiellement financé par l’économie d’impôt. De l’autre, le capital constitué travaille sur plusieurs décennies, ce qui permet d’absorber les aléas de marché et de lisser la volatilité. Pour un foyer imposé à 30%, un versement de 3 000 euros sur un PER réduit immédiatement l’impôt de 900 euros. L’effort net réel est donc de 2 100 euros, alors que 3 000 euros sont investis pour la retraite.
Comment fonctionne l’avantage fiscal du PER dans la pratique ?
L’avantage fiscal du PER est proportionnel à la tranche marginale d’imposition. Plus cette tranche est élevée, plus la déduction est intéressante.
Prenons deux cas simplifiés :
– Un salarié avec 45 000 euros de revenus imposables en 2024 et une tranche à 30%. Il verse 4 000 euros sur son PER en 2025. Ces 4 000 euros viennent diminuer son revenu imposable, ce qui lui procure une économie d’impôt de 1 200 euros. L’effort net est donc de 2 800 euros pour un investissement de 4 000 euros.
– Un indépendant avec 70 000 euros de bénéfice imposable et une tranche à 41%. Son plafond de déduction dépasse 10 000 euros. En versant 8 000 euros sur son PER, il peut réduire son impôt de plus de 3 000 euros, ce qui abaisse considérablement le coût réel de l’épargne.
En contrepartie, les sommes restent en principe bloquées jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé limitativement prévus comme l’achat de la résidence principale ou certains accidents de la vie. Au moment de la sortie, l’épargnant choisit entre capital, rente ou combinaison, avec une fiscalité spécifique selon la nature des sommes (versements déduits ou non, plus-values). D’où l’intérêt d’anticiper la stratégie globale plutôt que de se concentrer uniquement sur l’économie d’impôt immédiate.
Qui est Green-Got et quelle place occupe son PER sur le marché ?
Green-Got est une fintech française spécialisée dans la finance durable. En 2025, l’entreprise revendique plus de 150 000 utilisateurs en France et en Belgique, environ 150 millions d’euros d’encours et plus de 100 millions d’euros de transactions traitées chaque mois.
L’offre Green-Got repose sur un compte de paiement avec carte, disponible en formule de base payante, ainsi qu’une version Premium plus fournie. En 2025, la carte Green-Got « standard » est facturée 6,90 euros par mois, tandis que l’offre Premium se situe à 12,90 euros par mois, avec une option d’abonnement annuel ramenant le coût mensuel à 10,90 euros environ. À cela s’ajoutent des produits d’épargne et d’investissement orientés vers la transition énergétique et écologique, notamment une assurance vie en unités de compte composées à 100% de supports dits « verts ».
Son positionnement repose sur une promesse simple à énoncer mais exigeante à tenir. L’épargne des clients est exclusivement orientée vers des activités jugées utiles pour la transition écologique et énergétique, avec une politique d’exclusion stricte des nouveaux projets fossiles et des acteurs dont la trajectoire climatique est jugée incompatible avec l’Accord de Paris. Green-Got indique avoir déjà investi 56 millions d’euros dans des entreprises de la transition, dont près d’un cinquième directement via des obligations ou des prises de participation.
Le lancement d’un PER vient compléter la gamme existante et répondre à un besoin clair du marché. Les actifs français cherchent de plus en plus à aligner leur épargne longue avec leurs convictions tout en gardant une exigence forte sur les coûts et la lisibilité des frais. Les études récentes montrent que les frais de gestion des PER en gestion pilotée se situent en moyenne autour de 1,6% par an, avec des contrats traditionnels pouvant monter davantage lorsque l’on additionne frais de contrat, frais de supports et éventuels frais sur versements.
Les spécificités du PER Green-Got coûts, portefeuilles et impact
Le PER Green-Got se distingue par une structure de frais lisible. Les frais de gestion du contrat sont affichés à 0,9% par an, auxquels s’ajoutent environ 1% de frais liés aux supports d’investissement, soit un coût global voisin de 1,9% annuel tout compris. Il n’y a pas de frais de versement. À titre de comparaison, de nombreux PER commercialisés par des réseaux bancaires traditionnels cumulent frais de versement pouvant atteindre 2 à 3 % et frais de gestion qui s’ajoutent à ceux des unités de compte.
L’accès au PER se fait à partir de 500 euros, avec une souscription 100% en ligne en moins d’une quinzaine de minutes, et un accompagnement par des conseillers spécialisés en fiscalité, succession et investissement, joignables par téléphone, chat ou email.
Côté allocation, le PER Green-Got propose cinq portefeuilles gérés, du profil Sage au profil Intrépide, avec des objectifs de rendement annuel net de frais qui vont d’environ 3,5% à 8,1% selon le niveau de risque accepté. Il s’agit d’objectifs et non de garanties, mais ils donnent un ordre de grandeur cohérent avec les rendements observés récemment sur les marchés actions et les fonds diversifiés, où les unités de compte ont atteint en moyenne près de 9% en 2024.
Le contrat est porté par Garance, groupe mutualiste indépendant spécialisé dans l’épargne et la retraite, qui gère plus de 5 milliards d’euros d’encours. Green-Got conserve le pilotage de la sélection de fonds et des critères d’impact, tandis que Garance apporte l’architecture assurantielle et la solidité réglementaire.
Enfin, l’impact environnemental reste au cœur du dispositif. Les fonds utilisés dans le PER sont sélectionnés selon une méthodologie qui exclut les nouvelles explorations fossiles, les acteurs les plus exposés à la déforestation et les fonds jugés trop éloignés d’une trajectoire de réchauffement limitée à deux degrés. Green-Got précise également ne pas travailler avec certains grands gestionnaires mondiaux lorsque leur politique climatique est jugée insuffisante.
Exemples concrets d’utilisation du PER Green-Got dans une stratégie patrimoniale
Pour un salarié de 35 ans avec un revenu imposable de 40 000 euros et une tranche marginale à 30%, un versement annuel de 2 000 euros sur le PER Green-Got permet de réduire immédiatement l’impôt de 600 euros. L’effort net se ramène donc à 1 400 euros par an. Placés sur un profil Équilibré visant un rendement net de frais de 4,5% par an sur le long terme, ces versements réguliers pourraient représenter, au bout de 25 ans, un capital significatif, bien supérieur à la somme des apports.
Pour un indépendant de 50 ans dont le bénéfice imposable atteint 70 000 euros et la tranche marginale 41 %, la logique est encore plus marquée. S’il décide de verser 8 000 euros par an pendant dix ans, le coût net peut tomber autour de 4 700 euros par an après avantage fiscal, alors que 8 000 euros sont réellement investis. Il utilise ainsi la période où ses revenus sont élevés pour réduire sa charge fiscale actuelle et se constituer un capital qui viendra compléter une retraite souvent moins généreuse pour les non-salariés.
Dans les deux cas, l’épargnant peut décider, à l’approche de la retraite, d’orienter progressivement son profil vers une allocation plus prudente, ce qui est cohérent avec la logique de gestion à horizon mise en avant par la plupart des PER modernes, y compris celui de Green-Got.
Ce qu’il faut vérifier avant d’ouvrir ou de transférer son PER
Avant de choisir un PER, plusieurs points méritent une revue approfondie. Les frais, d’abord, car ils grignotent la performance dans la durée. Les analyses de marché montrent que les PER les plus compétitifs se situent plutôt entre 0,5 et 1% de frais de gestion pour le contrat, alors que certains contrats bancaires dépassent 1,5%. Dans le cas du PER Green-Got, le niveau de frais se place dans la fourchette haute des offres en ligne mais reste compétitif face à de nombreux contrats traditionnels, en particulier si l’on intègre la sélection de supports à impact et la gestion déléguée.
Ensuite, il est utile de regarder la qualité des supports d’investissement, la cohérence de la politique d’exclusion sectorielle, la réputation du partenaire assureur et la simplicité de la plateforme. Sur ces aspects, Green-Got joue la carte de la transparence, en publiant la liste des fonds utilisés, une carte interactive des entreprises financées et des indicateurs d’impact chiffrés.
Enfin, il ne faut pas perdre de vue que le PER est un outil parmi d’autres dans une stratégie patrimoniale globale. Il se combine avec l’assurance-vie, l’épargne de précaution, le PEA et éventuellement l’investissement immobilier. L’intérêt du PER Green-Got est d’offrir une brique retraite qui associe avantage fiscal, gestion pilotée et exigence environnementale, ce qui répond aux attentes d’une partie grandissante des épargnants français.
À retenir pour structurer son épargne retraite
Le PER reste un levier puissant pour préparer financièrement la retraite, surtout pour les contribuables imposés dans les tranches élevées. Sa fiscalité à l’entrée, la souplesse des versements et la possibilité de sortie en capital en font un outil central pour compléter la pension de base et complémentaire.
Le PER Green-Got s’inscrit dans cette logique tout en ajoutant une dimension forte liée à l’utilisation des fonds. En combinant frais de gestion clairement affichés, partenariat avec un acteur mutualiste reconnu et sélection de supports liés à la transition écologique, il apporte une réponse structurée aux épargnants qui souhaitent que leur argent travaille à la fois pour leur futur revenu et pour l’environnement. Pour un particulier qui cherche à optimiser sa fiscalité tout en donnant du sens à son épargne longue, ce PER mérite d’être étudié au même titre que les meilleures offres du marché.
Ce n’est pas un conseil en investissement mais un partage d’informations.
