Une caution est-elle obligatoire dans le cadre d’un prêt personnel ?

L’utilité d’une caution de crédit à la consommation

Comme l’explique le site officiel de l’administration française, l’acte de cautionnement pour un prêt personnel est une garantie additionnelle permettant d’assurer son remboursement. Dans les détails :

• La caution se traduit le plus souvent par l’engagement d’un tiers. Une personne s’engage à prendre en charge le remboursement du créancier à la place de l’emprunteur défaillant,
• Toute personne solvable et disposant de moyens suffisants pour s’engager peut se porter caution pour un emprunteur ayant la capacité juridique,
• L’objectif est de renforcer la solidité de la demande de prêt et de rassurer les banques,
• Bien souvent, cette solution est envisagée en cas d’instabilité de la situation professionnelle du candidat à l’emprunt ou de baisse de ses revenus entraînant une réduction de sa capacité d’endettement.
• Sous peine de nullité, le cautionnement doit être obligatoirement fait par un contrat écrit prévoyant toutes les conditions liées à l’intervention de la caution,
• Au moment de l’octroi du crédit et pendant toute la durée de son remboursement, la banque a une obligation d’information vis-à-vis de la caution à propos de l’étendue de son engagement. Les éléments à communiquer par écrit concernent notamment le montant du capital restant dû, le montant des intérêts ainsi que des frais restant à courir, la date de fin de l’engagement et le TAEG régulier.
• En cas de non-paiement par l’emprunteur, le prêteur est aussi tenu d’informer la caution.

Une caution pour un prêt personnel est facultative

Quel que soit le type de prêt souscrit, la caution n’est jamais obligatoire. Toutefois, le site du Service Public ajoute quelques précisions :

• Un conseiller bancaire ne peut pas contraindre un emprunteur à solliciter un organisme de cautionnement ou un proche pour garantir son crédit.
• L’établissement prêteur est libre de refuser d’accorder son financement en l’absence de cautionnement.
• Il peut recommander la souscription d’une assurance emprunteur pour se prémunir du risque d’impayés dans le cas où le dossier de prêt perso présente des faiblesses.
• Même en possession d’excellentes garanties, une personne fichée à la Banque de France à la suite de plusieurs impayés n’est pas éligible à un crédit conso,
• D’une manière générale, le cautionnement ne peut remplacer un profil d’emprunteur de qualité. Autrement dit, aucune démarche n’est nécessaire si la situation professionnelle de l’emprunteur est stable (CDI, revenus fixes) et si son taux d’endettement est en dessous de 33%.

Les différents types de cautionnement pour un crédit personnel

Il existe plusieurs systèmes de caution :

• Le cautionnement par un garant personne physique ou morale : la caution est dite simple lorsque le créancier doit tout d’abord engager des poursuites contre son débiteur défaillant pour recouvrer les impayés avant de se tourner vers la personne qui se porte caution. En revanche, la caution est solidaire lorsque le garant s’engage à régulariser les dettes de l’emprunteur dès le premier incident de paiement.
• Le cautionnement par une société privée qui peut être un assureur ou un organisme spécialisé : cette option permet d’éviter de faire appel à son entourage. En revanche, elle engendre des frais et des commissions non négligeables.
• La caution hypothécaire, c’est-à-dire, le cautionnement exercé par un bien : plus fréquent en matière de prêt immobilier, ce type de garantie est rarement utilisé dans le cadre d’un prêt à la consommation.

En cas de réponse négative et en l’absence de garant, il est toujours possible de réajuster la demande de prêt personnel en modifiant le montant sollicité et/ou la durée de remboursement.

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Un crédit vous engage et il doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.