PER : quand faut-il en ouvrir un ?

Le PER pour organiser sa retraite le plus tôt possible

Une enquête réalisée par le Cercle de l’Épargne en 2022 affirme que la pension de retraite est insuffisante pour la plupart des Français pour vivre convenablement. C’est la raison pour laquelle il est devenu primordial de compléter ses revenus à partir du départ à la retraite. Certes, il est sûrement pertinent d’épargner le plus tôt possible. Cependant, il n’existe aucun âge défini pour préparer sa retraite en amont.

Il est tout à fait possible d’économiser et de se constituer un capital dès la vie active pour financer ses vieux jours.

Justement, la vocation du PER est d’accumuler des fonds dans cet objectif. Créée par la Loi Pacte en 2019 en remplacement des contrats Madelin, PERCO, PERP, Préfon, cette épargne retraite de long terme rencontre aujourd’hui un franc succès auprès des Français.

Il s’agit d’une solution d’épargne qui a l’avantage d’être accessible à tous :

• Il est ouvert sans condition d’âge,
• Il n’y a aucune condition en rapport avec la situation professionnelle de l’épargnant,
• Puisque les versements sont volontaires, l’épargnant alimente son plan selon sa capacité d’épargne. Quelques dizaines d’euros par mois pendant 40 ans suffisent à collecter un capital conséquent au moment de la retraite.
• La gestion est soit libre soit pilotée.

Le PER pour se fixer un objectif à l’approche de la retraite

Pour différentes raisons, il peut être judicieux d’ouvrir un PER une dizaine d’années précédant la retraite :

• Les sommes placées sur le plan sont déductibles de l’impôt sur le revenu. Cependant, la fiscalité est attractive notamment pour les plus imposés. L’économie d’impôt augmente en fonction de l’épargne. Plus l’épargnant est imposable, plus la déduction fiscale est importante. Or, généralement, les revenus augmentent avec l’ancienneté et l’expérience,
• La sortie est fiscalisée. Cependant, puisque les revenus sont généralement plus faibles à la retraite et la tranche marginale d’imposition peut baisser, l’intérêt fiscal du PER est réellement maximisé.
• L’épargnant ne peut réellement estimer le niveau de sa pension et le complément de revenus qui lui est nécessaire qu’à l’approche de sa retraite.

Une fois à l’âge de la retraite, le déblocage de l’épargne s’effectue en capital, en rente ou un mélange des deux. Une sortie anticipée reste possible dans des cas spécifiques tels que l’acquisition d’une résidence principale, un accident de la vie, une situation de surendettement ou une cessation d’activités suite à une liquidation judiciaire.

Le PER pour gérer son placement selon son horizon de temps

Le PER peut être ouvert à tout moment.

Lorsque sa gestion est confiée à des experts, le plan a l’avantage de proposer une option de désensibilisation progressive :

• Si le départ en retraite est encore lointain, l’épargne est investie sur des supports plus risqués et potentiellement plus rentables tels que les placements en actions.
• L’épargne est ensuite progressivement placée sur des actifs moins risqués, mais peu rémunérateurs à l’approche de la retraite.

Si tous les PER ont pour mission de générer des revenus complémentaires pour financer la retraite, il est néanmoins conseillé de prendre le temps de bien choisir son plan. Plusieurs critères sont à prendre en compte, notamment les différents frais applicables, les modes de gestion, les supports, les performances, les modalités de sortie, les options du contrat, la notoriété de l’assureur et la qualité du service client du courtier.

Vous l’aurez compris, il est possible de démarrer à tout moment. Mais le faire quand on est étudiant ou quand on ne paye pas d’impôts est inutile car son atout principal en plus de la rémunération est la défiscalisation.

Besoin de conseils en investissement ?

Cette page est uniquement informative. En revanche, vous pouvez contacter notre conseiller indépendant et enregistré à l’Orias. Il vous aidera gratuitement à construire un plan pour préparer votre retraite.