Peut-on faire un crédit personnel pour son apport personnel dans le cadre d’un crédit immobilier ?

Est-ce possible de souscrire un crédit conso pour son apport personnel ?

Pour un crédit immobilier, les établissements prêteurs exigent généralement un apport minimum de 10% du montant de l’opération. Pour financer cette contribution personnelle, les emprunteurs peuvent avoir différentes sources dont un PEL, un Livret A, un LDDS, la revente d’un bien immobilier, une donation, un héritage, un prêt relais, des dividendes ou encore un intéressement.

Malheureusement, tous les emprunteurs qui disposent pas d’un capital suffisant pour se constituer un apport. Par ailleurs, les acheteurs immobiliers en possession d’une épargne suffisante n’ont pas forcément intérêt à orienter leur argent vers leur projet immobilier. Soit ils veulent disposer d’un minimum de fonds pour faire face aux imprévus, soit leur épargne rémunératrice est plus avantageuse sur le long terme de ce fait ils ne souhaitent pas la toucher. Dans ce cas, il est tout à fait concevable d’obtenir la somme d’argent nécessaire à l’apport personnel en souscrivant à un prêt personnel non affecté.

Quels avantages à contracter un prêt personnel et à l’utiliser comme apport pour son financement immobilier ?

Cette solution alternative présente un certain nombre d’avantages :

• L’emprunteur dispose immédiatement d’une somme d’argent pour compléter son emprunt immobilier,
• Il évite de puiser dans ses économies ou de mobiliser ses placements rémunérés,
• Il n’est pas contraint de solliciter un prêt plus important pour financer son projet immobilier.

En tout état de cause, les organismes prêteurs voient d’un très bon œil les emprunteurs pouvant mobiliser une somme significative pour compléter leur budget. Il s’agit d’un facteur de crédibilité qui simplifie l’obtention du prêt immobilier et qui permet d’accéder à de meilleures conditions.

Quels inconvénients à se servir d’un crédit personnel comme apport immobilier ?

Il existe des désavantages à affecter le capital d’un crédit à la consommation au financement de son apport personnel :

• L’emprunteur multiplie les lignes de crédit,
• La souscription d’un crédit personnel augmente son taux d’endettement. Il s’agit ainsi d’une prise de risque. En cas de problème, il peut se trouver dans l’impossibilité d’honorer ses mensualités et être contraint de regrouper ses crédits.
• Il est dans l’obligation de rembourser simultanément au moins deux crédits : le prêt personnel et le crédit immobilier. Il augmente ainsi sa charge financière mensuelle et risque de s’exposer à des difficultés financières,
• Une dette existante réduit sa capacité d’emprunt pour son crédit immobilier,
• L’emprunteur réduit également sa capacité de négociation dans le cas où le prêteur considère le recours à un prêt personnel comme un risque supplémentaire qui fragilise sa situation,
• Puisqu’il souscrit un prêt pour régler des frais, sa demande de financement ne correspond aucunement à l’achat d’un bien ou d’un service tangible.

Compte tenu de ces éléments, cette pratique est recommandée en dernier recours. Si elle permet à l’emprunteur de débloquer la situation, elle est à manier avec précaution. Il convient notamment de bien analyser ses finances et d’être attentif sur les conséquences d’une telle solution. Dans le cas où il est inévitable de financer l’apport via l’emprunt, il est toujours conseillé de rester vigilant et de comparer différentes offres de prêt personnel afin de réduire les coûts au maximum.

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