Il existe différentes typologies de carte de paiement : à débit immédiat ou différé, à crédit… et bien d’autres encore. Tout ce qu’il faut savoir pour différencier ces solutions et savoir enfin facilement laquelle choisir.
Quels sont les avantages de la carte à débit immédiat ?
Cette proposition est directement rattachée au compte courant de l’individu.
À privilégier pour certains et à éviter pour d’autres, la carte à débit immédiat est l’une des solutions qu’offrent les banques pour aider leurs clients à effectuer des paiements ou des retraits. À la différence du système à débit différé, le débit est ici ponctionné dans les 3 jours maximum suivant un paiement. En effet, dans le cas d’un paiement à débit différé, la somme des achats effectués n’est débitée qu’en fin du mois ou à une autre date selon les modalités du contrat avec la banque concernée.
De par son fonctionnement, la carte à débit immédiat offre plusieurs avantages non négligeables.
- Dans un premier temps, cette solution permet de contrôler ses finances et ses dépenses. Compte tenu du fait que les opérations sont effectuées en temps réel, du moins en l’espace de quelques jours, le risque de découverts est moindre par rapport à l’usage d’une carte à débit différé.
- D’une manière générale, utiliser une carte à débit immédiat est beaucoup plus économique que de prendre une carte à débit différé. Et pour cause, les cotisations annuelles sont moins élevées pour la plupart des banques. Cela dit, quelques-unes facturent la carte à débit immédiat plus chère que son équivalente à débit différé. C’est d’ailleurs le cas de certaines Caisses d’Epargne, selon une étude menée par Panorabanques en 2017.
C’est pour cette raison qu’elle est conseillée pour les profils : acheteur compulsif, joueur compulsif …
Quels sont ses inconvénients ?
La carte à débit immédiat n’a pas que des avantages. En effet, elle présente quelques inconvénients principalement dus à son système.
- Pour en profiter par exemple, il est nécessaire de disposer de provision suffisante pour faire ses achats. Ce qui peut être frustrant quand on a besoin d’une somme conséquente dans le cadre d’un évènement spécial.
- Mis à part cela, bien que la carte à débit immédiat soit une solution pour éviter les découverts bancaires, elle n’est pas exempte de ce phénomène. Dans le cas où le détenteur de la carte n’a pas d’autorisation de découvert ou qu’il dépasse le seuil autorisé, il sera pénalisé par des frais de commission d’intervention ou de paiement d’agios. D’après la loi de régulation des activités bancaires du 26 juillet 2013, ces frais sont plafonnés à 8 € par incident et à 80 € par mois. Pour pallier tout problème, il est conseillé d’avoir une épargne de réserve.
Comment choisir sa carte ?
Les offres de cartes à débit immédiat sont légion. Certains proposent des modules avantageux, tandis que d’autres le sont moins. Qui plus est, des établissements bancaires facturent l’usage de ces types de cartes plus cher que les cartes à débit différé. Par ailleurs, les cotisations des cartes à débit immédiat tendent à augmenter plus vite que celles des débits différés, à hauteur de 2 % contre 0,4 %, selon une étude de Panorabanques.
Pour faire le bon choix, il est essentiel de faire quelques comparaisons. Notre classement des meilleures conditions est disponible.
Focus sur le débit différé
Le prélèvement d’argent à débit différé n’est pas accessible à tous les usagés. Dans certaines banques, il faut justifier d’un certain niveau de revenus et prouver que l’on sait bien gérer son budget.
Les atouts des cartes à débit différé
La carte à débit différé permet de régler ses dépenses chez les commerçants ou sur Internet, de retirer de l’argent ou encore de consulter ses comptes dans les distributeurs automatiques de sa banque. L’atout majeur du débit différé est certainement la possibilité d’effectuer un paiement, alors que l’argent n’est pas disponible en banque. Comme le prélèvement ne s’effectue qu’une fois par mois, cela laisse le temps nécessaire afin de réapprovisionner son compte, le cas échéant. En contrepartie de cet « avantage » accordé aux clients, qui s’apparente à un crédit gratuit renouvelable tous les mois, l’option de débit différé coûte un peu plus cher qu’une carte à débit immédiat, de l’ordre d’une dizaine d’euros par an.
Pour avoir un aperçu global des différentes solutions de débit proposées par les banques en ligne, consultez le classement des conditions d’obtention d’une carte bancaire.
Le débit différé permet de jouer avec sa trésorerie
Une carte nationale, utilisable en France et à Monaco, reste néanmoins plus abordable qu’une carte de crédit internationale. Le débit différé est aujourd’hui utilisé par la majorité des consommateurs, que ce soit pour les cartes Visa Classic, MasterCard Classique et bien entendu pour les modèles « premium ». Au niveau des commissions, une différence doit être signalée entre les retraits et les paiements effectués en zone euro et à l’extérieur de la zone.
Dans le premier cas, aucun frais n’est prélevé, quels que soient la nature, le nombre et le montant des dépenses ou des retraits effectués. Dans le second, un pourcentage est dû selon la banque de retrait et la banque émettrice. Il est donc bien souvent plus avantageux de demander des espèces auprès d’un réseau bancaire partenaire, ce qui permet parfois de bénéficier de la gratuité du service.
Carte de crédit
Il s’agit là d’un moyen de paiement différent que ceux mentionnés ci-dessus. Contrairement à la carte de débit immédiat ou à la carte de débit différé, la carte de crédit elle n’est pas rattachée au compte courant du titulaire. Cette carte est associée à une réserve d’argent, de liquidité, à un crédit donc comme son nom l’indique, que le titulaire de la carte peut réapprovisionner en fonction de ses besoins. Elle peut être utilisée en France comme à l’étranger. Elles doivent obligatoire porter la mention de « carte de crédit » depuis la loi Murcef de 2001 afin de prévenir et d’éviter les découverts ou pire le surendettement. À noter que la somme prêtée est limitée à un certain montant, vous ne pourrez pas acheter une piscine et une voiture avec comme si de rien n’était.
Où peut-on les trouver ?
On peut obtenir une carte de crédit chez sa banque, auprès d’une société de crédit ou dans la plupart des grands magasins et chaîne de distribution avec parfois des avantages liés à l’établissement.
Remboursements
Étant donné que cette solution de paiement n’est pas reliée à un compte courant, elle ne puise donc pas ses dépenses sur un compte mais sous forme de crédit auprès d’un établissement. Ce qui signifie qu’il faut rembourser la somme empruntée. L’échéance peut être mensuelle, hebdomadaire… tout dépend de ce qui a été convenu au départ. L’établissement envoie un relevé où figure le résumé des opérations effectuées avec la carte de crédit. Là encore en fonction des modalités choisies, soit le remboursement se fait en débitant automatiquement la somme due peu de temps après, soit de manière échelonnée avec des intérêts sur une période prédéfinie. À savoir que cela peut en effet être utile dans certains cas, mais que les taux sont assez élevés pour ne pas être négligeables.
Les avantages et les inconvénients de ce mode de paiement
+ Il s’agit d’un prêt pour une période donnée, nul besoin d’attendre la fin du mois pour recevoir son salaire et payer. Vous n’êtes donc pas tributaire d’une rentrée d’argent.
+ Le remboursement étant échelonné cela permet de voir venir et de s’organiser afin d’être en mesure de rembourser au moment de l’échéance.
+ La carte est acceptée à l’étranger ce qui facilite certaines choses, elle permet aussi de réserver des chambres d’hôtel ou de louer des voitures, notamment aux USA.
– Le coût de la carte, frais de dossier dans certains cas, frais de remboursements, taux d’intérêt élevés. Il faut être rigoureux et ne pas dépenser plus que ce que l’on a, car là il n’agit pas d’un découvert (déjà coûteux) mais de taux d’intérêt…
La carte Mastercard Débit
Mastercard Débit, vous êtes plusieurs à nous avoir demandé de quoi il en retournait. Il s’agit d’une carte à débit immédiat de l’établissement Mastercard. Les cartes les plus courantes sont la Visa, la Mastercard et l’American Express. La Mastercard Débit peut être utilisée pour payer partout, que ce soit pour des achats, lors d’un voyage, ou encore pour retirer… Avec la La Mastercard Débit il est également possible de payer en sans contact, bien utile en des temps comme en ce moment, mais aussi par smartphone ou une smartwatch.
L’avantage du débit immédiat comme mentionné ci-dessus est la transparence des dépenses permettant le contrôle de son budget. Et pour finir la Mastercard Débit permet de payer en toute sécurité grâce à des technologies modernes protégeant vos données : chaque paiement est encodé de manière dynamique afin que vous soyez le seul à avoir accès à votre carte/smartphone/autre. Vos données de transaction sont donc, ni transmises ni enregistrées, permettant ainsi d’éviter toute utilisation frauduleuse de votre mode de paiement.
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