En début de semaine, ce 1er février, il y a eu du changement dans le secteur de l’épargne pour faire face à l’inflation. D’une par le taux du Livret d’Epargne Populaire a atteint les 2,2% – contre 1% depuis deux ans, d’une autre le taux du Livret A et du LDDS a atteint 1%, soit le double de ce qu’il offrait ses dernières années. Les taux de rémunération de l’épargne augmentent c’est une bonne chose. Faut-il encore faire le meilleur choix possible. Voici ce que nous avons repéré pour augmenter ses revenus en 2022.
Sujet de la semaine :
Différence entre épargne, investissement et placement
Ces termes sont tous les associés au fait de mettre de l’argent de côté, de faire des économies. Si dans l’inconscient collectif ils signifient la même chose, ces termes désignent des actions bien distinctes. L’erreur vient en grande partie de la confusion avec les termes anglais, qui sont des faux amis. Lorsque la presse et les spécialistes utilisent les termes anglais « investments » et « capital expenditures » il s’agit respectivement de « placements » et « d’investissements ». On voit bien là l’erreur commise.
L’épargne
Il s’agit de la part du revenu qui n’est pas utilisée dans les dépenses, celle qui reste disponible. Cette différence se compte en monnaie une fois les dépenses faites. Elle peut concerner les ménages comme les entreprises ou des administrations publiques.
Les placements
Un placement consiste à bloquer une certaine somme d’argent, pendant une certaine durée dans une opération financière et dont le but est de produire des intérêts. Il s’agit ici des supports que l’on acquiert avec ladite épargne. Il peut s’agir de :
- Fonds,
- Actions,
- Obligations,
- SICAV,
- Société civile de placement immobilier (SCPI),
- Contrats de capitalisation,
- …
À l’inverse l’épargne qui reste en liquide (billets ou pièces dans une tirelire), ou sur un compte courant n’est donc pas placée.
Les investissements
L’investissement correspond à l’action d’engager des ressources financières qui augmentent le patrimoine, dans le but de générer une somme d’argent supérieure à cet investissement, il peut s’agir de biens ou de services. On appelle ce surplus d’argent le “retour sur investissement”. Dans le cadre d’un investissement dans la pierre afin de se créer un patrimoine, la personne est directement en charge de la somme. Dans le cas où il s’agit d’un investissement fait par un professionnel dans le cadre d’une gestion pilotée, la personne décide de la somme qu’elle souhaite épargner, de la manière dont elle place l’argent, mais pas de la façon dont l’argent sera investi.
En résumé un particulier choisit combien il veut épargner, comment il souhaite le placer, mais pas la manière dont l’argent est investi.
Enrichir son vocabulaire :
Un compte sur livret : c’est quoi ?
On en entend parler sans trop savoir à quoi cela correspond pour au final se rendre compte que peu de banques le proposent.
Les caractéristiques du CSL
Le compte sur Livret ou CSL est un compte d’épargne rémunéré dont voici les caractéristiques :
- L’argent est disponible à tout moment, le CSL constitue une épargne de précaution disponible,
- Il peut être détenu par toute personne physique, même une personne mineure, les détails varient selon les établissements.
- Les personnes morales à but non lucratif (associations) peuvent également en ouvrir un.
- Versement minimal exigé à l’ouverture entre 10 et 15€.
- Le compte est sans risque,
- Il propose des taux d’intérêt bas,
- Les taux sont librement fixés par la banque,
- Le compte est garanti à hauteur de 100 000€ par la FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution),
- Ses intérêts sont calculés proportionnellement aux montants déposés et à la durée du dépôt.
- Le CSL est sans frais d’ouverture, de clôture, ou de gestion.
- Il peut être ouvert en compte joint (avoir deux co-titulaires).
- Il est soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU ou flat tax) au taux de 30 % (12,80 % au titre de l’impôt sur le revenu +17,20 % au titre des prélèvements sociaux).
Où trouver un Compte sur Livret ?
Afin de bien choisir son livret bancaire, il faut se baser sur son taux de rémunération, les conditions, le plafond, les frais bancaires de l’établissement et les services que celui-ci propose. Par exemple, Boursorama banque propose le CSL et il s’agit de la banque la moins chère. Cela peut être l’occasion d’y ouvrir un compte ?
Voici des informations sur cette solution d’épargne :
- Une prime de bienvenue est offerte à l’ouverture du compte, sous certaines conditions à vérifier sur le site, car elles changent fréquemment. Son montant va de 80 à 130€.
- Le taux est de 0,05% par an,
- Il est sans plafond, ni frais.
L’offre de la semaine :
Hello bank! propose le LEP
Pourquoi cette information est importante ? Car c’est la seule banque en ligne à le proposer et donc c’est la solution la plus maligne pour ouvrir le livret qui rapporte le plus dans les meilleures conditions. Pour savoir dans quelle autre banque il est possible d’en ouvrir un, rendez-vous sur cet article qui détaille où et qui peut détenir un LEP.
Qui peut ouvrir un LEP ?
D’après le site du service-public, le livret d’épargne populaire (LEP) est un placement garanti et défiscalisé, avec un taux d’intérêt qui est le double de celui du livret A. Il est possible d’en bénéficier si les revenus ne dépassent pas certains plafonds qui diffèrent selon le lieu de résidence (métropole ou outre-mer).
Pourquoi s’agit-il des meilleures conditions ?
- La rémunération est plus avantageuse que celles des autres livrets en plus d’être nette d’impôt. Le gouvernement décide ici de privilégier les petits revenus.
- Les versements ainsi que les retraits sont possibles à tout moment.
- Choisir la filiale de BNP Paribas permet de profiter des frais bancaires les plus faibles.
Ceux qui ont la chance de pouvoir ouvrir un LEP devraient donc se tourner vers Hello bank! avec son offre Hello One qui est sans frais de tenue de compte et avec une carte de paiement gratuite. Afin de pouvoir ouvrir un Livret d’épargne populaire auprès d’Hello bank!, il est nécessaire de souscrire en premier lieu à un compte courant individuel ou un compte-joint dans l’établissement.
Le chiffre de la semaine :
187 milliards d’euros : c’est le montant que les Français ont épargné en 2021
Le sujet a été plusieurs fois abordé depuis le début de la crise sanitaire. 2021 est également une année où les Français ont surépargné portant à 187 milliards d’euros l’épargne depuis le début de la crise, d’après la Banque de France. « Entre décembre 2019 et septembre 2021, les encours du Livret A ont augmenté de 51,5 milliards d’euros en France métropolitaine, soit une croissance de 18,6 % ». Pourtant tout le monde n’a pas cette impression. Beaucoup ont les poches vides avec un taux de chômage à 6,0 % et une inflation en hausse à 2,4%, l’augmentation des prix des carburants et de l’électricité…
Voici quelques pistes pour épargner plus :
Le latte factor : une technique efficace permettant à tous, même aux personnes ayant de faibles revenus, d’économiser. Il s’agit de faire le point sur les dépenses qui ne sont pas forcément utiles, c’est-à-dire remplacées par un équivalent moins cher. La théorie tire son nom de là : plutôt que d’acheter pour 11,20$ son petit déj et son café latte dans une boulangerie, la personne économise plus de la moitié de la somme en préparant son petit déjeuner et son café chez elle. Cela pousse à comprendre que même ceux qui pensent ne pas pouvoir économiser, le peuvent.
La liste des courses : de cette manière, pas d’achats imprévus, qui plombent le budget. Sans compter que c’est le meilleur moyen d’oublier l’essentiel et de rentrer les bras chargés, mais rien d’utile. Les prix des matières premières ayant explosé se fixer une limite. On a tous cet ami qui fait 150€ de courses par mois et dont on se demande comment il fait quand nous on s’en tire pour 15/20€ pour un repas le samedi soir ou plus pour une raclette. Lui n’achète pas tout ce qui lui fait envie, il cuisine et respecte sa liste.
Faire des économies sur ses frais fixes inutiles :
- Réduire ses frais bancaires,
- Mettre ses assureurs en concurrence,
- Entamer une demande de rachat de prêt,
- Changer d’assurance emprunteur,
- Changer d’opérateur mobile et internet…
Agir pour la planète et son portefeuille :
- Prendre des douches plutôt que de bain,
- Baisser le débit de l’eau dans la douche.
- Couper l’eau pendant le brossage des dents et le lavage du corps.
- Faire les lessives durant les heures creuses réduit les dépenses en électricité
- Utiliser des ampoules basse consommation
- Débrancher les équipements électriques inutiles en veille…
Même si elles sont pratiques et faciles à mettre en place, ces astuces ne permettent pas se créer un pécule conséquent pour créer un complément de retraite. La question serait alors plutôt comment épargner mieux ?
Comme on vous l’expliquer dans ce tableau montrant l’âge du premier investissement, pour épargner mieux il faut placer son argent le plus tôt possible pour qu’il rapporte un maximum. Placer de l’argent à 35 ans pour préparer sa retraite peut permettre d’obtenir 100000€ trente ans plus tard, notamment avec des taux de 5,5%, bien au-dessus de l’inflation. En résumé, épargner oui, mais pour bien investir, car c’est cet investissement qui va rapporter.
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Cet article est exclusivement destiné à l’information. Avant de faire un choix dans un produit financier ou de vous lancer dans une action, renseignez-vous auprès de notre conseiller qui vous guidera au mieux. Il réalisera pour vous un bilan social et patrimonial et vous guidera.
