Rachat de crédit : à lire avant de s’engager
Pour faire simple, le rachat de crédit est une solution pour réunir en un seul tous les crédits que l’on a, pour ensuite ne payer qu’une seule mensualité.
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédit ou regroupement de crédit ou encore regroupement de prêts est une opération consistant, pour les emprunteurs, à faire racheter ses dettes ou crédits en cours qu’il doit à des établissements financiers par une autre banque. Cette dernière rembourse alors les prêts en cours de celui qui fait la demande de rachat. En contrepartie, elle va concevoir un crédit unique qui se caractérise, le plus souvent, par un taux d’intérêt plus avantageux.
Regrouper ses emprunts en cours permet ainsi de réduire ses mensualités et son taux d’endettement. Le nouveau prêt unique a, en effet, pour avantage de revenir moins cher que ses différents prêts avant que ceux-ci ne soient regroupés en une seule mensualité.
Quels sont les différents types de regroupement d’emprunts ?
Il y a deux types d’opérations de regroupement de crédit à savoir :
- Le rachat de crédits à la consommation
- Le rachat de crédit hypothécaire qui réunit regroupement de prêts à la consommation et regroupement de prêts immobiliers.
Le rachat de crédit conso, comme son nom l’indique, regroupe tous les prêts à la conso d’un emprunteur en une seule mensualité. À noter que le rachat de crédit conso est sans garantie et accessible à tous sauf si le demandeur est fiché Banque de France (inscrit au FICP) ou en situation de surendettement.
Bon à savoir : Le crédit à la consommation peut être un crédit travaux, un prêt personnel, un crédit auto ou encore un crédit renouvelable. Cependant, à part les prêts personnels et compagnie, le regroupement d’emprunts à la consommation peut aussi concerner les retards des pensions alimentaires, d’impôts et de loyer, mais aussi les dettes d’huissier.
Le rachat de crédit hypothécaire, quant à lui, est une opération de rachat de prêts avec laquelle l’emprunteur met en garantie du prêt son bien immobilier. Cela lui permet de racheter ses crédits conso et ses crédits immobiliers en même temps. Néanmoins, il est nécessaire que la part de rachat de crédit immobilier représente au moins 60% du montant total du rachat.
Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
Comme pour une demande de crédit, de nombreuses pièces justificatives sont nécessaires pour le rachat de crédit. Les pièces justificatives que l’emprunteur doit fournir à l’organisme financier qui va racheter ses crédits sont :
- Une copie de sa pièce d’identité
- Un justificatif de domicile
- Les 3 derniers relevés de compte
- Le dernier avis d’imposition
- Les échéanciers de l’ensemble des prêts conso et immo à racheter.
Par ailleurs, les personnes désirant regrouper leurs crédits et réaliser une simulation avec notre outil ci-dessous doivent respecter les conditions suivantes :
- avoir au minimum 2 crédits, dont bien souvent 1 prêt personnel
- être de nationalité française et bénéficier d’une bonne situation financière.
- avoir au minimum 15 000 euros de crédits.
Enfin, l’emprunteur qui souhaite regrouper ses crédits et ne payer que des mensualités de remboursement uniques doit avoir un taux d’endettement inférieur ou égal à 35% de ses revenus mensuels. Il doit également présenter une caution de prêt immobilier.
Remarque : Même si le regroupement de prêts n’est pas un prêt de trésorerie, l’emprunteur qui adopte cette solution a, néanmoins, la possibilité de demander, pour se constituer une épargne sécurisée, le déblocage d’une trésorerie. Dans ce cas, cette dernière est limitée à 15% du montant du rachat en question.
Comment trouver le meilleur organisme financier pour le regroupement de prêts ?
Pour trouver le courtier ou la banque idéal, il n’y a rien de mieux qu’un simulateur en ligne. C’est un outil qui permet de faire une simulation de rachat de crédit simplement et rapidement. Qu’il s’agisse de faire un important regroupement de prêts ou simplement de renégocier un crédit immobilier (allongement de la durée de remboursement), cette solution peut toujours servir.
De plus, faire une simulation en ligne est généralement gratuit et sans engagement. Pour ce faire, il suffit de remplir quelques cases pour trouver la meilleure société de courtage ou la meilleure banque pour le rachat de prêt.
Un crédit vous engage et il doit être remboursé. Pensez à vérifier votre capacité de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits suppose un allongement de la durée de remboursement des crédits et majore le coût total de ceux-ci.
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