Quelles que soient les raisons qui amènent un emprunteur à demander un rachat de crédits, cette opération a pour finalité d’adapter ses mensualités à sa situation actuelle afin qu’elles répondent à ses besoins.
Mais pour y être éligible, il existe des critères et des conditions à satisfaire. Quels sont-ils ?
Les conditions d’éligibilité à un regroupement de crédits
L’obtention de cette solution de financement est conditionnée par des critères liés au profil emprunteur et imposés par les établissements bancaires :
- Être majeur,
- Résider fiscalement en France,
- Être en CDI,
- Avoir des revenus stables,
- Avoir une garantie dans le cas d’un rachat de crédit immobilier : caution, hypothèque, nantissement,
- Avoir un taux d’endettement en dessous de 50%,
- Ne pas avoir été confronté à un incident de paiement durant les 3 derniers mois,
- Ne pas figurer dans les fichiers de la Banque de France : FCC, FICP,
- Avoir un bon comportement bancaire,
- Être solvable et digne de confiance,
- Ne pas être habitué aux jeux de casino et de hasard,
- Posséder les justificatifs personnels nécessaires à l’étude du dossier.
Indépendamment de leur catégorie socio-professionnelle et de leur situation personnelle, tous les profils emprunteurs peuvent faire racheter leurs prêts en cours : propriétaire, locataire, bénéficiaire d’un logement de fonction, jeune de 18 ans, sénior âgé de 75 ans au maximum à la souscription, salarié, fonctionnaire, cadre du privé, retraité, entrepreneur ou encore indépendant. Pour savoir si son profil est éligible à un rassemblement de crédits, une simulation rapide et gratuite est disponible sur notre site.
Les critères évalués dans le cadre d’un rachat de crédits
Avant d’accepter de racheter des crédits, l’établissement prêteur étudie le dossier et scrute plusieurs éléments dont :
- La situation financière globale du candidat à l’emprunt : pour pouvoir analyser et évaluer la faisabilité du financement, l’étude porte sur ses revenus, ses ressources et l’état de santé de ses finances. Un foyer ayant des ressources financières stables et régulières est perçu comme plus sérieux.
- Sa situation professionnelle : les établissements de rachat de crédits préfèrent les emprunteurs occupant un poste dans la fonction publique ou ayant un contrat de travail pérenne à durée indéterminée en raison de la sécurité de leur emploi et de la stabilité de leurs revenus. En l’absence d’un CDI, il est toujours possible pour les salariés en intérim ou en CDD de convaincre la banque en apportant la preuve de la régularité de leurs périodes d’activités professionnelles. Un co-emprunteur en CDI augmente les chances de décrocher une réponse positive.
- Sa situation patrimoniale : pour le prêteur, le niveau de garantie est supérieur lorsque l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier. Néanmoins, des offres personnalisées sont dédiées aux locataires et aux hébergés,
- L’existence de deux ou plusieurs emprunts en cours à regrouper (crédit, découvert, retard d’impôt) ou un prêt qui sera associé à un nouvel emprunt.
Les prêts bancaires éligibles à un regroupement
Il est tout à fait possible de rassembler tous les types d’emprunt bancaire :
- Les crédits à la consommation : prêt travaux, crédit auto, crédit moto, prêt personnel, crédit renouvelable, découvert bancaire autorisé ou non,
- Les crédits immobiliers.
Que ce soit pour alléger les mensualités, réduire l’endettement, renégocier un crédit immobilier ou pour financer un nouveau projet, Empruntis offre un accompagnement personnalisé à ceux qui cherchent à regrouper leurs prêts. Ses courtiers spécialisés et qui sont répartis à travers plus de 160 agences françaises couvrent toutes les étapes du financement, de l’analyse du projet à la conclusion du contrat avec les partenaires bancaires. Et c’est sans engagement.
Fiché à la banque de France ? Est-ce possible de regrouper ses emprunts ?
Pour obtenir un rachat de crédit lorsque vous êtes enregistré dans les fichiers FICP et FCC de la Banque de France, certaines règles doivent être suivies.
Les personnes dans cette situation rencontrent des difficultés car les établissements financiers sont tenus de ne pas aggraver la dette des ménages déjà en difficulté.
Les locataires et les hébergés interdits bancaires, en l’absence de garantie supplémentaire, ne peuvent généralement pas bénéficier de cette opération. Cependant, il existe des solutions pour les propriétaires fichés. Dans certains cas, il est possible de financer des dossiers grâce à un rachat de crédit avec une hypothèque ou un cautionnement pour garantir le montant emprunté.
Mon rachat de crédits est refusé. Pourquoi ?
Les banques peuvent refuser une demande de rachat de crédit sous certaines conditions. Elles ne sont pas tenues d’en donner les raisons.
Lorsqu’une demande de rachat de crédit est soumise à une institution financière, celle-ci peut choisir d’accepter en envoyant une offre, mais dans certaines situations, elle peut également opter pour le refus.
La décision de la banque repose largement sur les informations fournies par l’emprunteur concernant sa situation financière, professionnelle et personnelle. Plusieurs facteurs peuvent entraîner un refus de la demande de rachat de crédit, notamment :
- Un taux d’endettement excessivement élevé, indiquant une situation de surendettement.
- Des revenus insuffisants, laissant un faible reste à vivre après le remboursement des crédits.
- Une activité professionnelle jugée instable ou irrégulière, ce qui peut poser des inquiétudes quant à la capacité de l’emprunteur à rembourser.
- L’inscription dans les fichiers de la Banque de France en raison de problèmes financiers antérieurs.
Ainsi, lorsque votre demande de rachat de crédit est refusée, cela peut être dû à l’un de ces facteurs, ce qui explique pourquoi il est essentiel de comprendre les conditions qui influent sur la décision des banques.
