Fonctionnaire : quelle banque choisir ?

Quelle banque pour les fonctionnaires ?

Ces quarante dernières années, le nombre de fonctionnaires n’a cessé d’augmenter malgré les différentes annonces de suppression de postes. Aujourd’hui, les agents du service public représentent 20% de l’emploi total en France. Le dernier recensement, effectué en 2017, annonce 5 525 700 fonctionnaires en France. Ce chiffre inclut les agents de la fonction publique territoriale (FPT, communes, département, régions), fonction publique d’Etat (FPE, administration centrale, enseignement, ministères…) et fonction publique hospitalière (FPH, personnel administratif, services médicaux, AP-HP…).

Qui sont les fonctionnaires ?

Le terme fonctionnaire désigne toutes les personnes qui travaillent dans la fonction publique française. Celle-ci regroupe les agents de la Fonction publique de l’État, les agents de la Fonction publique territoriale, les agents de la fonction publique hospitalière (FPH), les agents de la fonction publique parlementaire et du sénat ainsi que les magistrats.
Lorsque les fonctionnaires souhaitent ouvrir un compte bancaire, à quels types d’établissements devraient-ils s’adresser ?

Des banques et solutions dédiées aux fonctionnaires :

Il existe des banques qui travaillent uniquement et exclusivement avec les fonctionnaires.
Ceci étant, la plupart des banques « généralistes » (ou « grand public ») ont intégré dans leur liste de services des formules destinées aux agents de la fonction publique.
La troisième alternative, ce sont les établissements qui se destinent à une catégorie bien précise de fonctionnaires (par exemple : les enseignants ou les militaires).

Quels sont les établissements dédiés aux fonctionnaires ?

Les acteurs classiques

Voici quelques noms de banques qui visent seulement les fonctionnaires : Casden Banque Populaire, Banque Française Mutualiste, Crédit Mutuel Enseignant. Les banques suivantes font partie de celles qui disposent d’une offre réservée aux fonctionnaires : La banque populaire, Cetelem, Banque postale (Secteur public local, dont la Collectivité locale et EPL), Crédit Agricole (Collectivité publique locale et organismes de logement social).

Connaître et comprendre les tarifs de la Casden par exemple n’est pas évident. Dans la brochure tarifaire de la Casden dédiée aux fonctionnaires nous trouvons peu d’indications car ils renvoient vers la Banque Populaire.
Concernant le Crédit Mutuel Enseignant, les frais de cotisation annuelle sont de 18€, soit 1,5€/an. La carte de paiement classique coutera 38€/ an + 26€ pour l’assurance moyen de paiement…

Le constat

Le constat : les banques dédiées aux fonctionnaires ne sont pas autant attractives que les banques en ligne.

Les banques généralistes chouchoutent les agents de la fonction publique :

Très souvent, les banques (spécialisées ou généralistes) accordent aux fonctionnaires un traitement de faveur sous la forme de moult avantages : offres de bienvenue pour les encourager à ouvrir un compte (plafond de découvert assez haut, moyens de paiement gratuits sur une période bien définie…), réductions importantes sur des offres de services groupés… etc.

Banques pour les fonctionnaires & les autres : existe-t-il de véritables différences de services ?

Que ce soit les banques spécialisées ou les banques généralistes dotées de services spécialement taillés pour les fonctionnaires, toutes proposent à ces derniers les services courants bancaires. Les fonctionnaires bénéficient de frais un peu moins élevés pour ces services en comparaison à ceux appliqués aux autres profils. À la différence, sur les comptes épargnes, les banques soumettent plus ou moins aux mêmes taux les fonctionnaires et les autres clients (les «particuliers »). Toutefois, des banques spécialisées fonctionnaires appliquent un taux de rémunération bonifié sur leurs produits d’épargne.

Le principal avantage des fonctionnaire est sur le crédit !

Il arrive que les banques de la fonction publique scellent des partenariats afin de pouvoir mettre à la disposition des agents de l’État les services courants bancaires (compte de dépôt, virement, retrait, prélèvement…). Ainsi, la Casden s’est associée à la Banque Populaire tandis que la Banque Française Mutualiste collabore avec la Société Générale. Les offres propres à la Casden et à la Banque française Mutualiste (BFM) consistent en une large palette de prêts aux agents du secteur public. Et c’est justement dans ce domaine, celui des prêts, que les banques et les services pour fonctionnaires sont les plus intéressants.

Les crédits à la consommation créés par les banques, en particulier les établissements dédiés aux agents de la fonction publics, sont assortis de conditions très avantageuses. La raison est liée au statut des fonctionnaires. Ne l’oublions pas, ils bénéficient de la sécurité de l’emploi. En d’autres termes, ce ne sont pas des clients à risques. En clair, il est rare qu’un fonctionnaire devienne insolvable du jour au lendemain. Autre conséquence de cet emploi à vie, une banque n’est généralement pas réticente pour financer entièrement le projet de son client fonctionnaire.

Les solutions classiques

Pour les banques, il ne s’agit pas seulement de faire bénéficier aux fonctionnaires des taux (ou TAEG ou Taux annualisé effectif global) presque dérisoires. Elles leur octroient aussi des avantages loin d’être négligeables.
On peut citer, en guise d’exemples, l’absence de garantie, l’absence de frais de dossier, l’absence de pénalité en cas de paiement anticipé, l’existence d’un différé d’amortissement… etc.
Ce constat pour les crédits à la consommation vaut aussi pour les crédits immobiliers destinés aux fonctionnaires. Enfin, un fonctionnaire qui possède un compte épargne dans une banque spécialisée a toutes les chances d’obtenir une réduction du TAEG appliqué à son prêt personnel.

Cetelem propose un crédit dédié aux fonctionnaires, en savoir plus sur le » crédit fonctionnaire « .

Nous venons de sélectionner une nouvelle offre en rachat de crédit de crédit dédiée aux fonctionnaires. Il s’agit de One Budget, issu de Central Finance.
Leur offre est très attractive et 100% dédiée aux fonctionnaires. Consultez l’offre de réduire jusqu’à 60% les mensualités des fonctionnaires avec One Budget.

Comment un fonctionnaire devrait-il choisir sa banque ?

Il n’y a pas d’astuce spécifique ni de secret.

La comparaison est essentielle

Il faut comparer les différents frais appliqués par les banques : frais de tenue de compte, frais en cas d’incidents bancaires (par exemple : le frais de commission d’intervention bancaire), frais sur les prélèvements, frais sur les retraits d’espèces auprès d’une autre banque…
Néanmoins, si la décision d’ouvrir un compte est motivée par le souhait de contracter un prêt, les comparaisons porteront plutôt sur les conditions des différentes offres de crédits des diverses banques pour fonctionnaires.
Pourquoi tout de suite privilégier celles-là ? Car les meilleures conditions se trouvent auprès des banques exclusives, celles qui se sont spécialisées dans l’accueil et la gestion de clients fonctionnaires.
Enfin, les banques en ligne ont la réputation d’offrir aux fonctionnaires les meilleures conditions du marché.

Notre recommandation pour les fonctionnaires:

Pour la banque si vous n’avez pas besoin de rencontrer votre banquier toutes les semaines et si vous n’avez pas besoin de déposer du liquide au guichet, essayez les banques en ligne !

Conservez votre banque traditionnelle pour le crédit et consultez un organisme qui propose des crédits fonctionnaires en cas de besoin de financement.

Quel est le profil moyen d’un fonctionnaire ?

Nous avons cherché de nombreuses études sur le profil type d’un fonctionnaire. Les chiffres ne sont pas toujours récents, ils datent de 2015, mais ils donnent une tendance générale qui se dégage.

Le statut de fonctionnaire en chiffre :

Malgré les 120 000 postes supprimés par le gouvernement Macron, les fonctionnaires représentent 20% de l’emploi total en France. Il y a trois grands groupes de typologies de fonctionnaires: Etat, territoriale ou hospitalière. Près de la moitié sont des fonctionnaires d’Etat. 12% sont dans la fonction hospitalière et le reste dans la fonction territoriale.