Achat immobilier : quelle banque choisir pour le crédit ?

Quelle banque choisir quand on souhaite faire un achat immobilier ?

Choisir le financement d’un achat immobilier peut être difficile. Banques classiques ou banques en ligne : il faut tenir compte du TAEG et des différents frais qui accompagnent le crédit.

Un achat immobilier à crédit 

Pour financer l’achat d’une maison ou d’un appartement, un crédit immobilier s’avère presque toujours indispensable. Très rares sont les acheteurs qui disposent de l’intégralité des fonds nécessaires à l’achat en question. Le choix d’un établissement va dépendre, entre autres, du TAEG et du profil d’emprunteur. Mais chaque banque modifie son TAEG en fonction de nombreux critères.

L’utilisation des comparateurs ou courtiers en crédit

Choisir la banque parfaite est donc très difficile mais possible. En revanche, partir seul et sans utiliser les outils de simulations de crédit immobilier gratuits mis à la disposition de tous notamment est très périlleux. Ces outils peuvent dans le meilleur des cas permettre de trouver en moins de 5 minutes l’offre qui sera adaptée au projet et dans le pire des cas une  base de négociation avec la banque principale du futur acquéreur. En effet, il suffira de prendre le montant minimum proposée et le nom de l’établissement qui émet cette offre.

 Un taux variable dans le temps et l’espace

Selon les établissements, le taux d’intérêt varie chaque semaine ou chaque mois. Cette variation est fonction des besoins et objectifs de chacun. Les conditions de financement sur le marché jouent également. Cela explique les différences existant d’un moment à l’autre dans une agence, une ville… Ainsi, avec des conditions identiques, le taux peut varier de 0,80 à 1,50% sur une même région. Certaines banques sont cependant connues pour proposer des conditions plus attractives que d’autres. Il est important de savoir par exemple, que les banques en ligne et notamment Boursorama Banque propose des taux similaires aux banques traditionnelles et des conditions générales plus attractives : les frais de dossier sont systématiquement offerts et il n’y a pas d’indemnité à prévoir en cas de remboursement anticipé.

Situation personnelle et professionnelle

Le profil d’emprunteur influence les conditions du crédit immobilier. Pour ne rien simplifier, les catégories varient d’un établissement à l’autre. Métier, revenus, profil d’épargnant, mode de consommation sont étudiés. Tout comme la durée de l’emprunt, le type de projet et de prêt. Plus le prêt est consenti sur une longue durée, plus le taux d’intérêt est élevé. C’est un moyen pour la banque de se protéger des risques d’impayés.

Le TAEG

Trouver la meilleure banque pour son achat immobilier suppose de comparer les taux d’intérêt. Mais c’est surtout le TAEG qui est essentiel.  Ce taux annuel effectif global inclut tous les frais relatifs au prêt. Mais il change très souvent. Cela complique grandement le choix de la meilleure banque.

Banques classiques ou banques en ligne

Avantage pour les banques en ligne

En règle générale, les banques en ligne ont des taux plus bas que les banques traditionnelles. L’absence d’agence physique leur permet de baisser leurs tarifs. Boursorama, Fortuneo, ING, BforBank, Hello bank! font partie des acteurs majeurs du crédit immobilier en ligne. En janvier 2020, Fortuneo est la moins chère avec un taux d’intérêt à 1,21% et un TEG à 1,40%. À l’opposé, on trouve le Crédit Foncier de France avec 2,18 et 2,46%.

Il est important de rappeler que pour bénéficier d’un crédit dans un établissement à distance il faut y ouvrir un compte courant. En revanche, la domiciliation des revenus n’est pas obligatoire.

Les typologies de banques traditionnelles

On peut « classer » ces établissements bancaires en fonction de caractéristiques générales.

• Crédit du Nord, HSBC : pour personnes aisées ; services optimum mais frais élevés;
• LCL, BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole, CIC : nombreuses opérations spéciales intéressantes;
• Crédit Mutuel, Banque Populaire : banques mutualistes aux tarifs tirés vers le bas;
• Banque Postale : souvent des taux attractifs;

Les tendances des banques en ligne

Les offres des banques en ligne sont assez semblables entre elles. On retrouve ainsi des durées d’emprunt de 7 à 25 ans. Cette durée est portée à 20 ans pour un investissement locatif. Les montants des emprunts sont compris entre 80.000 et 1 000 000€. Ces banques tendent donc à exclure les petits emprunteurs. Seule Hello Bank propose des prêts de 2 à 30 ans avec un minimum de 10.000€.

Les points forts des banques en ligne

Mention légale :

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez votre capacité d’endettement avant d’agir.