Malgré l’accélération de l’inflation, le nombre de Français identifiés comme fragiles financièrement est resté stable en 2022. Qu’en sera-t-il de 2023, période sur laquelle nous n’avons pas encore les chiffres officiels ?
En dépit de cette stabilité, la Banque de France recense encore 4,1 millions de personnes dans le rapport de l’Observatoire de l’inclusion bancaire dévoilé en juin dernier. Qui sont les personnes concernées par cette situation de fragilité budgétaire ? Quelles solutions leur sont proposées ?
Qui sont les Français en situation de fragilité financière ?
Les banques ont recours à différents critères pour identifier les personnes en situation de fragilité financière.
Parmi ceux cités par le site economie.gouv.fr, il y a :
- L’inscription au fichier central des chèques de la Banque de France durant plus de 3 mois successifs pour retrait de carte bancaire ou pour chèque impayé,
- L’existence d’un dossier de surendettement en cours de traitement,
- L’admissibilité à une procédure de surendettement,
- L’accumulation de 5 incidents de paiement ou irrégularités au cours d’un même mois.
Que proposent les banques pour leur clientèle en difficulté financière ?
La loi prévoit des mécanismes pour limiter les frais bancaires des personnes identifiées comme étant fragiles financièrement en cas d’incident de paiement.
Depuis 2014, toutes les banques disposent d’un package bancaire spécifique à leurs clients particuliers dans cette situation. Cette offre clientèle fragile accessible à 3€ par mois maximum inclut des services adaptés à leur situation dont :
- Un compte courant qui fonctionne normalement tel un compte classique,
- Une carte de paiement qui sollicite une autorisation systématique,
- Le dépôt d’argent liquide,
- Le retrait d’espèces,
- Quatre virements mensuels SEPA comprenant un virement permanent au moins,
- Des prélèvements SEPA illimités,
- Deux chèques de banque par mois,
- La consultation du compte et de son solde à distance,
- Un système qui alerte en cas de dépassement du solde,
- Des relevés d’identité bancaire,
- Des commissions d’intervention plafonnées à 4€ par opération (au lieu de 8€ pour les autres clients) et à 20€ par mois (au lieu de 80€),
- Un changement d’adresse par an.
Les banques sont dans l’obligation d’identifier les personnes en situation de fragilité parmi leur clientèle. Si cela n’a pas été le cas, il est toujours possible de contacter le conseiller bancaire et de discuter de la possibilité de bénéficier de l’offre spécifique. Lorsque la situation financière s’améliore, les clients concernés peuvent retourner à une offre bancaire classique en informant leur banque.
Que faire pour anticiper les difficultés budgétaires ?
Pour anticiper l’augmentation des personnes en difficulté financière, la Banque de France lance un appel aux Français.
Sur son site, l’institution les incite à se faire accompagner dès les premières difficultés à gérer le budget telles qu’une baisse de revenus suite à un évènement professionnel ou familial, une augmentation des charges, des frais bancaires trop élevés, etc. 500 Points Conseil Budget (PCB) sont aujourd’hui déployés dans toute la France pour prévenir les situations de surendettement et favoriser l’éducation budgétaire.
Ces structures d’accueil privées ou publiques ont pour mission de :
- Recevoir sans condition,
- Accompagner ceux qui cherchent à améliorer la gestion de leur budget,
- Établir un diagnostic complet sur la situation financière,
- Proposer des conseils personnalisés, confidentiels et gratuits sur la gestion budgétaire,
- Aider à trouver des solutions,
- Renseigner sur les aides et les droits auxquels on peut prétendre,
- Intercéder auprès des créanciers en cas d’endettement,
- Accompagner lors d’une procédure de surendettement.
À part l’offre clientèle fragile des banques et la procédure gratuite de surendettement, la Banque de France indique qu’une personne en difficulté financière peut également recourir au microcrédit pour financer ses projets selon la situation.
