En cette fin d’année, Garance choisit de faire de la Black Week un rendez-vous d’épargne plutôt qu’une course aux achats. Du 24 au 30 novembre, ce spécialiste de l’épargne propose une opération limitée dans le temps avec 0% de frais de versement sur plusieurs contrats d’assurance vie et de retraite, tout en maintenant ses offres de primes de bienvenue déjà en cours.
Concrètement, les nouveaux clients qui adhèrent à un contrat Garance Épargne, Garance Sérénité ou Garance Vivacité avec un versement initial pendant cette semaine profitent à la fois d’une entrée sans frais et, selon les montants versés, de bonus pouvant aller jusqu’à 2500 euros sur l’assurance vie et 750 euros sur le PER.
Cette campagne est lancée alors que le rendement moyen des fonds en euros se situe autour de 2,5 à 2,6% pour 2024, selon les estimations de l’ACPR et de plusieurs observateurs du marché, tandis que le taux du Livret A a été ramené à 2,4% début 2025 et 1,7% en août. Ce constat fait, la question n’est plus seulement de trouver un support performant, mais aussi de limiter les frottements de frais pour que chaque euro versé travaille réellement pour l’épargnant.
Que change vraiment le 0% de frais de versement
Les frais de versement sont souvent sous-estimés, alors qu’ils ont un impact immédiat sur le capital réellement investi. Sur le marché, il n’est pas rare de voir des contrats afficher jusqu’à 2 ou 3% de frais à l’entrée. Garance se situe plutôt dans le bas de la fourchette, avec des frais sur versement habituellement plafonnés autour de 1% pour l’assurance vie Garance Épargne et jusqu’à 1 à 1,5% pour certains PER multisupports, avant remise commerciale.
Pendant la Black Week, ces frais tombent à 0% sur les versements initiaux des nouveaux contrats Garance Épargne, Garance Sérénité et Garance Vivacité réalisés entre le 24 et le 30 novembre 2025 inclus. Cela signifie qu’un versement de 10 000 euros est intégralement investi, au lieu de 9 900 euros si un taux de 1% était appliqué. Sur 50 000 euros, l’économie atteint 500 euros. Rapportée à un rendement de 3,5% par an sur un fonds en euros, la suppression de 500 euros de frais équivaut à plusieurs mois de performance gagnée dès le premier jour. Et si l’on ajoute à cela une prime de bienvenue et, pour les PER, l’avantage fiscal sur les versements déductibles, le différentiel entre un versement effectué pendant cette semaine et un versement réalisé en dehors de l’opération devient significatif.
Trois contrats pour organiser épargne et retraite
L’opération de Black Week ne porte pas sur un seul produit, mais sur trois contrats qui structurent une stratégie patrimoniale complète, entre épargne disponible et préparation de la retraite.
Garance Épargne est le contrat d’assurance vie du groupe. Il combine un fonds en euros et des unités de compte, avec la possibilité d’adapter le niveau de risque au profil de l’épargnant. Le fonds en euros a servi 3,5% net de frais de gestion en 2024, soit un niveau nettement supérieur à la moyenne observée sur le marché des fonds en euros, estimée autour de 2,5 à 2,6%. Sur sept ans, Garance indique une performance cumulée d’environ 23% sur ce support, ce qui revient, pour un épargnant qui aurait versé 100 euros par mois (8 400 euros au total), à près de 1 000 euros d’intérêts sur la période. L’assurance vie reste par ailleurs une enveloppe flexible : l’épargne peut être mobilisée en cas de besoin via des rachats partiels ou programmés, et bénéficie d’un cadre fiscal attractif à partir de huit ans de détention.
Les deux autres contrats ciblés par l’opération sont des Plans Épargne Retraite individuels.
Garance Sérénité est un PER à points. Chaque versement est converti en points de retraite dont la valeur est prédéfinie et ne peut pas baisser. L’épargne n’est pas exposée directement aux marchés financiers, ce qui apporte une visibilité appréciée par les profils prudents. Le fonds euros retraite associé a lui aussi servi 4,5% net de frais de gestion au titre de 2024, tout en offrant une garantie en capital à l’échéance.
Garance Vivacité est le PER multisupport de la gamme. Il combine le même fonds en euros retraite, rémunéré 4,5% en 2024, et un ensemble de supports en unités de compte, notamment des fonds et ETF, pour ceux qui souhaitent prendre davantage de risque sur le long terme. Dans les deux cas, l’épargnant retrouve les caractéristiques du PER individuel prévu par la loi : déductibilité des versements (dans la limite des plafonds), sortie possible en capital, en rente ou en combinaison des deux.
Primes jusqu’à 2500 euros, cumulables avec la Black Week
L’autre élément clé de l’attractivité actuelle de Garance tient aux primes de bienvenue en vigueur jusqu’au 31 décembre 2025. Sur l’assurance vie Garance Épargne, la mutuelle propose une prime qui progresse par paliers en fonction du montant cumulé des versements (initial, ponctuels et programmés) réalisés avant la fin de l’année. À partir de 10 000 euros versés, la prime démarre à 100 euros, puis augmente à 150 euros pour 25 000 euros, 250 euros pour 50 000 euros, 500 euros pour 100 000 euros, jusqu’à un maximum de 2500 euros pour un volume de versements de 500 000 euros. Cette prime vient créditer le contrat en plus du capital investi.
Les PER Garance Sérénité et Garance Vivacité bénéficient d’une mécanique similaire, avec une prime pouvant aller jusqu’à 750 euros pour une première souscription intervenue sur la période de campagne, là encore selon le cumul des versements réalisés. Les montants déposés pendant la Black Week sont intégrés dans ce calcul. Pour un épargnant imposé à 30% qui verse 5 000 euros sur un PER, l’effort d’épargne se traduit potentiellement par une réduction d’impôt d’environ 1 500 euros, à laquelle peuvent s’ajouter une prime Garance (dans la limite des paliers en vigueur) et, pendant la semaine du 24 au 30 novembre, l’absence totale de frais de versement. L’opération Black Week joue ainsi comme un multiplicateur d’efficience sur des dispositifs déjà intéressants d’un point de vue fiscal.
Des rendements au-dessus de la moyenne et une entrée possible dès 20 euros par mois
Au-delà de l’effet ponctuel de la Black Week, l’offre de Garance se distingue par des rendements qui, à ce stade, restent au-dessus de la moyenne du marché, aussi bien sur l’assurance vie que sur les supports retraite. Avec 3,5% net de frais de gestion sur le fonds euros épargne et 4,5% sur les fonds euros retraite en 2024, Garance se place parmi les acteurs les plus offensifs, alors que la plupart des contrats en euros affichent des rendements compris entre 2,5 et 2,6%. Le tout sans conditionner ces niveaux de performance à une proportion minimale d’unités de compte, ce qui reste un point de vigilance sur d’autres offres du marché.
L’autre atout, souvent sous-estimé, tient à l’accessibilité. Garance Épargne comme les PER Sérénité et Vivacité peuvent être ouverts à partir de 50 euros de versement initial, puis alimentés par des versements programmés dès 20 euros par mois. Cela permet de mettre en place une discipline d’épargne régulière, y compris pour des ménages dont le budget est déjà contraint, tout en profitant de la dynamique de long terme des fonds en euros et, si souhaité, des unités de compte. Un épargnant qui met en place 80 euros par mois sur son assurance vie et 40 euros sur un PER consacre ainsi 120 euros par mois, soit 1440 euros par an, à la construction de son patrimoine. S’il choisit de renforcer ponctuellement ses versements pendant la Black Week, il additionne alors l’effet des versements programmés, la suppression des frais d’entrée sur la période, les primes de fin d’année et, le cas échéant, l’avantage fiscal propre au PER.
C’est précisément cette combinaison entre petits montants réguliers – possibles dès 20 euros par mois – et bonnes fenêtres de calendrier qui permet de transformer une simple promotion en levier durable d’optimisation patrimoniale.
Ceci n’est pas un conseil en investissement mais un partage d’information. Faites vos propres recherches. Il y a un risque de perte en capital.
