Plus de 3 000 milliards d’euros en circulation… mais difficilement accessibles
Selon la Banque centrale européenne, plus de 1 500 milliards d’euros en billets circulaient dans la zone euro en 2024. Une part importante de cette somme dort en France sous forme d’argent liquide, bien à l’abri dans des coffres, des matelas ou des poches. Pourtant, tenter de retirer une somme un peu trop élevée à sa propre banque peut vite déclencher une série de suspicions, de blocages, voire de dénonciations automatiques au fisc.
Pourquoi ? Parce que l’État français considère désormais l’usage du cash comme un comportement suspect en soi.
Les banques au service de la surveillance fiscale
Depuis plusieurs années, les banques françaises sont mises sous pression par l’État et les institutions européennes pour traquer les mouvements d’argent jugés atypiques, en particulier les retraits et dépôts en espèces.
Une grande partie de cette politique de contrôle repose sur l’idée que « le cash, c’est pour les délinquants ». Gérald Darmanin, actuel ministre de la Justice, l’a exprimé sans détour en avril 2024 lors d’une intervention sur France Inter :
« Le cash nourrit les trafics. Nous devons tendre vers une société sans argent liquide pour lutter contre la drogue, le proxénétisme et l’économie souterraine. »
Mais dans les faits, cette guerre contre l’argent liquide ne vise pas seulement les criminels. Elle impacte chaque citoyen qui souhaite simplement gérer son épargne ou ses dépenses à l’ancienne, en retirant une somme conséquente sans justification particulière.
Le seuil à ne pas dépasser pour ne pas être signalé au fisc
Concrètement, la législation actuelle impose aux banques une déclaration systématique à Tracfin (l’organisme de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme) pour tout retrait d’espèces supérieur à 10 000 euros sur 30 jours glissants.
Voici les chiffres à retenir :
| Montant retiré en liquide | Obligation pour la banque |
| Moins de 1 000€/mois | Aucun signalement automatique |
| Entre 1 000€ et 10 000€ | Possible alerte selon le profil et le contexte |
| Au-delà de 10 000€ | Signalement obligatoire à Tracfin |
(Source : Direction Générale des Finances Publiques – 2024)
À noter que ce plafond ne s’applique pas à un retrait ponctuel unique, mais à l’ensemble des retraits cumulés sur 30 jours. Autrement dit, retirer 3 500€ trois fois dans le mois suffira à franchir la ligne rouge.
Des règles bancaires de plus en plus strictes
Les banques vont souvent plus loin que ce que la loi leur impose. Certaines appliquent une politique de profilage client. Par exemple :
- Un retrait de 4 000€ pour un client retraité qui ne retire jamais de cash peut déclencher une alerte.
- Un entrepreneur qui retire 2 000€ en plusieurs fois sans justification se verra interrogé.
Dans les faits, tout retrait “hors norme” peut être perçu comme suspect, même s’il est parfaitement légal.
Certaines banques demandent systématiquement un justificatif d’utilisation, comme une facture, un devis ou une promesse d’achat.
Et si la vraie cible, ce n’était pas les trafiquants ?
Ces règles sont justifiées publiquement par la lutte contre le blanchiment et les trafics en tout genre. Mais dans la réalité, les gros poissons ont d’autres moyens : crypto-monnaies, prête-noms, comptes offshore…
Ce ne sont pas les dealers qui viennent retirer 9 999€ au guichet avec leur carte d’identité.
En revanche, les citoyens ordinaires, eux, sont freinés dans leur autonomie financière :
- Une grand-mère qui veut offrir de l’argent liquide à ses petits-enfants.
- Un particulier qui achète une voiture d’occasion sans virement.
- Un locataire qui paie une caution en espèces.
À chaque fois, la liberté d’utiliser son propre argent est entravée, et la présomption d’innocence s’efface.
Alternatives et solutions : reprendre le contrôle de son argent
Face à cette dérive, des solutions existent pour mieux gérer son argent sans tomber dans l’œil du fisc. La néobanque Deblock, par exemple, propose une approche nouvelle : maîtrise du cash, transparence des flux, gestion autonome, le tout dans le respect des règles sans se faire enfermer dans un carcan administratif.
Deblock permet :
- De segmenter son budget liquide sans mélange avec ses comptes principaux.
- D’avoir un contrôle total sur ses retraits et son historique.
- D’éviter les blocages bancaires liés à un comportement jugé “anormal”.
La liberté de retrait remise en question
Le seuil des 10 000€ sur 30 jours n’est qu’un symbole d’un système de plus en plus méfiant envers ses propres citoyens. Un système qui confond traçabilité légitime et contrôle généralisé.
En réalité, les mesures actuelles n’empêchent pas les trafiquants de circuler. Elles restreignent surtout la capacité d’agir librement pour les gens ordinaires.
Le droit de gérer son argent liquide, sans justification permanente, devrait rester une liberté fondamentale.
Mais pour combien de temps encore ?
