PER Goodvest x Team for the Planet : préparer sa retraite tout en finançant des innovations climatiques

Peut-on préparer financièrement sa retraite tout en orientant une partie de son épargne vers des technologies destinées à réduire les émissions de gaz à effet de serre ? C’est la proposition du nouveau PER Goodvest x Team for the Planet, lancé à la rentrée 2026 après une première collaboration autour de l’assurance-vie. Le produit reprend le fonctionnement du Plan d’épargne retraite de Goodvest, avec une particularité : l’accès au fonds Team for the Planet – Goodvest Sustainable Bonds by Ecofi, créé avec Ecofi et classé article 9 au sens du règlement SFDR.

Apportons quelques précisions sur ce nouveau support et indiquons que l’argent placé sur ce PER n’est pas intégralement investi dans Team for the Planet. Le fonds concerné combine principalement des obligations liées à la transition énergétique et climatique et peut consacrer jusqu’à 10% de ses actifs à des actions non cotées Team for the Planet. Le reste du PER demeure diversifié en fonction du profil de l’épargnant, de son horizon de retraite et des supports sélectionnés. On conserve donc la logique financière d’une enveloppe retraite, avec en parallèle une orientation environnementale plus marquée.

Goodvest et Team for the Planet étendent leur partenariat au PER

Goodvest et Team for the Planet avaient déjà travaillé ensemble au printemps 2026 avec le lancement d’une assurance-vie donnant accès au fonds développé avec Ecofi. Quelques mois plus tard, le dispositif est étendu au Plan d’épargne retraite individuel. Le choix du PER n’est pas anodin. Contrairement à l’assurance-vie, qui permet d’effectuer des rachats à tout moment, le PER est conçu pour immobiliser une épargne jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi. Il correspond donc davantage à un horizon d’investissement de très long terme.

Le PER Goodvest x Team for the Planet fonctionne en gestion sous mandat. L’épargnant renseigne notamment son horizon, sa tolérance au risque et le montant qu’il souhaite investir. L’allocation est ensuite construite et ajustée en conséquence. L’offre est accessible à partir de 300€ avec des versements programmés de 50€ par mois, ou à partir de 1000€ sans versement programmé. La souscription s’effectue en ligne.

Goodvest affiche 0% de frais d’entrée, 0% de frais sur les versements et 0% de frais d’arbitrage sur le cœur de la gestion pilotée. Pour GoodPER, la grille publiée fait apparaître 0,40% par an pour le contrat assuré par Generali et 0,90% pour le mandat de gestion Goodvest, soit 1,30% avant les frais propres aux supports financiers. Ceux-ci représentent généralement 0,25% à 0,45% par an sur l’allocation pilotée classique, ce qui conduit à un coût global indicatif situé autour de 1,55% à 1,75% par an, selon la composition du portefeuille. Le fonds Team for the Planet – Goodvest Sustainable Bonds by Ecofi facture pour sa part 0,50% de frais de gestion annuels sur la part utilisée par Goodvest.

Comment l’épargne finance réellement Team for the Planet

Le cœur du partenariat se trouve dans le fonds Team for the Planet – Goodvest Sustainable Bonds by Ecofi, créé en février 2026. Sa construction repose sur un modèle dit « 90/10 ». Environ 90% du fonds sont destinés à des actifs cotés, notamment des obligations vertes et des obligations émises par des acteurs associés à la transition énergétique et climatique. Jusqu’à 10% peuvent être investis progressivement dans des actions non cotées de Team for the Planet.

Cette distinction est essentielle pour comprendre ce que finance réellement l’épargnant. Acheter une part de ce fonds n’équivaut pas à investir 100€ directement dans une jeune entreprise climatique ou dans Team for the Planet. Une large majorité reste investie dans la poche obligataire, tandis qu’une fraction peut financer directement Team for the Planet. Le portefeuille global du PER contient par ailleurs d’autres supports sélectionnés dans le cadre de la stratégie Goodvest.

Team for the Planet utilise les capitaux réunis pour accompagner des entreprises développant des technologies capables de réduire les émissions à grande échelle. Goodvest cite notamment Beyond the Sea, qui développe des systèmes de traction vélique pour les navires, Seaturns, qui transforme le mouvement des vagues en énergie, Air Booster, spécialisé dans l’utilisation des façades pour gérer l’énergie thermique, ou encore Carbon Time. Le collectif fédère désormais plus de 130 000 citoyens-investisseurs.

Un PER reste avant tout un placement retraite avec un avantage fiscal

L’intérêt environnemental du produit ne doit pas faire oublier sa fonction première. Un PER sert à constituer progressivement un capital ou une rente pour la retraite. Son principal avantage fiscal intervient au moment des versements. Jusqu’à 70 ans, les sommes versées volontairement peuvent être déduites du revenu imposable, dans la limite du plafond disponible de l’épargnant.

Pour les versements réalisés en 2026, le plafond applicable à un salarié correspond en principe à 10% des revenus professionnels de 2025, avec un maximum de 37 680€, ou à 4710€ lorsque ce second montant est plus favorable. Le montant réellement disponible figure directement sur l’avis d’impôt. Depuis 2026, les nouveaux plafonds inutilisés peuvent par ailleurs être reportés pendant cinq ans, contre trois auparavant. Les couples mariés ou pacsés soumis à imposition commune peuvent également demander la mutualisation de leurs plafonds.

L’économie fiscale dépend directement de la tranche marginale d’imposition. Un contribuable disposant d’un plafond suffisant et versant 5000€ sur son PER peut, à titre d’exemple, réduire son impôt théorique de 1500€ s’il se trouve dans une tranche marginale à 30%, ou de 2050€ avec une tranche à 41%. Cette économie n’est cependant pas un cadeau fiscal définitif. Lorsque les versements ont été déduits à l’entrée, le capital correspondant à ces versements sera imposé au barème de l’impôt sur le revenu lors d’une sortie en capital. Les gains supportent également la fiscalité applicable au moment du retrait.

Le PER peut donc être particulièrement pertinent lorsque l’épargnant se trouve aujourd’hui dans une tranche d’imposition relativement élevée et anticipe une fiscalité plus faible à la retraite. À l’inverse, une personne faiblement imposée doit comparer attentivement l’intérêt de la déduction immédiate avec le blocage de son argent pendant plusieurs années.

Une épargne moins disponible et un risque de perte en capital

Le principal inconvénient d’un PER demeure sa faible liquidité. En principe, l’épargne est récupérée au moment du départ à la retraite, sous forme de capital, de rente ou d’une combinaison des deux. La loi autorise toutefois une sortie anticipée dans six situations, notamment l’invalidité, le décès du conjoint ou partenaire de Pacs, l’expiration des droits au chômage, le surendettement, certaines liquidations judiciaires et l’achat de la résidence principale.

Cette dernière possibilité est intéressante mais doit être étudiée fiscalement. Lorsqu’un épargnant a bénéficié de la déduction fiscale de ses versements et récupère son capital pour acheter sa résidence principale, la fiscalité applicable au retrait vient en partie reprendre l’avantage obtenu à l’entrée.

Le second point à surveiller concerne les risques financiers. La présence d’obligations ne signifie pas que le capital est garanti. Une obligation peut perdre de la valeur lorsque les taux évoluent ou lorsque la qualité financière de son émetteur se détériore. Les actions non cotées présentent de leur côté un risque spécifique de valorisation et de liquidité. Ecofi mentionne notamment des risques de perte en capital, de taux, de crédit, de contrepartie et de durabilité. La classification article 9 SFDR renseigne sur l’objectif d’investissement durable du fonds, mais ne constitue ni une garantie de performance ni une protection contre une baisse des marchés.

Goodvest x Team for the Planet pour quel profil d’épargnant ?

Le PER Goodvest x Team for the Planet possède un positionnement assez identifiable. Il s’adresse d’abord aux personnes qui veulent préparer leur retraite sans gérer elles-mêmes plusieurs ETF ou fonds, tout en donnant une dimension environnementale plus forte à leur allocation. Il peut également intéresser les contribuables situés dans une tranche d’imposition élevée qui souhaitent profiter de la déduction fiscale du PER.

Le partenariat avec Team for the Planet ajoute une particularité assez rare parmi les PER disponibles en ligne : une partie de l’épargne peut contribuer directement au financement d’innovations climatiques non cotées, tout en conservant une allocation majoritairement constituée de supports financiers plus classiques. Ce choix doit néanmoins rester secondaire par rapport aux critères fondamentaux d’un PER : horizon de placement, niveau de risque, frais, qualité de la gestion, fiscalité et besoin futur de liquidité.

La possibilité de transférer un PER existant peut également être étudiée. Goodvest permet de transférer un ancien PER, PERP ou contrat Madelin vers GoodPER. Un transfert devient gratuit après cinq ans de détention du contrat d’origine ; avant cinq ans, les frais éventuellement facturés sont légalement plafonnés à 1% de l’encours.

Le nouveau PER complète ainsi l’assurance-vie Goodvest x Team for the Planet lancée quelques mois auparavant. Les deux enveloppes répondent toutefois à des besoins différents : l’assurance-vie conserve l’avantage de la disponibilité de l’épargne, tandis que le PER offre potentiellement une déduction fiscale immédiate en contrepartie d’une immobilisation généralement beaucoup plus longue. Pour l’épargnant, le choix dépend à la fois de la destination de son argent, de son horizon de placement, de ses besoins futurs de liquidité et de la fiscalité qu’il souhaite privilégier.

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