Avis – Que penser de Yomoni

Enquête sur Yomoni: notre avis sur la startup de la Fintech qui réveille l’épargne des français, ce qu’en disent les...
Souscrire une assurance vie

Enquête sur Yomoni: notre avis sur la startup de la Fintech qui réveille l’épargne des français, ce qu’en disent les clients et le test de ses principales faiblesses.

Savoir enfin ce qu’il faut penser de l’offre Yomoni :

L’ avis de Comparateur Banque

Yomoni est un acteur de l’épargne nouvelle génération. C’est un gestionnaire de patrimoine 100% en ligne et indépendant. Ses tarifs sont clairs (contrairement à ceux des banques traditionnelles par exemple qui lors de l’ouverture d’une assurance vie font signer des 10ènes de pages de contrat.) Il est quasiment accessible à tous, puisqu’il est possible d’y investir dès 1000€ son argent.

La principale force de Yomoni est de s’appuyer sur des outils d’analyse et d’éclaircissement des ordres de banque, ce qui lui permet de proposer des tarifs ultra-compétitifs. L’autre force est dans son adaptation à la demande de ses clients. Il existe pas moins de 10 profils de gestion pour l’assurance vie par exemple. Il est certain que, comme tout investissement de ce type, il y a un risque de perte en capital, mais les outils de Yomoni permettent de sécuriser au maximum les risques pour ceux qui ne souhaitent pas ou peu en prendre.

Nous sommes séduits par l’offre et lui mettons une note similaire à celle de ses clients: 4,5 étoiles /5. Après chacun d’y fait son expérience, en gardant bien en tête ce risque de perte en capital et donc en prenant la responsabilité de ses choix.

Que disent les avis clients  ?

Nous avons étudié et décortiqué les avis que l’on trouve sur internet à propos de Yomoni.

Dans les avis laissés par les internautes nous avons voulu comprendre les principaux freins qui sont à l’origine des avis négatifs. Notre analyse se trouve dessous.

Il y a peu d’avis laissés sur l’entreprise et son offre.

Soit 314 avis au total, répartis comme suit :

  • 314 avis sur TrustPilot. Généralement les internautes sont agressifs et négatifs sur TrustPilot envers les acteurs de la finance. Pourtant cette fois, ils sont unanimes et positifs avec 4,5 étoiles sur 5.

La tendance générale est une clientèle satisfaite avec 4,5 étoiles sur 5.


La vérité sur les avis négatifs laissés sur Yomoni :

Comme il y a toujours quelques faiblesses dans une offre, nous avons étudié les principaux points négatifs qui sont cités par les clients.

Après avoir lu les principaux avis laissés par les utilisateurs des services de cet établissement, nous avons listé les deux arguments qui ressortent le plus souvent et nous les avons testé à notre tour. Ceci dans le but de vérifier la véracité des problèmes. Non pas que nous remettions systématiquement en cause les défauts rencontrés par les clients mais pour savoir s’ils sont toujours d’actualité et si ils concernent le plus grand nombre.

Pas de proposition sur les fonds ISR : Ce n’est plus le cas

« Performant mais pas responsable ? Process 100% digital, questionnaire de profiling efficace, tarifs hyper concurrentiels, assistance aux petits oignons… mais bon, ne pas proposer de fonds ISR en 2017, a minima un choix sectoriel, n’est-ce pas un peu anachronique ? » Yann Rouquette sur TrustPilot  en octobre 2017

Les fonds ISR sont des Investissement Socialement Responsables et Yomoni a décidé d’intégrer cette dimension dans ses portefeuilles. Il existe des ETF-ISR et des fonds labélisés ISR. Ces supports peuvent par exemple exclurent les entreprises ayant un impact négatif sur l’environnement. Cependant Yomoni décide de ne pas trop aborder ce sujet, même si la société explique son positionnement sur le blog. En effet, la notion d’investissement socialement responsable est discutable et dépend de qui lui donne sa notation. Pour le moment le sujet reste complexe. Yomoni conçoit ses portefeuilles avec des OPCVM et voici sa réponse concrête quand à la sélection et proposition de fonds ISR :

« Pour être très concret et transparent, voici comment se traduit aujourd’hui notre approche en matière de pourcentage d’OPCVM ISR dans quelques-uns des portefeuilles types que nous gérons pour le compte de nos clients. Dans les comptes-titres, la part d’OPCVM ISR dans l’allocation actions (ou l’allocation d’un profil 10) atteint 80 %. Cette part est plus faible dans les allocations diversifiées, du fait principalement de la faiblesse de l’offre produits sur les autres classes d’actifs, mais atteint tout de même 60 % dans une allocation équilibrée (profil 6). En assurance-vie, la part d’OPCVM ISR dans les allocations est plus faible. Nous sommes en effet confrontés à deux contraintes liées à cette enveloppe fiscale : le fonds en euros n’est pas ISR et l’univers des fonds disponibles est restreint aux unités de comptes qui ont été référencées par l’assureur. A ce jour, près d’un tiers de l’allocation actions d’un contrat en assurance-vie (profil 10) est ISR, ainsi que 15 % d’une allocation diversifiée équilibrée (profil 6).  » Extrait d’un article issue du blog du 5 septembre 2019, s’intitulant « Le point sur l’Investissement Socialement Responsable chez Yomoni ».

Une perte de gains : C’est en effet un risque à prendre en compte selon le profil et la durée de l’investissement

« …une gestion de portefeuille quasi inexistante, 80% du portefeuille investit dans un OPCVM qui a perdu près de 10% sur un an. Lors de la clôturation de mon compte, mon portefeuille a perdu 2% de la valeur affichée. .. » selon Nassim sur TrustPilot en janvier  2019

Sur ce point difficile de répondre car nous ne connaissons pas exactement le type de portefeuille du client mécontent. Cependant le service clients à donné de plus amples explications : « Vous étiez investi sur un profil de risque P6, ce qui implique que votre allocation n’était bien entendu pas positionnée à 80% sur un OPCVM mais sur une quinzaine d’ETF répartis entre actions, obligations et matières premières notamment. Donc avec un degré de diversification très fort….
Par ailleurs, vous avez effectivement enregistré une perte d’environ 2% entre le moment où vous avez fait la demande de retrait et celui auquel vous avez effectivement récupéré vos fonds sur votre compte courant. Si les délais de traitement de votre opération ont bien été respectés de notre côté, les conditions de marché étaient malheureusement catastrophiques durant la dernière quinzaine de décembre avec des chutes très importantes sur l’ensemble de places financières. »

De notre côté, nous ne pouvons que constater que le marché ne pardonne pas l’erreur et la faiblesse. Parfois, quand on veut sortir de ses positions car elles semblent s’enfoncer et perdre énormément en valeur, il faut prendre du recul. Les fluctuations sont tellement nombreuses sur les marchés financiers qu’il faut avoir le mental accroché pour voir au-delà. Au-delà de la crise du moment, de la semaine, du mois, qui peut dans passer en un claquement de doigts. Il est certain que lorsque l’on a les reins solides et les poches pleines les choses sont plus faciles. Les petits épargnants qui souhaitent tester ces services devraient se contenter des trois premiers profils. Le 1er est le moins risqué bien entendu et aussi celui qui rapporte le moins. Le profil 3 maximise les gains et minimise les pertes. Ceux qui ont investit dans les profils 5 en 2020 peuvent s’attendre à une rentabilité à 2,5% sur l’année et à 4,2% pour le profil 10. Il faut reconnaître que le marché est fluctuant en ce moment. Les taux ne sont donc pas exceptionnels même s’ils restent bien supérieurs aux livrets d’épargne ou assurance vie classiques.

Cependant, si on regarde la courbe de Yomoni depuis son lancement, le rendement est excellent. Voila pourquoi il faut regarder ce type d’investissement sur le moyen/long terme. Ici, le graphique montre l’évolution sur 5 ans et les retours sont très bons.

Yomoni Rendement Begin 2020


Pour qui est fait Yomoni ?

Les principaux services disponibles

Finalement, quand on regarde ce graphique au dessus, même ceux qui ont placé leur épargne dans le profil 1, qui est le plus sécurisé avec le minimum de prise de risque, ont une rentabilité de 9,1%. Ce qui écrase de loin les performances d’une assurance vie classique. Ceux qui ont tenté le diable avec le profil 10 doivent se frotter les mains maintenant, car après avoir traversé 2018 qui fut l’année la plus rude, les performances nettes sont maintenant de 42,7%.

Les publics les plus adaptés

On peut conclure que Yomoni est une solution d’épargne idéale pour :

  • Les petits épargnants

Il faudra cependant qu’ils décident de se former un minimum, non pas pour la gestion de leur porte-feuille puisque Yomoni peut le gérer pour eux mais pour leur mindset. Le mental de l’investisseur est crucial et tous ceux qui sont sortis en 2018 en pleine crise doivent encore le regretter.

  • Ceux qui souhaitent diversifier leurs investissements et qui ont de l’argent à placer. En effet, on dit souvent que les trois piliers de la richesse sont : l’immobilier, l’entreprise et la Bourse. Yomoni offre une autre approche de l’investissement en Bourse.

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