Crédit immobilier : meilleure durée de prêt et prévisions pour 2024-2025

Modifié le - Auteur Par Tony L. -
Crédit immobilier : meilleure durée de prêt et prévisions pour 2024-2025

L’année 2024 a été une période de fluctuations importantes pour les taux d’intérêt des crédits immobiliers en France. Avec une tendance baissière amorcée dès le milieu de l’année, les emprunteurs se posent de nombreuses questions sur la meilleure durée de prêt à choisir et sur l’opportunité de différer leur emprunt jusqu’en 2025.

Voyons donc en détail les différences de taux selon les durées d’emprunt (15, 20 et 25 ans), les prévisions pour les prochains trimestres et les conseils à suivre pour obtenir les meilleures conditions de financement.

Évolution des taux en 2024

Depuis le début de l’année 2024, les taux immobiliers ont connu une lente décroissance.

En octobre 2024, les taux moyens pour des prêts sur 15 ans s’établissaient autour de 3,45 %, pour des prêts sur 20 ans à 3,53 %, et pour des prêts sur 25 ans à 3,67 %​. Cette baisse, bien que modérée, s’inscrit dans un contexte économique plus favorable après plusieurs hausses successives en 2023.

Les experts prévoient que cette tendance pourrait se poursuivre jusqu’au début de 2025, notamment en raison de la politique monétaire plus souple de la Banque Centrale Européenne (BCE), qui a abaissé ses taux directeurs à deux reprises en 2024​.

Cette tendance à la baisse est particulièrement visible pour les prêts à plus courte durée.

En effet, les prêts sur 15 ans ont vu une diminution plus rapide des taux, tandis que les prêts sur 25 ans présentent encore des taux plus élevés, malgré une légère amélioration. Cette dynamique s’explique par le fait que les banques prennent plus de risques avec des prêts à plus longue durée, justifiant des taux d’intérêt plus élevés pour compenser l’incertitude à long terme.

 

Quelle durée choisir : 15, 20 ou 25 ans ?

Les emprunteurs se retrouvent souvent confrontés à un dilemme : opter pour un prêt à plus courte durée, avec des mensualités plus élevées, mais un coût total du crédit réduit, ou choisir un prêt à plus longue durée avec des mensualités plus faibles, mais un coût global plus élevé.

Analysons les implications financières de chaque option.

Prêt sur 15 ans : une solution avantageuse mais exigeante

Les prêts sur 15 ans présentent les taux d’intérêt les plus bas actuellement, avec un taux moyen de 3,45 % en octobre 2024​. Opter pour cette durée signifie un coût total du crédit inférieur, car la période de remboursement est plus courte, ce qui réduit le montant total des intérêts payés. Cependant, les mensualités seront plus élevées, ce qui peut limiter l’accessibilité de ce type de prêt pour les ménages ayant des revenus modestes.

Par exemple, pour un emprunt de 200 000 euros sur 15 ans à un taux de 3,45 %, les mensualités avoisinent les 1 424 euros​. Ce type de prêt est souvent recommandé aux emprunteurs avec des revenus stables et une capacité d’épargne solide, car il permet de rembourser le crédit plus rapidement tout en économisant sur les intérêts.

Prêt sur 20 ans : un compromis équilibré

Le prêt sur 20 ans reste une solution intermédiaire populaire, avec un taux moyen de 3,53 % en octobre 2024​. Cette durée permet de bénéficier d’un taux relativement bas tout en réduisant légèrement les mensualités par rapport à un prêt sur 15 ans. Pour un emprunt de 200 000 euros sur 20 ans à ce taux, les mensualités s’élèveront à environ 1 160 euros.

Bien que le coût total du crédit soit plus élevé qu’avec un prêt sur 15 ans, cette option offre un bon compromis entre la gestion des mensualités et la réduction du coût global des intérêts. Elle est idéale pour les ménages ayant des revenus intermédiaires et souhaitant équilibrer remboursement et épargne.

Prêt sur 25 ans : des mensualités plus accessibles mais un coût total plus élevé

Les prêts sur 25 ans affichent des taux légèrement plus élevés, atteignant en moyenne 3,67 % en octobre 2024​. Bien que les mensualités soient plus basses (environ 1 026 euros pour un emprunt de 200 000 euros), le coût total du crédit sera significativement plus élevé en raison de la durée prolongée de remboursement. Cette option convient mieux aux emprunteurs qui souhaitent réduire la charge financière mensuelle ou qui disposent d’une marge de manœuvre limitée sur leurs revenus.

Opter pour un prêt sur 25 ans peut être intéressant pour les jeunes ménages qui anticipent une hausse de leurs revenus à moyen terme ou pour ceux qui préfèrent conserver une partie de leur budget pour d’autres projets financiers. Cependant, gardez à l’esprit que plus la durée est longue, plus les intérêts cumulés seront importants.

 

Faut-il attendre 2025 pour emprunter ?

L’une des grandes questions pour les emprunteurs actuels est de savoir s’il est judicieux d’attendre 2025 pour contracter un prêt immobilier étant donné la tendance à la baisse actuelle des taux. Les prévisions pour 2025 suggèrent une légère baisse supplémentaire des taux, avec des estimations de 3,39 % pour un prêt sur 15 ans et 3,51 % pour un prêt sur 25 ans au premier trimestre​. Cependant, cette baisse attendue reste modeste et pourrait ne pas compenser la potentielle hausse des prix de l’immobilier, qui continue d’évoluer à la hausse dans de nombreuses régions​.

De plus, le contexte économique reste incertain. La BCE pourrait ajuster sa politique monétaire en fonction des fluctuations économiques globales, et un retournement de tendance n’est pas à exclure. Attendre 2025 pour bénéficier de taux légèrement plus bas présente donc un risque, surtout si les prix de l’immobilier augmentent ou si la conjoncture économique se détériore. Pour les emprunteurs qui trouvent déjà des conditions avantageuses aujourd’hui, il peut être plus sage de sécuriser un prêt dès maintenant, d’autant plus que certains établissements bancaires offrent encore des conditions compétitives​.

 

Nos conseils pour emprunter dans les meilleures conditions

Pour ceux qui envisagent de souscrire un crédit immobilier dans les prochains mois, voici quelques conseils pour maximiser vos chances d’obtenir les meilleures conditions :

  1. Optimiser son apport personnel : Plus votre apport est important, plus vous pouvez négocier un taux avantageux. Un apport d’au moins 20 % est recommandé pour obtenir les meilleurs taux.
  2. Comparer les offres : Chaque banque propose des taux différents selon le profil de l’emprunteur. Utilisez des comparateurs en ligne ou sollicitez un courtier pour obtenir les meilleures offres disponibles.
  3. Renégocier ou faire racheter son crédit : Si les taux continuent de baisser en 2025, il sera toujours possible de renégocier ou de faire racheter son crédit par un autre établissement. Cela peut permettre de bénéficier de conditions plus avantageuses sur le long terme​.
  4. Présenter un dossier solide : Assurez-vous que vos comptes bancaires sont en ordre et que vous n’avez pas de découverts ou d’incidents de paiement récents. Un bon dossier rassure les banques et facilite l’obtention d’un taux favorable.

Conclusion sur le crédit immobilier

Le choix de la durée d’un prêt immobilier dépend essentiellement de la capacité de remboursement de chaque emprunteur et de ses objectifs financiers. Les taux actuels, bien qu’en baisse, restent à surveiller, et les emprunteurs doivent peser le pour et le contre avant de décider s’il vaut mieux attendre 2025 ou saisir les opportunités actuelles. La prudence est de mise, mais avec un dossier solide et un apport adéquat, il est possible de sécuriser un prêt à des conditions avantageuses dès maintenant en négociant le début du remboursement à partir du premier débit sur le prêt.


Un crédit vous engage et il doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.

Par Tony L.

Passionné de technologie, Tony vous propose des articles et des dossiers exclusifs dans lesquels il partage avec vous le fruit de ses réflexions et de ses investigations dans l'univers de la Blockchain, des Cryptos et de la Tech.

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