Flexible et facile d’utilisation, le crédit renouvelable séduit les consommateurs qui cherchent à réaliser rapidement des projets de vie ou à faire face à des dépenses imprévues. Quel est le principe de ce crédit à la consommation ? Comment en souscrire un ? Les réponses sont dans ce guide.
Crédit renouvelable : c’est quoi exactement ?
Ce moyen de financement est aussi appelé « crédit revolving » ou « crédit permanent ». Cette solution est souvent retenue par les consommateurs qui veulent avoir une réserve d’argent disponible à tout moment dans l’objectif d’accélérer la réalisation de projets personnels ou l’achat de biens de consommation.
Le principe du crédit reconstituable
L’emprunt renouvelable fonctionne comme suit :
- L’emprunteur dispose d’une somme d’argent qu’il peut utiliser en toute liberté,
- Il a le choix entre disposer de la totalité de la somme empruntée en une seule fois ou bien la dépenser petit à petit,
- Au fil des remboursements, l’emprunteur reconstitue le montant de son prêt,
- Le taux d’intérêt est variable selon le montant emprunté et la durée de remboursement,
- Le prêt permanent ne coûte rien tant qu’il n’a pas été touché,
- Les intérêts s’appliquent uniquement sur le montant utilisé et non sur la somme maximum accordée,
- L’assurance de prêt n’est pas exigée mais reste recommandée.
Les cartes de crédit renouvelable
Bien souvent, le crédit reconstituable est associé à une carte de paiement Visa, Mastercard ou autres. Ce moyen de paiement est utilisable pour des opérations au quotidien :
- Des paiements en ligne ou en boutique, à crédit, en plusieurs fois ou au comptant,
- Des retraits en espèces.
Selon les établissements, ces cartes de crédit peuvent ouvrir droit à des avantages exclusifs ou à des offres de cashback.
Les remboursements d’un prêt permanent
Cette solution de financement offre une certaine souplesse en termes de remboursement :
- L’emprunt reconductible peut être remboursé à travers des mensualités préalablement définies dans le contrat.
- Il est aussi possible de rembourser le prêt renouvelable de façon anticipée, totalement ou partiellement,
- La durée de remboursement est encadrée par la loi : 36 mois maximum pour un montant emprunté inférieur ou égal à 3 000€ et 60 mois pour un montant supérieur à 3 000€,
- En cas de difficultés financières passagères, l’organisme prêteur peut accorder deux reports d’échéance par an,
- Les mensualités peuvent être revues à la hausse ou à la baisse tous les 3 mois.
Comment se passe la signature du contrat de crédit permanent ?
Il est dans l’obligation de l’établissement prêteur d’informer l’emprunteur des conditions du prêt reconstituable avant la conclusion du contrat. Il est aussi tenu de vérifier la capacité de son client à le rembourser.
Un contrat écrit obligatoire
Le crédit reconductible doit faire obligatoirement l’objet d’un contrat écrit incluant divers éléments dont :
- Le coût total du prêt,
- Le montant des mensualités,
- Le taux d’intérêt.
Le contrat est conclu après l’acceptation de l’offre. Le client dispose tout de même d’un délai de rétractation de 14 jours. La proposition de prêt renouvelable est définitivement acceptée si ce délai est dépassé.
La durée de l’engagement
La durée du contrat est aussi bien encadrée par la loi :
- Le contrat de crédit permanent est conclu pour un an.
- L’accord peut être reconduit chaque année,
- 3 mois avant chaque échéance annuelle, le prêteur est dans l’obligation d’informer son client des procédures de remboursement des sommes qui lui restent à payer et des conditions de reconduction de son contrat,
- L’emprunteur est libre de s’opposer au renouvellement de son contrat si les modifications ne lui conviennent pas.
Les modifications possibles
Certains changements peuvent être apportés au contrat de prêt renouvelable :
- La diminution de la réserve,
- La suspension du droit à l’utiliser,
- La résiliation du contrat.
Vers quel organisme prêteur se tourner pour souscrire un prêt renouvelable ?
Plusieurs établissements sont autorisés à commercialiser un crédit renouvelable :
- Les banques,
- Les organismes de crédit qui proposent souvent les meilleures conditions.
- Les enseignes de vente par correspondance,
- Les enseignes de la grande distribution.