Choisir sa mutuelle santé n’est pas toujours facile. Le vocabulaire complexe ainsi que les différences de remboursement entre les postes peuvent très vite perturber et rendre le choix impossible.
Plusieurs solutions existent comme les comparateurs, les agents généraux ou encore les courtiers.
Passer par un courtier spécialisé en santé peut être pertinent s’il on a besoin de conseils. De par sa profession un courtier est dans l’obligation de conseiller et de renseigner au mieux l’assuré pour qu’il puisse faire son choix en tout état de cause.
Quels sont les points importants dans le choix de son assurance santé ?
Choisir une mutuelle santé passe par plusieurs étapes comme :
- l’identification des besoins
- l’anticipation des besoins
- l’évaluation des remboursements
- le ratio cotisations / remboursements
L’identification des besoins
Identifier ses besoins est primordial dans le choix de sa mutuelle santé. Cela permet d’adapter ses garanties sur les postes qui en ont vraiment la nécessité.
Consultez-vous principalement des spécialistes conventionnés de secteur 2 ? Avez-vous de gros besoins en optiques ?
Avant de souscrire une mutuelle, identifiez bien les postes à favoriser.
L’anticipation des besoins
Le choix de sa mutuelle est également orienté par vos futurs besoins. Tous ne sont pas anticipables comme un accident, une hospitalisation ou encore une rééducation.
En revanche, une chirurgie laser des yeux, la pose de prothèses dentaires ou encore l’arrivée d’un nouveau-né sont anticipables.
Avec l’âge, les besoins en santé évoluent, il peut être bon lors du passage à la retraite de prendre des garanties élevées en prévision du futur.
Ces questions sont essentielles afin de souscrire le contrat le plus adapté et ne pas avoir à changer dès l’année suivante.
L’évaluation des remboursements
L’étape suivante est d’identifier quels montants sont remboursés par votre mutuelle (si vous en possédez déjà une).
Il faut savoir qu’une complémentaire ne rembourse (la plupart du temps) que si la Sécurité sociale prend en charge. Cette prise en charge est basée sur un tarif de convention défini en amont par la Sécurité sociale.
Si vos garanties sont à 100 % (niveau basique), vous serez remboursé selon le tarif de convention. Ainsi dans le cas où vous auriez tendance à consulter des praticiens conventionnés de secteur 2, mieux vaut prendre des garanties plus élevées afin de vous assurer un reste à charge à 0 € (hors participation forfaitaire).
Le ratio cotisations / remboursements
Une fois le montant de vos remboursements établi, comparez-le au montant de vos cotisations. Si ces dernières sont beaucoup plus élevées que vos remboursements, cela signifie que votre mutuelle n’est pas adaptée et que votre niveau de garantie est trop élevé.
Quel est l’avantage de passer par un courtier spécialisé en santé ?
Il y a plusieurs avantages à passer par un courtier et l’un des premiers est le devoir de conseil.
Le devoir de conseil
Le métier de courtier impose plusieurs obligations comme celui de conseil, c’est-à-dire que ce dernier a pour obligation de vous conseiller au mieux dans votre choix.
Les meilleures garanties / prix
Un courtier est en contact direct avec les assureurs ce qui lui permet dans un premier temps de transmettre les besoins des assurés mais également de négocier des tarifs plus avantageux.
Il peut ainsi identifier les produits avec les meilleures garanties / prix du marché afin de vous les proposer.
La signature
Un courtier peut vous faire signer directement votre contrat de mutuelle contrairement aux comparateurs. En effet, ces derniers se contentent de vous mettre en relation avec l’assureur et ne peuvent vous faire signer.
Passer par un courtier vous permet de gagner du temps et d’être couvert plus rapidement.
Le suivi
Le rôle du courtier ne s’arrête pas au moment de la signature. Une fois cela fait, il doit s’assurer de la bonne mise en place de votre contrat ainsi que du bon envoi des différents éléments (carte de tiers payant, échéancier…).
Le rôle d’intermédiaire
Votre courtier sera présent toute la durée de vie de votre contrat et jouera le rôle d’intermédiaire entre l’assureur et vous.
Ainsi en cas de lenteur de l’assureur à vous répondre ou en cas de litige, vous pouvez demander à votre courtier d’intervenir.
Quelle est la différence entre un agent général et un courtier ?
Les courtiers sont souvent confondus avec les agents généraux alors qu’il ne s’agit pas du tout du même métier.
Un agent général est en réalité un vendeur pour une marque donnée. Il s’agit d’un indépendant qui va travailler pour une banque et qui va vendre uniquement les produits d’assurance proposés par cette marque.
Un courtier va au contraire pouvoir vous proposer la meilleure mutuelle parmi les différents produits proposés par le marché. Il va également s’assurer avant la signature que vous avez bien saisi toutes les modalités du contrat.
